Yrityslaina aloittavalle yrittäjälle 2026: Finnvera, pankki vai muu rahoitus ja mitä rahoittaja katsoo
Aloittavalla yrityksellä ei ole tilinpäätöksiä eikä vakuuksia, joten laina ratkeaa suunnitelman, laskelmien ja takausten varassa. Tässä puolueeton kartta rahoitusvaihtoehdoista, Finnveran ehdot vuodelta 2026, laskennallinen esimerkki lainan kokonaishinnasta ja lista siitä, mitä pankki ja Finnvera hakemuksesta oikeasti katsovat.
Lyhyesti
- Tavallisin yrityslaina aloittavalle on pankkilaina, jonka vakuutena on Finnveran alkutakaus. Takaus kattaa enintään 80 % lainasta ja on 10 000-80 000 €. Pankki hakee sen puolestasi.
- Alkutakaus maksaa 1,75 % vuodessa takauksen määrästä ja 1 %:n palvelumaksun (vähintään 150 €). Pääomistajilta vaaditaan omaa takausta 25 % takauksen määrästä.
- Finnveran mikroyrityksen laina (20 000-50 000 €) oli vuonna 2026 auki myös ilman ensimmäistä tilinpäätöstä, mutta haku päättyi 31.7.2026. Ehtona oli, että pankki oli ensin sanonut ei.
- Rahoittaja katsoo liiketoimintasuunnitelman, kannattavuus- ja rahoituslaskelman, oman rahan osuuden ja luottotiedot. Laina ei ole tuloa, ja vain korot ja kulut ovat vähennyskelpoisia.
Hinnat: Kirjanpidon hinta 2026
Aloittava yrittäjä saa yrityslainaa useimmiten pankista, ja vakuutena käytetään Finnveran alkutakausta, joka kattaa enintään 80 prosenttia lainasta. Lisäksi tarvitaan yleensä oma takaus ja omaa rahaa. Pankki arvioi liiketoimintasuunnitelman, talouslaskelmat ja luottotiedot. Vakuudeton yrityslaina rahoitusyhtiöltä on nopeampi mutta yleensä selvästi kalliimpi.
Mistä aloittava yrittäjä voi saada rahoitusta?
Lainaa ei kannata ajatella yhtenä tuotteena vaan osana rahoituslaskelmaa: paljonko aloitus maksaa, paljonko tulee omasta pussista ja mitä jää lainattavaksi. Vaihtoehtoja on kuusi.
| Rahoitus | Kenelle sopii | Huomioi |
|---|---|---|
| Pankkilaina + Finnveran alkutakaus | Investointi tai käyttöpääoma 10 000 eurosta ylöspäin | Vaatii kaupparekisteröinnin, oman takauksen ja hyvät luottotiedot |
| Finnveran mikroyrityksen laina | Kasvuinvestointi, kun pankki on kieltäytynyt | Hakuaika rajattu, vuonna 2026 1.2.-31.7. |
| Vakuudeton yrityslaina rahoitusyhtiöltä | Pieni ja nopea tarve | Kallis, vertaa kokonaiskustannusta euroina |
| Leasing tai osamaksu | Auto, kone tai laite | Laite on itse vakuus, katso laina vai leasing |
| Omistajan laina osakeyhtiölle | Oy, jonka omistajalla on säästöjä | Velkakirja ja markkinaehtoinen korko |
| Starttiraha | Päätoiminen aloittaja | Ei laina vaan tuki toimeentuloon, haettava ennen aloitusta |
Starttiraha ei ole laina, mutta se vaikuttaa lainan tarpeeseen, koska se kattaa yrittäjän toimeentulon alussa. Vuonna 2026 se on 37,21 euroa päivältä, noin 800 euroa kuussa. Hakemus pitää jättää ennen kuin päätoiminen yritystoiminta alkaa: lue Starttiraha 2026.
Finnveran alkutakaus: ehdot ja hinta 2026
Finnvera on valtion rahoitusyhtiö. Se ei yleensä lainaa aloittavalle suoraan, vaan takaa pankin lainan. Alkutakaus on tehty juuri yrityksille, joilla ei ole vielä tilinpäätöksiä: talousennusteita tai tilinpäätöstietoja ei vaadita, mutta yrityksen ja vastuuhenkilöiden luottotietojen pitää olla kunnossa.
- Kenelle: pk-yritys, jonka merkinnästä kaupparekisteriin on enintään kolme vuotta ja jonka omistajat ovat luonnollisia henkilöitä. Toiminimi käy, kun se on merkitty kaupparekisteriin. Osuuskunnat ja yhdistykset eivät käy.
