Rahoitus yrityksille 2026: kuka rahoittaa mitäkin, paljonko ja millä ehdoilla, ja miten toiminimi saa yrityslainaa

Rahoitusta yrityksille myöntää kuusi rahoittajatyyppiä: pankit, valtion rahoitusyhtiö Finnvera, verkossa toimivat yritysrahoitusyhtiöt, laskurahoitusta ja leasingia tarjoavat rahoitusyhtiöt, julkiset avustusten myöntäjät sekä pääomasijoittajat. Julkiset rahoittajat on koottu artikkeliin valtion rahoitus yrityksille. Ne eivät kilpaile samasta asiakkaasta, vaan jokainen sopii eri tarpeeseen: pankki investointiin, leasingyhtiö koneeseen, factoringyhtiö pitkiin maksuaikoihin ja sijoittaja nopeaan kasvuun. Oikea rahoittaja säästää helposti tuhansia euroja.

Jos haluat ensin nähdä rahoitusmuodot, kuten oman rahan, starttirahan ja avustukset, sekä niiden kirjanpitokäsittelyn, lue rahoitus yritykselle. Tämä sivu käy läpi rahoittajat: kuka myöntää, paljonko ja millä ehdoilla.

Mistä yritykset saavat rahaa? Rahoittajakartta

Pankit: halvin raha, eniten vaatimuksia

Pankki on useimmille yrityksille ensimmäinen ja halvin rahoittaja. Suomen Pankin mukaan pankeista elokuussa 2026 nostettujen uusien yrityslainojen keskikorko oli 4,39 %, ja koko yrityslainakannasta 84 % oli euriborsidonnaisia. Pankki haluaa kuitenkin tietää rahoituksen tarkoituksen, nähdä yrityksen tuloksen ja taseen, tuntea omistajat ja saada vakuuden. Nordea esimerkiksi listaa uudelta asiakkaalta liiketoimintasuunnitelman ja budjettilaskelman, omistustiedot ja allekirjoitetun tilinpäätöksen, ja jos tilinpäätös on yli kolme kuukautta vanha, kuluvan vuoden kirjanpitoajot.

Pankin tuotteita ovat yrityslaina, tililimiitti, yrityskortti, leasing ja pankkitakaukset. Jos vakuudet eivät riitä, pankki hakee Finnveran takauksen puolestasi. Korko muodostuu viitekorosta ja marginaalista, ks. yrityslaina korko.

Finnvera: valtio jakaa pankin riskin

Finnvera on valtion omistama rahoitusyhtiö, jonka ensisijainen rahoitusmuoto on takaus. Se ei kilpaile pankkien kanssa vaan jakaa niiden riskiä, ja Finnveran takauksista vastaa Suomen valtio. Finnveran mukaan sen osuus on yleensä 50 % hankkeen ulkoisesta rahoituksesta, alkutakauksessa enintään 80 % pankkilainasta ja enintään 80 000 euroa, pk-takauksessa 80 % ja enintään 200 000 euroa.

Finnveran lainojen ja takausten ehdot, korot ja laskettu esimerkki ovat artikkelissa Finnvera yrittäjälaina.

Yritysrahoitusyhtiöt: nopea raha, kova hinta

Verkossa toimivat yritysrahoitusyhtiöt myöntävät vakuudettomia lainoja ja limiittejä nopeasti, usein ilman tilinpäätöstä. Niiden vahvuus on nopeus: esimerkiksi Yritysluotto.fi kertoo tekevänsä lainapäätöksen samana päivänä ennen kello 16 tulleisiin hakemuksiin. Hinta on korkea. Suomen Pankin mukaan yritysrahoitusyhtiöiden lainakannan keskikorko oli kesäkuussa 2026 24,51 %.

Lähes kaikki vaativat, että yritys on kaupparekisterissä, luottotiedot ovat kunnossa ja yrittäjä takaa lainan omavelkaisesti. Osa vaatii myös toimintahistoriaa: CapitalBox edellyttää yli kuuden kuukauden toimintaa ja yli 25 000 euron vuosiliikevaihtoa. Takauksen riskit ja halvemmat vaihtoehdot: yrityslaina ilman vakuuksia. Pienet summat: pieni yrityslaina.

