Yrityslaina ilman luottotietoja: kenen maksuhäiriö ratkaisee, mitä rahoitusta voi vielä saada ja miten luottotiedot palautuvat
Yrityslainaa ilman luottotietoja saa hyvin harvoin, koska pankit, Finnvera ja verkkorahoittajat tarkistavat sekä yrityksen että sen vastuuhenkilöiden luottotiedot, ja esimerkiksi Finnveran alku- ja pk-takauksessa kenelläkään ei saa olla maksuhäiriömerkintää. Poikkeuksia on kaksi: osakeyhtiö voi joskus saada lainaa, jos muiden omistajien ja takaajien luottotiedot ovat kunnossa, ja rahoitusta, jossa vakuutena on kohde tai myyntilasku, voi saada helpommin. Tällä sivulla ovat tilanteet, joissa rahoitus on vielä mahdollista, mitä kannattaa välttää ja miten luottotiedot palautuvat.
Lyhyesti
- Yrityslainaa ilman luottotietoja saa hyvin harvoin. Rahoittajat tarkistavat yrityksen, vastuuhenkilöiden ja takaajien luottotiedot.
- Finnveran alku- ja pk-takauksessa yrityksellä tai vastuuhenkilöillä ei saa olla maksuhäiriömerkintää. Finnvera-takausta voidaan harkita, mutta se vaatii tarkemman selvityksen.
- Toiminimessä yrittäjän henkilökohtainen maksuhäiriö estää käytännössä lainan. Osakeyhtiö voi joskus saada lainaa, jos muiden omistajien ja takaajien luottotiedot ovat kunnossa.
- Kun velka maksetaan ja maksutieto kirjataan, merkintä poistuu 30 päivän kuluttua (sääntö voimassa 1.12.2022 alkaen).
- Älä maksa ennakkomaksua lainasta, jota luvataan ilman luottotietoja. Asiallinen rahoittaja perii kulut vasta, kun laina myönnetään.
Yrityslainaa ilman luottotietoja on vaikea saada, koska lainanantaja tarkistaa aina luottotiedot ja maksuhäiriömerkintä on useimmille rahoittajille suora hylkäysperuste. Ratkaisevaa on, kenellä merkintä on: yrityksellä, yrittäjällä itsellään vai jollain muulla vastuuhenkilöllä. Joissakin tilanteissa rahoitus onnistuu, kun lainan takaa joku, jonka luottotiedot ovat kunnossa, tai kun vakuutena on rahoitettava kohde tai myyntisaatavat.
Jos olet vasta perustamassa yritystä, lue ensin yrityksen perustaminen ilman luottotietoja: perustaminen onnistuu, mutta merkintä vaikeuttaa muun muassa yritystilin avaamista. Merkinnän syntyminen ja säilytysajat ovat artikkelissa yrityksen maksuhäiriömerkintä.
Saako luottotiedoton yrityslainaa?
Pääsääntöisesti ei. Yrityslainojen tarjoajat kertovat ehdoissaan, ettei yrityksellä eikä sen vastuuhenkilöillä saa olla maksuhäiriöitä. Esimerkiksi Yritysluotto.fi myöntää rahoitusta kaupparekisterissä oleville yrityksille, joilla ei ole maksuhäiriöitä, ja edellyttää, ettei myöskään vastuuhenkilöllä ole merkintöjä (luettu 12.10.2026). Finnvera kertoo tarkistavansa aina hakijayrityksen ja vastuuhenkilöiden luottotiedot ja suhtautuvansa maksuhäiriöihin kriittisesti.
