Finnvera rahoitus: miten Finnvera toimii, takaus vai laina ja miten rahoitus haetaan pankin kautta
Finnvera rahoitus on valtion omistaman Finnveran takaus tai laina, ja useimmiten se on takaus, jolla Finnvera takaa 50–80 prosenttia pankin myöntämästä yrityslainasta, ja yritykselle suoraan myönnettävä laina vain osa pankin kanssa sovittua kokonaisrahoitusta. Siksi Finnvera-rahoituksen hakeminen alkaa pankista, ei Finnverasta. Tällä sivulla selitetään, miten valtion omistama Finnvera toimii, mihin sen rahoitusta voi käyttää yrityksen eri vaiheissa, mitä takaus maksaa laskettuna esimerkkinä, missä järjestyksessä rahoitus haetaan ja mitä rahoittajat odottavat kirjanpidolta.
Lyhyesti
- Finnveran ensisijainen rahoitusmuoto on takaus. Pankki lainaa, ja Finnvera takaa tyypillisesti 50–80 % lainasta, jolloin yritykseltä tarvitaan vähemmän omia vakuuksia.
- Yritykselle Finnvera myöntää lainaa vain osana kokonaisrahoitusta muiden rahoittajien kanssa. Siksi neuvottelu aloitetaan aina omasta pankista.
- Rahoitusta saa perustamiseen, investointeihin, käyttöpääomaan, kasvuun, yrityskauppaan ja vientiin. Omarahoitusta odotetaan tyypillisesti noin 15 % investoinneissa ja 20 % yrityskaupoissa.
- Finnvera on valtion omistama erityisrahoittaja, joka toimii viime kädessä valtion vastuulla ja voi siksi ottaa enemmän luottoriskiä kuin pankki.
Finnvera rahoittaa yrityksiä lähinnä takaamalla pankkien lainoja. Kun yrityksellä on kannattava suunnitelma mutta liian vähän vakuuksia, pankki voi hakea Finnveralta takauksen, joka korvaa puuttuvan vakuuden. Suoraan Finnveralta haetaan vain muutama tuote, kuten yrittäjän henkilökohtainen laina osakkeiden ostoon. Siksi useimmille yrittäjille Finnvera näkyy pankin lainatarjouksessa, ei omana hakemuksena. Suorista lainoista esimerkiksi Finnvera mikroyritys laina on käyty läpi omassa artikkelissaan.
Miten Finnvera toimii?
Finnvera jakaa luottoriskiä pankkien ja muiden rahoittajien kanssa. Se ei kilpaile pankkien kanssa vaan täydentää niitä: Finnveran omien sivujen mukaan sen rahoitus perustuu riskien ja yrityksen menestysmahdollisuuksien arviointiin, ja pk-yrityksille rahoitusta myönnetään pääosin ilman turvaavia vakuuksia. Koska Finnvera toimii viime kädessä valtion vastuulla, se voi ottaa enemmän luottoriskiä kuin yksityinen rahoittaja. Muut julkiset rahoittajat on koottu artikkeliin valtion rahoitus yrityksille.
- 1Yritys hakee lainaa pankistaLiiketoimintasuunnitelma, laskelmat ja kirjanpidon luvut pankille.
- 2Pankki hakee takauksenKun vakuudet eivät riitä, pankki hakee Finnveran takausta sähköisesti. Sinun ei tarvitse asioida Finnveran kanssa erikseen.
- 3Finnvera takaa osanTyypillisesti 50–80 % lainasta. Alku- ja pk-takauksen käsittelytavoite on kolme arkipäivää.
- 4Pankki myöntää lainanMaksat pankille korkoa ja Finnveralle takausprovisiota. Jos yritys ei pysty maksamaan, Finnvera korvaa pankille takaamansa osuuden.
Mitä Finnvera ei myönnä?