- Hinta: takausprovisio 1,75 % vuodessa takauksen jäljellä olevasta määrästä, peritään neljännesvuosittain, sekä palvelumaksu 1,0 % takauksen määrästä, vähintään 150 €.
- Oma vastuu: pääomistajat antavat omavelkaisen erityistakauksen 25 prosentista takauksen määrästä, vähintään 3 000 €.
- Ei käy: yrityskauppa, osakkeiden osto, liiketilan osto ja vienti.
- Hakeminen: pankki tekee hakemuksen Finnveran verkkopalvelussa. Sinun tehtäväsi on saada pankki vakuuttumaan.
Finnveran mikroyrityksen laina: kun pankki sanoo ei
Finnvera avasi helmikuussa 2026 mikroyritysten kasvuun tarkoitetun lainan haun, ja ensimmäistä kertaa sitä saattoivat hakea myös yritykset, joilla ei vielä ole ensimmäistä tilinpäätöstä. Silloin hakemukseen liitetään väliaikainen tuloslaskelma ja tase. Finnveran mukaan maaliskuun puoliväliin mennessä hakemuksia oli tullut noin 270, ja noin kolmasosa niistä tuli alle vuoden vanhoilta yrityksiltä.
| Ehto | Mikroyrityksen laina 2026 |
|---|---|
| Lainan määrä | 20 000-50 000 € |
| Korko | 6 kk euribor + 4,5 % marginaali vuodessa |
| Palvelumaksu | 1,5 % nostettaessa |
| Laina-aika | Enintään 5 vuotta, alussa enintään 1 vuosi lyhennysvapaata |
| Oma takaus | Pääomistajilta 20 % lainasta, vähintään 3 000 € |
| Edellytys | Pankilta tai muulta rahoittajalta haettu rahoitusta 6 kk sisällä ilman myönteistä päätöstä |
| Omarahoitus | Ei vaadita |
| Hakuaika | 1.2.-31.7.2026, ei tällä hetkellä auki |
Tämä laina on varasuunnitelma, ei ensimmäinen vaihtoehto: pankin kielteinen vastaus on ehto. Finnveran mukaan yleisimmät hylkäyssyyt olivat maksuhäiriöt, negatiivinen oma pääoma ja liian heikko luottoluokitus.
Mitä pankki ja Finnvera katsovat hakemuksesta?
Kirjanpitäjän näkökulmasta hakemus on laskelma, jonka pitää täsmätä itsensä kanssa. Pankki ei odota varmaa ennustetta, mutta se odottaa, että tiedät omat lukusi ja että myynti, kulut ja lainan lyhennykset mahtuvat samaan kassaan.
- 11. LiiketoimintasuunnitelmaKenelle myyt, millä hinnalla ja miksi juuri sinulta ostetaan. Lyhyt ja konkreettinen on parempi kuin pitkä. Runko: liiketoimintasuunnitelma-pohja.
- 22. KannattavuuslaskelmaPaljonko pitää myydä, jotta kulut, oma palkka, YEL, verot ja lainan korot katetaan. Tämä näyttää, onko lainalle maksajaa.
- 33. RahoituslaskelmaMitä aloitus maksaa ja mistä raha tulee: omat säästöt, laina, starttiraha. Molempien laskelmien pohja: talouslaskelmat.
- 44. Oma raha ja luottotiedotOma panos kertoo sitoutumisesta. Maksuhäiriö yrittäjällä tai yrityksellä kaataa hakemuksen lähes aina.
- 55. Ajantasainen kirjanpitoJos toiminta on jo alkanut, tuore tuloslaskelma ja tase näyttävät, että luvut ovat oikeita eikä vain toiveita.
Paljonko yrityslaina maksaa? Laskennallinen esimerkki
Vakuudettomien yrityslainojen hinta ilmoitetaan usein kuukausikuluna tai avausmaksuna, mikä vaikeuttaa vertailua. Pyydä jokaiselta tarjoajalta sama luku: paljonko maksat yhteensä euroina, kun laina on maksettu. Yrityslainoissa ei ole kuluttajaluottojen kaltaista korkokattoa, joten ero voi olla moninkertainen.
Toiminimi vai osakeyhtiö lainanottajana
Osakeyhtiössä omistaja voi lainata yhtiölle omia säästöjään. Yhtiö maksaa markkinaehtoista korkoa, joka on omistajalle pääomatuloa. Se on eri asia kuin osakaslaina, jossa raha kulkee toiseen suuntaan, yhtiöltä omistajalle, ja jolla on omat veroseurauksensa.