| Tilanne | Pankkilaina ja Finnvera | Verkkorahoittaja | Realistinen reitti |
|---|---|---|---|
| Toiminimi, yrittäjällä maksuhäiriö | Ei käytännössä | Ei käytännössä | Tulorahoitus, ennakkomaksut, merkinnän poistaminen ensin |
| Osakeyhtiö, yhdellä osakkaalla merkintä, muut kunnossa | Vaikea, Finnvera-takausta voidaan harkita | Joskus, jos takaajat ovat muita osakkaita | Muut osakkaat takaajina, leasing |
| Osakeyhtiö, ainoalla omistajalla merkintä | Ei käytännössä | Ei yleensä, koska omistaja ei voi taata | Ulkopuolinen takaaja tai oma pääoma |
| Yrityksellä merkintä, omistajilla ei | Ei, ennen kuin merkintä on poistunut | Ei yleensä | Maksa velka ja odota 30 päivää maksutiedon kirjauksesta |
| Merkintä maksettu, poistuminen kesken | Odota poistumista | Odota poistumista | Pyydä luottotiedot 30 päivän päästä ja hae sitten |
Kenen luottotiedot yrityslainassa ratkaisevat?
Rahoittaja tarkistaa kolmet luottotiedot: yrityksen, yrityksen vastuuhenkilöiden ja lainan takaajien. Yritysmuoto vaikuttaa siihen, mitkä niistä painavat eniten.
- Toiminimi: yritys ja yrittäjä ovat juridisesti sama henkilö. Yrittäjän oma maksuhäiriö on käytännössä yrityksen maksuhäiriö.
- Osakeyhtiö: yhtiöllä on omat luottotietonsa, mutta rahoittaja katsoo myös hallituksen jäsenet, toimitusjohtajan ja merkittävät omistajat.
- Takaaja: koska lähes kaikki yrityslainat vaativat omavelkaisen takauksen, takaajan luottotiedot ratkaisevat usein enemmän kuin yrityksen. Luottotiedoton ei voi taata lainaa.
- Yritysyhteydet: Finnveran alkutakauksessa vastuuhenkilön yritysyhteyksissä ei saa olla konkurssimerkintää eikä henkilöyhtiötä, jolla on maksuhäiriöitä.
Verkkorahoittaja CapitalBox kertoo, että osakeyhtiö voi joskus saada lainaa, vaikka osalla omistajista olisi ollut maksuvaikeuksia, kunhan muiden omistajien luottotiedot ovat kunnossa (luettu 12.10.2026). Silloin lainan takaajiksi tulevat ne osakkaat, joiden tiedot ovat puhtaat.
Mitä Finnvera sanoo maksuhäiriöistä?
Finnveran omien ohjeiden mukaan alkutakauksessa ja pk-takauksessa yrityksellä tai vastuuhenkilöillä ei saa olla maksuhäiriömerkintää. Finnvera-takausta voidaan harkita, mutta se vaatii tarkempaa selvitystä hankkeesta ja yrityksestä. Mikroyritysten kasvulainassa yrityksellä, omistajilla ja vastuuhenkilöillä ei saa olla maksuhäiriöitä, ja yrityksen Rating Alfa -luokituksen pitää olla vähintään A.
Käytännössä Finnvera ei siis ole reitti ohi maksuhäiriön, vaikka sen tehtävä on täydentää pankkien rahoitusta. Finnveran ehdot ja lainat ovat artikkelissa Finnvera yrittäjälaina.
Positiivinen luottotietorekisteri ja yrittäjät 2026
Verohallinnon mukaan positiiviseen luottotietorekisteriin on joulukuusta 2025 alkaen ilmoitettu myös yksityisille elinkeinonharjoittajille sekä maa- ja metsätalousyrittäjille myönnetyt luotot, ja huhtikuusta 2026 alkaen luotonantajat voivat käyttää rekisteriä myös elinkeinotoiminnan luotonannossa, kun niillä on siihen tietolupa. Rekisteri ei kerro maksuhäiriöistä vaan olemassa olevista luotoista ja tuloista.
Toiminimiyrittäjälle tämä tarkoittaa, että rahoittaja näkee henkilökohtaiset ja yrityksen luotot samasta paikasta. Jos haet yritykselle rahoitusta, et voi piilottaa henkilökohtaisia lainoja, eikä niitä kannata yrittää kiertää ottamalla kulutusluottoa yrityksen tarpeisiin.