Finnvera ei myönnä avustuksia eikä rahoita koko hanketta yksin. Finnveran rahoitus on aina takaus tai laina, joka maksetaan takaisin, ja se täydentää pankin ja omistajien rahoitusta. Finnvera ei myöskään rahoita:
- avustuksia tai tukia, joita ei makseta takaisin (ne haetaan elinvoimakeskuksista ja Business Finlandista, ks. yritys tuki)
- varsinaista maatila- ja metsätaloutta
- rakennusliiketoiminnan perustajaurakointia
- rahoitus- ja sijoitustoimintaa
- vaikeuksissa olevan yrityksen tappioita tai hanketta, jolla ei ole kannattavan toiminnan edellytyksiä
Finnveran miljardin euron investointiohjelma 2026–2027
Finnveran investointiohjelma on miljardin euron rahoitusvaraus yritysten investoinneille vuosille 2026–2027. Finnvera kertoi 11.6.2026 varautuvansa rahoittamaan pk- ja midcap-yritysten sekä suurten yritysten investointeja miljardilla eurolla eri puolilla Suomea. Ohjelma perustuu Finnveran nykyisiin rahoitusvaltuuksiin, ja siinä Finnvera voi myöntää takausten lisäksi suoria lainoja ja pankkia pidemmän maksuajan. EU:n InvestEU-järjestelyn kautta tulevilla osin taatuilla investointilainoilla rahoitetaan enintään 500 miljoonan euron edestä etenkin teollisia ja puhtaan siirtymän hankkeita. Rahoitusta haetaan tavallisen prosessin mukaan, eli pienellä yrityksellä edelleen oman pankin kautta.
Kuka omistaa Finnveran?
Finnvera on Suomen valtion kokonaan omistama erityisrahoitusyhtiö. Valtio korvaa osan pk- ja midcap-yritysten rahoituksesta syntyneistä luottotappioista, mutta Finnveralla on itsekannattavuustavoite: pitkällä aikavälillä sen pitää kattaa toimintakulunsa ja luottotappionsa omilla tuloillaan, kuten takausprovisioilla ja koroilla. Viennin rahoituksessa Finnveralla on tytäryhtiö Suomen Vientiluotto Oy.
| Finnveran tarjoama rahoitus | 2024 | 2025 | 1–6/2026 |
|---|---|---|---|
| Kotimaan lainat ja takaukset | 0,9 mrd € | 1,0 mrd € | 0,5 mrd € |
| Vientitakuut, vientitakaukset ja erityistakaukset | 2,9 mrd € | 7,0 mrd € | 6,2 mrd € |
| Yhteensä | 3,8 mrd € | 7,9 mrd € | 6,6 mrd € |
Mihin Finnveran rahoitusta voi käyttää?
Finnveran rahoitus sopii useimmille toimialoille ja yrityksen elinkaaren eri vaiheisiin: perustamiseen, investointeihin, käyttöpääomaan, kasvuun, omistajanvaihdoksiin, kansainvälistymiseen ja vientiin. Rajauksia on muutama: Finnvera ei rahoita varsinaista maatila- ja metsätaloutta, rakennusliiketoiminnan perustajaurakointia, rahoitus- ja sijoitustoimintaa eikä vaikeuksissa olevan yrityksen tappioita.
