Halvin yrityslaina 2026: mikä lainamuoto on halvin, mitä yrityslainat oikeasti korottavat ja 20 000 euron laina neljällä korolla laskettuna

Halvin yrityslaina on se, jonka kokonaiskustannus on pienin, ja se on lähes aina pankkilaina, jolle on vakuus tai Finnveran takaus. Suomen Pankin tilastojen mukaan pankeista elokuussa 2026 nostettujen uusien yrityslainojen keskikorko oli 4,39 %, kun yritysrahoitusyhtiöiden myöntämien lainojen kannan keskikorko oli kesäkuussa 24,51 %. Tämä sivu vertaa lainamuotoja hinnan perusteella. Aloittavan yrityksen rahoitusreitit ja Finnveran ehdot on käyty läpi artikkelissa yrityslaina 2026. Lainat samalla mittarilla on vertailtu artikkelissa yrityslaina vertailu.

Mikä on yrityslainojen korko vuonna 2026?

Yrityslainojen korko on vuonna 2026 noussut hieman vuodentakaisesta. Suomen Pankin mukaan elokuussa 2026 pankeista nostettujen uusien yrityslainojen keskikorko oli 4,39 % (vuotta aiemmin 4,07 %) ja koko yrityslainakannan keskikorko 3,82 %. Muiden rahoituslaitosten, kuten rahoitus-, leasing- ja factoringyhtiöiden, uusien yrityslainojen keskikorko oli huhti–kesäkuussa 5,65 %, mutta keskiarvon sisällä erot ovat suuria.

Suomen Pankin mukaan valtaosa yrityslainoista on euriborsidonnaisia: pankkien yrityslainakannasta 84 % ja muiden rahoituslaitosten kannasta 79 %. Pankkilainan korko on siis viitekorko, kuten euribor, ja pankin marginaali. Kiinteäkorkoinen laina maksaa usein enemmän, mutta erä ei muutu.

Mikä lainamuoto on halvin?

Lainamuodon hinta riippuu siitä, kuinka suuren riskin rahoittaja kantaa ja kuinka nopeasti raha pitää saada. Mitä parempi vakuus ja mitä pidempi käsittely, sitä halvempi laina. Alla lainamuodot karkeassa hintajärjestyksessä.

Osakkaan oma laina yhtiölle ei ole yrityslaina samassa mielessä, mutta pienyritykselle se on usein halvin raha, koska korosta sovitaan itse. Ehdoista ja verotuksesta lisää artikkelissa osakaslaina ja pääomalainan erityispiirteistä sanastossa: pääomalaina.

Laskettu esimerkki: 20 000 euroa kolmeksi vuodeksi neljällä korolla

Alla sama 20 000 euron laina tasaerälainana 36 kuukaudeksi. Ensimmäinen korko on pankkien uusien yrityslainojen keskikorko ja viimeinen yritysrahoitusyhtiöiden lainakannan keskikorko. Kaksi välissä olevaa ovat esimerkkikorkoja.

Miksi vakuudeton yrityslaina on kallis?

Vakuudettoman yrityslainan rahoittaja kantaa koko luottoriskin, tekee päätöksen nopeasti kevyemmällä selvityksellä ja hinnoittelee molemmat korkoon. Siksi yritysrahoitusyhtiöiden lainojen keskikorko on moninkertainen pankkeihin verrattuna. Lisäksi yrittäjältä pyydetään usein henkilötakaus, joten riski ei katoa yrittäjältä, vaikka vakuutta ei tarvita. Kaikki tunnetut lainanantajat eivät edes lainaa yrityksille, kuten artikkelista Bank Norwegian yrityslaina selviää.

Nopea laina voi silti olla järkevä, kun summa on pieni ja raha tuottaa nopeasti enemmän kuin maksaa, esimerkiksi kun ostat varaston, jonka myyt kahdessa kuukaudessa. Jos rahaa tarvitaan pitkäksi aikaa, vakuudeton laina kannattaa korvata pankkilainalla heti, kun se on mahdollista.

Näin vertaat yrityslainatarjoukset kokonaishintana

Pelkkä korko ei kerro lainan hintaa. Pyydä jokaiselta rahoittajalta samat tiedot ja laske kokonaiskustannus samalla laina-ajalla.

Kun kaikki on laskettu yhteen, jaa summa laina-ajalla, niin näet vuosikustannuksen. Kilpailutuksen käytännöt ja välityspalveluiden rooli on käyty läpi artikkelissa yrityslaina kilpailutus.

Voinko lainata rahaa omalle yritykselleni?

Voit. Osakeyhtiön osakas voi lainata yhtiölle rahaa velkakirjalla, ja yhtiö maksaa lainan takaisin ja korkoa sovitusti. Korko on osakkaalle pääomatuloa ja yhtiölle vähennyskelpoinen kulu, kun se on markkinaehtoinen. Toiminimen yrittäjä ei voi lainata itselleen, koska toiminimi ja yrittäjä ovat sama henkilö: omat rahat siirretään yritykseen yksityissijoituksena.

Huomaa ero: kun yhtiö lainaa rahaa osakkaalle, kyse on osakaslainasta, jolla on tiukat verosäännöt. Kun osakas lainaa yhtiölle, kyse on tavallisesta velasta. Molemmat selitetään artikkelissa osakaslaina.

Mistä yritys saa rahoitusta ja lainaa?

Pienyritys saa rahoitusta pankeista, Finnveralta takauksina ja lainoina, rahoitus- ja leasingyhtiöiltä, factoringyhtiöiltä sekä omistajiltaan. Lisäksi yrittäjä voi saada tukea, joka ei ole lainaa.

Mitä tukea yrittäjä voi saada?

Aloittava päätoiminen yrittäjä voi saada starttirahaa, joka on 37,21 euroa päivältä ja haetaan oman alueen työllisyysalueelta ennen kuin yritystoiminta alkaa. Starttirahaa ei makseta takaisin, joten se on halvempaa kuin mikään laina, mutta sen saaminen edellyttää liiketoimintasuunnitelmaa ja harkintaa. Ehdot ovat artikkelissa starttiraha.

Kirjoittaja

Matti Keränen

Kirjanpitäjä, Tauko kirjanpito

Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.