Factoring, leasing ja yrityslimiitti: rahoitus kassavirtaan

Kaikki rahoitustarpeet eivät ole lainatarpeita. Jos asiakkaat maksavat 30 tai 60 päivän päästä, raha on sidottu myyntisaamisiin. Laskurahoituksessa eli factoringissa myyt tai pantaat laskut rahoitusyhtiölle ja saat rahan heti. Suomen Pankin mukaan muista rahoituslaitoksista nostetuista yrityslainoista huhti–kesäkuussa 2026 noin 224 miljoonaa euroa oli factoringrahoitusta ja 168 miljoonaa rahoitusleasingia.

• Factoring sopii yritykselle, jonka asiakkaat ovat yrityksiä ja maksavat hitaasti mutta varmasti. Lisää: factoring.
• Leasing ja osamaksu sopivat autoihin, koneisiin ja laitteisiin, koska kohde on itse vakuus. Lisää: laina vai leasing.
• Yrityslimiitti tai luottokortti sopii toistuvaan kassan vaihteluun, koska korkoa maksetaan vain käytetystä summasta.

Avustukset ja sijoittajat: raha, jota ei makseta takaisin

Avustusta myöntävät pk-yritysten kehittämis- ja investointihankkeisiin elinvoimakeskukset (entiset ELY-keskukset) ja innovaatioihin Business Finland. Avustusta ei makseta takaisin, mutta se haetaan ennen hankkeen alkua ja maksetaan usein vasta toteutuneita kuluja vastaan. Finnveran siltarahoitus on tarkoitettu juuri avustuspäätöksen ja maksun väliseen aikaan, mutta sen vähimmäismäärä on 50 000 euroa.

Sijoittaja maksaa rahaa yhtiön osakkeista. Rahaa ei makseta takaisin, mutta omistus jakautuu, joten se sopii vain osakeyhtiölle, jolla on nopean kasvun tavoite. Finnvera ohjaa tuotekehitysvaiheen startupit ensisijaisesti omiin sijoituksiin, pääomasijoituksiin ja Business Finlandiin, ja bisnesenkeleiden sijoituksia voi hakea FiBANin (Finnish Business Angels Network) kautta. Lisää: startup-yritys.

Paljonko yrityslainaa voi saada?

Lainasumman ratkaisee se, riittääkö yrityksen kassavirta korkoihin ja lyhennyksiin, ja vakuudet. Rahoittajien omat ylärajat antavat suuntaa: Finnveran alkutakaus on 10 000–80 000 euroa kerrallaan ja yhteensä enintään 160 000 euroa yritystä kohden, pk-takaus enintään 200 000 euroa. Verkkorahoittajilla ylärajat ovat 100 000–500 000 euroa, mutta todellinen tarjous määräytyy liikevaihdon ja kassavirran mukaan.

Toiminimi ja yrityslaina: mitä pitää tietää?

Toiminimi saa yrityslainaa samoista paikoista kuin osakeyhtiö, mutta kolme asiaa erottaa ne. Ensinnäkin toiminimi ei ole oma oikeushenkilö, joten laina on aina yrittäjän henkilökohtainen velka. Toiseksi rahoittajat myöntävät toiminimelle usein pienempiä summia: esimerkiksi Holvin yrityslimiitti on toiminimelle enintään 5 000 euroa ja osakeyhtiölle enintään 50 000 euroa. Kolmanneksi monet rahoittajat ja Finnveran alkutakaus edellyttävät, että toiminimi on kaupparekisterissä.

Verohallinnon mukaan luotonantajat voivat huhtikuusta 2026 alkaen käyttää positiivista luottotietorekisteriä myös elinkeinotoiminnan luotonannossa, kun niillä on siihen tietolupa. Toiminimiyrittäjän henkilökohtaiset ja yritystoiminnan luotot näkyvät siis rahoittajalle samasta paikasta. Laajemmin toiminimen ja osakeyhtiön eroista: toiminimi vai osakeyhtiö.

Miten rahoittaa yrityksen osto?

Yrityksen osto rahoitetaan yleensä omalla rahalla, pankkilainalla ja Finnveran takauksella, ja usein osa kauppahinnasta maksetaan myyjälle erissä. Finnveran mukaan yrityskaupoissa ja sukupolvenvaihdoksissa omarahoitusosuus on tyypillisesti 20 %. Osakekaupassa ostaja voi rahoittaa osakkeet Finnveran yrittäjälainalla, jonka vähimmäismäärä on 20 000 euroa. Aloittavan yrityksen alkutakaus ei sovellu yrityskaupan rahoittamiseen. Myyjän verotus: yrityksen myynti ja verotus.

Miten valitset oikean rahoittajan?

Kirjoittaja

Matti Keränen

Kirjanpitäjä, Tauko kirjanpito

Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.