| Yrityksen tilanne | Tavallisin Finnvera-ratkaisu | Rajat 2026 |
|---|---|---|
| Aloittava yritys, pankkilaina | Alkutakaus pankin lainalle | Takaus 10 000–80 000 €, enintään 80 % lainasta |
| Toimiva pk-yritys: investointi tai käyttöpääoma | Pk-takaus tai Finnvera-takaus pankin lainalle | Takaus yleensä 50–80 % |
| Isompi investointi yhdessä pankin kanssa | Finnvera-laina osana kokonaisrahoitusta | Vähintään 50 000 € |
| Mikroyritys, pankki sanoi ei | Laina mikroyrityksen kasvuun | 20 000–50 000 € |
| Yrityskauppa tai sukupolvenvaihdos | Takaus pankin lainalle ja yrittäjälaina omarahoitukseen | Yrittäjälaina vähintään 20 000 € |
| Vihreä investointi | Ilmasto- ja ympäristölaina | 150 000–2 000 000 € |
| Digitalisaatio tai tuotekehitys | Digitalisaatio- ja innovaatiolaina | 150 000–2 000 000 € |
| Merkittävä kasvu- tai kansainvälistymishanke | Kasvulaina (välirahoitus) | Pääsääntöisesti vähintään 500 000 € |
| Avustus myönnetty, mutta maksu viivästyy | Siltarahoitus | Vähintään 50 000 € |
| Vienti | Vientitakuut ja vientiluotot | Hankekohtainen |
Yrittäjälainan ehdot ja korko, mikroyrityksen kasvulainan tarkat ehdot ja laskettu esimerkki ovat artikkelissa Finnvera yrittäjälaina. Kaikki rahoitusvaihtoehdot Finnveran ulkopuolelta, kuten starttiraha ja rahoitusyhtiöiden lainat, ovat artikkelissa rahoitus yritykselle. Avustuksen maksua odottavan yrityksen siltarahoitus on käyty läpi omalla sivullaan.
Mikä on Finnveran ensisijainen rahoitusmuoto?
Takaus. Finnvera kertoo itse turvaavansa rahoituksen saatavuutta ensisijaisesti takaamalla muiden rahoittajien lainoja. Takaus ei ole rahaa yritykselle vaan vakuus pankille. Yritys maksaa takauksesta Finnveralle takausprovisiota ja palvelumaksun, ja pankille korkoa ja omat kulunsa. Takausten hinnat on laskettu artikkelissa Finnvera yrityslaina takaus.
Aloittavan yrityksen pankkilainan ja takauksen kokonaiskustannus viidessä vuodessa on laskettu artikkelissa yrityslaina aloittavalle.
Miten saada Finnveran takaus? Hakeminen vaiheittain
- 1Tee suunnitelma ja laskelmatLiiketoimintasuunnitelma, rahoituslaskelma (mihin raha menee), kannattavuus- ja kassavirtalaskelma. Toimivalta yritykseltä tilinpäätökset ja ajantasainen kirjanpito.
- 2Järjestä omarahoitusTyypillisesti noin 15 % investoinneissa ja 20 % yrityskaupoissa. Omarahoitus osoittaa sitoutumista ja pienentää rahoittajien riskiä.
- 3Neuvottele pankin kanssaKerro, että haluat selvittää Finnveran takauksen. Pankki arvioi, riittävätkö vakuudet ilman sitä.
- 4Pankki hakee takauksenPankki tekee hakemuksen Finnveralle sähköisesti. Alku- ja pk-takauksen käsittelytavoite on kolme arkipäivää.
- 5Päätös ja nostoFinnvera tekee takauspäätöksen, pankki lainapäätöksen, ja laina nostetaan. Takausprovisio laskutetaan vuosittain.
Henkilökohtainen yrittäjälaina ja mikroyrityksen kasvulaina haetaan suoraan Finnveran asiointipalvelussa. Mikroyrityksen kasvulaina edellyttää, että yritys on hakenut rahoitusta pankista edeltävän kuuden kuukauden aikana ja saanut kielteisen päätöksen.