Mitä rahoitusta voi saada, kun luottotiedot ovat menneet?
Kun tavallinen laina ei onnistu, rahoitusta kannattaa hakea muodoista, joissa rahoittajan riski on pienempi tai raha tulee muualta kuin lainasta. Kaikki tarkistavat silti luottotiedot jossain muodossa. Kevytyrittäjän vaihtoehdot ovat artikkelissa kevytyrittäjä laina.
| Vaihtoehto | Miksi se voi onnistua | Rajoitukset |
|---|---|---|
| Ennakkomaksut ja lyhyet maksuehdot | Ei lainaa lainkaan | Sopii projekteihin ja palveluihin. Lisää: ennakkolaskutus |
| Laskurahoitus eli factoring | Vakuutena ovat myyntilaskut, ja rahoittaja katsoo myös asiakkaidesi maksukykyä | Rahoittaja tarkistaa silti yrityksen. Lisää: factoring |
| Leasing tai osamaksu | Kohde on vakuus ja rahoittajan omaisuutta | Luottotarkistus tehdään, maksuhäiriö voi estää |
| Osakkaan tai läheisen laina yhtiölle | Ehdot sovitaan itse | Kirjallinen velkakirja, korko markkinaehtoinen |
| Uusi osakas tai pääomasijoitus | Raha on omaa pääomaa, ei velkaa | Omistus jakautuu |
| Muiden osakkaiden takaus | Takaajien luottotiedot ovat kunnossa | Takaajat vastaavat velasta henkilökohtaisesti |
Miten luottotiedot palautuvat?
Maksettu maksuhäiriömerkintä poistuu nopeasti. Kun velka on maksettu kokonaan ja maksutieto on kirjattu luottotietorekisteriin, merkintä poistuu Suomen Asiakastiedon mukaan 30 päivän kuluttua. Ulosoton merkinnät poistuvat heti, kun maksutieto on kirjattu. Sääntö on ollut voimassa 1.12.2022 alkaen. Maksamaton merkintä säilyy pidempään, ja sen säilytysaika riippuu merkinnän tyypistä.
- 11. Tarkista merkinnätTilaa yrityksesi ja omat luottotietosi luottotietoyhtiöltä. Selvitä, mistä velasta merkintä on ja kenelle se pitää maksaa.
- 22. Maksa velka kokonaanOsamaksu tai maksusuunnitelma ei poista merkintää ennen kuin koko velka kuluineen on maksettu.
- 33. Varmista maksutiedon kirjausVelkoja ilmoittaa maksusta rekisteriin. Voit myös toimittaa maksutositteen luottotietoyhtiölle itse.
- 44. Odota 30 päivää ja hae vasta sittenHylätty hakemus ei auta, joten hae lainaa vasta, kun merkintä on poistunut. Laskelmat ja kirjanpito voi viimeistellä odotusaikana.
Yksityiskohtainen ohje säilytysaikoineen on artikkelissa yrityksen maksuhäiriömerkintä.
Voiko yrityksen perustaa, jos on ulosotossa?
Voi. Yrityksen perustaminen ei edellytä luottotietoja, eikä ulosotto estä toiminimen tai osakeyhtiön perustamista. Ulosotto voi kuitenkin kohdistua yrittäjän tuloihin, ja maksuhäiriö vaikeuttaa yritystilin avaamista, ennakkoperintärekisteriin pääsyä ja kaikkea rahoitusta. Mitä merkintä estää käytännössä, on artikkelissa yrityksen perustaminen ilman luottotietoja. Perustamisen hinta on PRH:lle sähköisesti 75 euroa toiminimeltä ja 400 euroa osakeyhtiöltä vuonna 2026.
Usein kysytyt
Saako luottotiedoton yrityslainaa?+
Hyvin harvoin. Pankit, Finnvera ja verkkorahoittajat tarkistavat yrityksen ja vastuuhenkilöiden luottotiedot, ja maksuhäiriö on useimmille hylkäysperuste. Osakeyhtiö voi joskus saada lainaa, jos muiden omistajien ja takaajien luottotiedot ovat kunnossa.