Miten laina näkyy kirjanpidossa?
Lainan nosto ei ole tuloa eikä lyhennys kulua. Laina kirjataan taseeseen velaksi, ja tuloslaskelmaan menevät vain korot, takausprovisiot ja käsittelymaksut. Jos lainalla ostetaan laite, laite poistetaan vuosien kuluessa. Siksi lainalla rahoitettu yritys voi näyttää voittoa, vaikka kassa on tiukalla: lyhennykset maksetaan verotetusta tulosta. Ota lyhennykset mukaan kassavirtaan, älä tulosbudjettiin. Kaluston rahoittamisen vaihtoehdot on vertailtu artikkelissa Yrityslaina, leasing vai osamaksu.
Usein kysytyt
Mistä aloittava yrittäjä saa yrityslainaa?+
Yleensä pankista, ja vakuutena on Finnveran alkutakaus, joka kattaa enintään 80 % lainasta. Pankki hakee takauksen ja arvioi suunnitelman, laskelmat ja luottotiedot.
Paljonko Finnveran alkutakaus maksaa?+
Takausprovisio on 1,75 % vuodessa takauksen jäljellä olevasta määrästä ja palvelumaksu 1,0 % takauksen määrästä, vähintään 150 euroa. Pankin oma korko ja maksut tulevat lisäksi.
Saako toiminimi Finnveran takauksen?+
Saa, kun toiminimi on merkitty kaupparekisteriin ja merkinnästä on enintään kolme vuotta. Pelkästään Verohallinnolle ilmoitettu toiminimi ei täytä ehtoa.
Saako yrityslainaa ilman henkilötakausta?+
Aloittava yritys harvoin. Alkutakauksessa pääomistajat takaavat 25 % takauksen määrästä ja mikroyrityksen lainassa 20 % lainasta, mikä on kuitenkin pienempi vastuu kuin koko lainan takaaminen.
Voiko Finnveran mikrolainaa hakea nyt?+
Vuoden 2026 haku oli auki 1.2.-31.7.2026. Lokakuun 2026 alussa uudesta hakukierroksesta ei ollut tiedotettu, joten tarkista tilanne finnvera.fi:stä.
Paljonko omaa rahaa yrityslainaan tarvitaan?+
Finnveran mikroyrityksen laina ei vaadi omarahoitusta. Pankit edellyttävät yleensä omaa panosta, ja sen määrä sovitaan lainakohtaisesti.
Miten yrityslainan verotus toimii?+
Laina ei ole tuloa eikä lyhennys kulua. Korot, takausprovisiot ja lainan käsittelymaksut ovat yrityksen vähennyskelpoisia kuluja.
Voiko starttirahan ja yrityslainan saada yhtä aikaa?+
Voi. Starttiraha on tuki yrittäjän toimeentuloon, ja laina rahoittaa yrityksen hankintoja. Molemmat merkitään rahoituslaskelmaan.
Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.
Lue seuraavaksi
Yrityslaina, leasing vai osamaksu: miten pienyritys rahoittaa hankinnan, ja mistä aloittava yrittäjä saa lainaa
Auto, kone, laitteet tai toimitilan remontti: rahoitus voi olla pankkilaina, leasing, osamaksu tai oma kassa. Tässä vertailu verotuksen, kassan, taseen ja joustavuuden näkökulmasta, Finnvera-takaus, henkilötakauksen riski, korkojen vähennyskelpoisuus, ALV eri malleissa ja laskelma 30 000 euron pakettiautosta kolmella tavalla.
Starttiraha 2026: kuka saa, paljonko, miten haetaan ja mitkä virheet kaatavat hakemuksen
Starttiraha on noin 800 euroa kuussa enintään 12 kuukaudeksi päätoimiselle aloittavalle yrittäjälle. Tässä ehdot, kuka sen myöntää vuonna 2026, hakemisen oikea järjestys, liiketoimintasuunnitelman talouslaskelmat, verotus ja neljä virhettä, jotka saavat hakemuksen hylätyksi.
Osakaslaina: mitä tapahtuu, kun nostat rahaa omasta osakeyhtiöstäsi ilman palkkaa tai osinkoa
Osakaslaina syntyy, kun omistaja ottaa yhtiöltä rahaa tai yhtiö maksaa hänen menojaan. Kalenterivuoden lopussa maksamaton laina verotetaan pääomatulona, ja pahimmillaan se on peiteltyä osinkoa. Alta löydät säännöt, koron, takaisinmaksun, vaikutuksen osinkoon, eron pääomalainaan ja neljä tapaa purkaa tilanne ennen vuodenvaihdetta.