Finnvera yrityskaupassa ja sukupolvenvaihdoksessa
Finnveran mukaan pienet yrityskaupat rahoitetaan pääsääntöisesti pankkilainan ja omarahoituksen yhdistelmällä, ja pankkilainan vakuustarvetta katetaan usein Finnveran takauksella, jonka osuus on yleensä 50–80 % lainasta. Omarahoitusta odotetaan tyypillisesti noin 20 %, ja sen voi osin kattaa Finnveran henkilökohtaisella yrittäjälainalla. Myös myyjä voi rahoittaa osan kaupasta.
| Rahoituksen osa | Kuka rahoittaa | Tyypillinen osuus |
|---|---|---|
| Omarahoitus | Ostaja, osin Finnveran yrittäjälainalla | Noin 20 % |
| Pankkilaina | Pankki, vakuutena Finnveran takaus 50–80 % | Suurin osa |
| Myyjän rahoitus | Myyjä, esimerkiksi osa kauppahinnasta myöhemmin | Neuvoteltava |
| Kasvulaina | Finnvera, isoissa kaupoissa välirahoituksena | Vähintään noin 500 000 € |
Kauppa tehdään usein apuyhtiön kautta: ostaja perustaa uuden yhtiön, jonka nimiin rahoitus järjestetään ja joka ostaa kohdeyhtiön osakkeet. Sukupolvenvaihdoksen verotus on artikkelissa sukupolvenvaihdos.
Mitä Finnvera odottaa yrityksen luvuilta?
Finnvera ja pankki arvioivat yrityksen kannattavuutta, kassavirtaa ja vakavaraisuutta. Toimivalta yritykseltä ne pyytävät tilinpäätökset ja ajantasaisen tuloslaskelman ja taseen, aloittavalta yritykseltä liiketoimintasuunnitelman ja laskelmat. Puutteellinen tai myöhässä oleva kirjanpito on yksi yleisimmistä syistä, miksi rahoitushakemus viivästyy. Jos luvut eivät ole ajan tasalla, katso oma hintasi kuukausittaiselle kirjanpidolle ennen rahoitusneuvottelua.
- Tilinpäätökset kahdelta tai kolmelta viimeiseltä tilikaudelta, jos yritys on toiminut.
- Kuluvan vuoden tuloslaskelma ja tase, enintään parin kuukauden takaa.
- Rahoituslaskelma: mihin raha käytetään ja mistä se tulee.
- Kassavirtalaskelma: riittääkö tulorahoitus lainan lyhennyksiin ja korkoihin.
- Selvitys omistajista ja vakuuksista, myös henkilötakauksista.
Laina-vaihtoehtojen vertailu on artikkelissa laina vai leasing, ja omistajan yhtiölle antama laina artikkelissa osakaslaina.
Usein kysytyt
Mihin Finnveran rahoitusta voi käyttää?+
Yrityksen perustamiseen, investointeihin, käyttöpääomaan, kasvuun, yrityskauppaan, sukupolvenvaihdokseen, kansainvälistymiseen ja vientiin. Finnvera ei rahoita varsinaista maatila- ja metsätaloutta, perustajaurakointia, rahoitus- ja sijoitustoimintaa eikä vaikeuksissa olevan yrityksen tappioita.
Mikä on Finnveran ensisijainen rahoitusmuoto?+
Takaus. Finnvera takaa pankin tai muun rahoittajan lainan, tyypillisesti 50–80 % sen määrästä. Yritykselle suoraan myönnettävä laina on aina osa pankin kanssa sovittua kokonaisrahoitusta.
Miten saada Finnveran takaus?+
Neuvottele ensin oman pankin kanssa. Pankki hakee takauksen Finnveralta sähköisesti puolestasi. Alku- ja pk-takauksen käsittelytavoite on kolme arkipäivää.
Miten Finnvera toimii?+
Finnvera jakaa luottoriskiä pankkien kanssa: se takaa lainoja ja myöntää lainoja osana kokonaisrahoitusta. Se toimii viime kädessä valtion vastuulla ja voi siksi ottaa enemmän riskiä kuin pankki.
Mitä Finnvera ei myönnä?+
Finnvera ei myönnä avustuksia, eikä se rahoita varsinaista maatila- ja metsätaloutta, perustajaurakointia, rahoitus- ja sijoitustoimintaa tai vaikeuksissa olevan yrityksen tappioita. Sen rahoitus on takausta tai lainaa, joka maksetaan takaisin.