Saako lainaa, jos ei ole luottotietoja?+
Henkilönä ja toiminimenä tavallista lainaa ei käytännössä saa ennen kuin merkintä on poistunut. Ennakkomaksut, laskurahoitus ja osakkaiden oma raha ovat realistisempia keinoja.
Mistä yritys saa rahoitusta ja lainaa, jos luottotiedot ovat menneet?+
Ensisijaisesti asiakkailta ennakkomaksuina, myyntilaskujen rahoituksesta, leasingista tai osamaksusta sekä osakeyhtiössä osakkailta. Pankkilaina ja Finnveran takaus edellyttävät yleensä puhtaita luottotietoja.
Myöntääkö Finnvera rahoitusta, jos on maksuhäiriöitä?+
Alku- ja pk-takauksessa ei: yrityksellä ja vastuuhenkilöillä ei saa olla maksuhäiriömerkintää. Finnvera-takausta voidaan harkita, mutta se vaatii tarkemman selvityksen.
Kauanko maksuhäiriömerkinnän poistuminen kestää?+
Kun velka on maksettu ja maksutieto kirjattu, merkintä poistuu 30 päivän kuluttua. Ulosoton merkinnät poistuvat heti maksutiedon kirjaamisen jälkeen.
Voiko yrityksen perustaa ilman luottotietoja?+
Voi. Perustaminen ei edellytä luottotietoja, mutta maksuhäiriö vaikeuttaa yritystilin, ennakkoperintärekisterin ja rahoituksen saamista.
Voiko luottotiedoton olla yrityslainan takaaja?+
Ei käytännössä. Takaajan luottotiedot tarkistetaan, ja takaus on rahoittajalle arvoton, jos takaajalla on maksuhäiriöitä.
Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.
Lue seuraavaksi
Yrityksen maksuhäiriömerkintä: miten se syntyy, kauanko se säilyy ja miten siitä pääsee eroon
Yrityksen maksuhäiriömerkintä syntyy luottotietolain 24 §:n mukaan maksamattomasta tratasta, velkomustuomiosta, ulosoton toteamasta varattomuudesta, julkistetusta verovelasta tai konkurssista. Maksamaton merkintä poistetaan yritykseltä viimeistään kolmen vuoden kuluttua, konkurssitieto viimeistään viiden. Kun velka maksetaan ja maksutieto kirjataan, merkintä poistuu Asiakastiedon mukaan 30 päivän kuluttua.
Yrityksen perustaminen ilman luottotietoja: toiminimi, osakeyhtiö ja mitä maksuhäiriö estää
Yrityksen perustaminen ilman luottotietoja on mahdollista: maksuhäiriömerkintä ei estä toiminimen eikä osakeyhtiön perustamista, eikä sitä kysytä perustamisilmoituksessa. Perustamisen estää vain liiketoimintakielto, ja osakeyhtiön hallitukseen ei voi valita konkurssissa olevaa. Käytännössä maksuhäiriö vaikeuttaa pankkitilin, rahoituksen ja joskus ennakkoperintärekisterin saamista. Tässä mitä se estää, mitä ei, miten ulosotto vaikuttaa ja miten yrityksen voi rakentaa niin, että se toimii.
Laina yritykselle 2026: mistä yritys saa lainaa nopeasti, mitä se oikeasti maksaa ja mitä lainanantaja kysyy
Yritys saa lainaa pankista, Finnveralta, rahoitusyhtiöltä tai kilpailutuspalvelun kautta, ja nopeimmillaan raha on tilillä samana päivänä, mutta nopea vakuudeton laina maksaa moninkertaisesti pankkilainaan verrattuna: pankkien uusien yrityslainojen keskikorko oli elokuussa 2026 4,39 %, yritysrahoitusyhtiöiden lainakannan 24,51 %. Tällä sivulla vertaat lainalähteet nopeuden ja hinnan mukaan ja lasket tarjouksen todellisen vuosikoron.