Mistä saa rahoitusta yritykselle?+
Omista varoista, tulorahoituksesta, pankkilainasta (usein Finnveran takauksella), Finnveran suorista lainoista, rahoitusyhtiöiltä, sijoittajilta sekä julkisista tuista, kuten starttirahasta ja elinvoimakeskusten avustuksista.
Onko Finnvera valtion?+
On. Suomen valtio omistaa Finnveran kokonaan. Valtio korvaa osan pk- ja midcap-rahoituksen luottotappioista, mutta Finnveran pitää pitkällä aikavälillä kattaa kulunsa omilla tuloillaan.
Mitä Finnveran takaus maksaa?+
Alkutakauksessa takausprovisio on 1,75 % vuodessa takaussaldosta ja palvelumaksu 1 % takauksesta. Pankin korko ja kulut tulevat lisäksi.
Paljonko omaa rahaa Finnvera-rahoitukseen tarvitaan?+
Tyypillisesti noin 15 % investoinneissa ja noin 20 % yrityskaupoissa. Yrittäjälainassa omarahoitus on suositeltava, ei välttämätön.
Kirjoittaa Taukon blogiin yrityksen perustamisesta, yritysmuodon ja tilitoimiston valinnasta sekä yrittäjän arjesta.
Lue seuraavaksi
Yrityslaina 2026: pankkilaina, Finnveran takaus vai vakuudeton laina? Korot, kokonaiskustannus ja mitä rahoittaja vaatii
Yrityslaina on yrityksen nimiin otettu laina, ja sen hinta riippuu ennen kaikkea vakuuksista: pankkilaina Finnveran takauksella maksaa yleensä vähiten, vakuudeton laina rahoitusyhtiöltä on nopein mutta moninkertaisesti kalliimpi. Esimerkiksi 10 000 euron laina 12 kuukaudeksi maksaa 6 prosentin korolla noin 330 euroa, kun rahoitusyhtiön julkaistussa esimerkissä sama summa maksoi 1 351 euroa. Tässä vertailu lainatyypeistä, paljonko lainaa voi saada, mitä rahoittaja vaatii, Finnveran ehdot vuodelta 2026 ja laskelmat kokonaiskustannuksesta.
Ry:n perustaminen 2026: yhdistyksen perustaminen vaihe vaiheelta, kopioitava perustamiskirja ja kulut
Ry:n perustaminen tarkoittaa, että vähintään kolme perustajaa hyväksyy yhdistykselle säännöt, allekirjoittaa perustamiskirjan ja valitsee hallituksen, ja hallituksen puheenjohtaja tekee perusilmoituksen Patentti- ja rekisterihallitukselle (PRH). Ilmoitus maksaa 60 euroa PRH:n ohjatussa sähköisessä palvelussa ja 120 euroa omilla säännöillä tai paperilla, ja yhdistyksestä tulee ry, kun PRH merkitsee sen yhdistysrekisteriin. Alla vaiheet järjestyksessä, kopioitava perustamiskirja ja pöytäkirja, kulut ja mitä rekisteröinnin jälkeen pitää hoitaa.
Pöytälaatikkofirma: mitä se tarkoittaa, mitä lepäävä osakeyhtiö joutuu hoitamaan joka vuosi ja kannattaako se purkaa
Pöytälaatikkofirma on osakeyhtiö tai osuuskunta, joka on kaupparekisterissä mutta jolla ei ole liiketoimintaa: yhtiö on perustettu odottamaan tulevaa käyttöä tai sen toiminta on loppunut. Lepäävänkin yhtiön on laadittava tilinpäätös ja annettava veroilmoitus neljän kuukauden kuluessa tilikauden päättymisestä ja ilmoitettava tilinpäätös PRH:lle kahdeksan kuukauden kuluessa. Laiminlyönnistä seuraa 150–600 euron myöhästymismaksu ja lopulta poisto kaupparekisteristä.