Finnvera yrityslaina takaus: alkutakaus ja pk-takaus, hinta laskettuna ja mitä tapahtuu, jos laina jää maksamatta
Finnveran takaus on vakuus, jolla Finnvera takaa enintään 80 prosenttia pankin yritykselle myöntämästä lainasta, kun yrityksen omat vakuudet eivät riitä. Aloittava yritys saa alkutakauksen 10 000–80 000 euron takaukselle 1,75 prosentin vuosiprovisiolla ja 1 prosentin toimitusmaksulla, joten esimerkiksi 50 000 euron viiden vuoden lainan 40 000 euron takaus maksaa yhteensä noin 2 238 euroa pankin koron lisäksi. Tällä sivulla ovat Finnveran takaukset rinnakkain, kaksi laskettua esimerkkiä, omistajan henkilökohtainen vastuu ja mitä tapahtuu, jos yritys ei pysty maksamaan lainaa.
Lyhyesti
- Finnveran takaus ei ole rahaa yritykselle, vaan vakuus pankille: Finnvera takaa enintään 80 % pankin yrityslainasta. Laina ja korko tulevat pankilta.
- Alkutakaus (enintään 3 v toimineet): takaus 10 000–80 000 €, provisio 1,75 %/v takaussaldosta ja toimitusmaksu 1 %. Pääosakkaat takaavat 25 % takauksesta henkilökohtaisesti.
- Pk-takaus (yli 3 v toimineet): takaus 10 000–200 000 €, vakuudeton, provisio 0,95 % tai 1,95 % luottoluokituksen mukaan.
- Laskelmassamme 50 000 euron lainan 40 000 euron alkutakaus maksaa viidessä vuodessa noin 2 238 € (provisio 1 837,50 € + toimitusmaksu 400 €).
- Takausta haetaan oman pankin kautta. Alkutakauksen käsittely kestää Finnveran mukaan yleensä 3 arkipäivää.
Kun pankki pitää yrityksen lainahakemusta hyvänä mutta vakuudet eivät riitä, se voi hakea lainalle Finnveran takauksen. Finnvera on valtion omistama erityisrahoittaja, joka jakaa pankin kanssa luottoriskin: jos yritys ei pysty maksamaan, Finnvera korvaa pankille takaamansa osuuden. Yritykselle takaus näkyy lisäkuluna, mutta ilman sitä pankki vaatisi enemmän reaalivakuuksia tai jättäisi lainan myöntämättä.
Miten Finnveran takaus yrityslainalle toimii?
Yritys hakee lainaa omasta pankistaan, pankki hakee takauksen Finnveralta ja myöntää lainan, kun takauspäätös on saatu. Yritys maksaa pankille korkoa ja lyhennyksiä ja Finnveralle takausprovisiota ja toimitusmaksun. Alkutakauksessa yritys ei Finnveran mukaan ole yleensä lainkaan suoraan yhteydessä Finnveraan.
- 11. Laske tarvePaljonko rahaa tarvitaan, mihin ja miten laina maksetaan takaisin. Tee kassavirtalaskelma lyhennyksineen.
- 22. Neuvottele pankin kanssaPankki arvioi kannattavuuden ja vakuudet. Kysy suoraan, tarvitaanko Finnveran takaus.
- 33. Pankki hakee takauksenPankki hakee alku- tai pk-takauksen sähköisesti Finnveralta yrityksen puolesta.
- 44. PäätöksetFinnvera tekee takauspäätöksen ja pankki lainapäätöksen. Alkutakauksessa yleensä 3 arkipäivässä.
- 55. Laina ja provisiotLaina nostetaan. Finnvera laskuttaa toimitusmaksun kerran ja provision kolmen kuukauden välein.
Finnveran toiminta laajemmin, myös suorat lainat ja yrityskaupat, on artikkelissa Finnvera rahoitus.
Finnveran takaukset rinnakkain
Pienyritykselle tavallisimmat ovat alkutakaus ja pk-takaus. Niiden ehdot ovat vakioita, joten pankki voi hakea ne nopeasti. Isommissa ja erityisissä tarpeissa käytetään Finnvera-takausta, jonka ehdot sovitaan tapauskohtaisesti.
| Ehto | Alkutakaus | Pk-takaus | Finnvera-takaus |
|---|---|---|---|
| Kenelle | Enintään 3 v kaupparekisterissä ollut pk-yritys | Yli 3 v toiminut pk-yritys, Rating Alfa vähintään A | Pk-yritykset, myös erityistarpeet |
| Takauksen määrä | 10 000–80 000 €, yhteensä enintään 160 000 € | 10 000–200 000 €, yhteensä enintään 300 000 € | Tapauskohtainen |
| Takausosuus | Enintään 80 % | Enintään 80 % | Yleensä 50–80 % |
| Omistajan vastuu | Pääosakkaiden omavelkainen erityistakaus 25 %, väh. 3 000 € | Vakuudeton | Tapauskohtainen |
| Takausprovisio | 1,75 % / v | 0,95 % (AAA, AA+) tai 1,95 % (AA, A+, A) / v | Tapauskohtainen |
| Toimitusmaksu | 1,0 %, väh. 150 € | 1,0 %, 150–1 000 € | Tapauskohtainen |
| Omarahoitus | Ei edellytetä | Ei edellytetä | Tapauskohtainen |
Alku- ja pk-takauksella ei rahoiteta yrityskauppoja, yrityksen omien osakkeiden ostoa, toimitilahankintoja eikä vientiä, eikä niitä myönnetä varsinaiseen maatilatalouteen, metsätalouteen tai rakennusliiketoiminnan perustajaurakointiin. Toiminimi kelpaa, osuuskunta ja rekisteröity yhdistys eivät.
Paljonko Finnveran takaus maksaa? Kaksi laskettua esimerkkiä
Takauksen hinta koostuu kertaluonteisesta toimitusmaksusta ja vuotuisesta takausprovisiosta, joka lasketaan takauksen jäljellä olevasta saldosta. Kun laina lyhenee, myös takaussaldo ja provisio pienenevät.
Vertaa kokonaiskustannusta aina samassa muodossa: pankin korko, avausmaksu ja Finnveran kulut yhteensä euroina laina-ajalta. Yrityslainojen korkotaso on artikkelissa yrityslaina korko.
Mitä tapahtuu, jos yritys ei pysty maksamaan lainaa?
Finnvera korvaa pankille takauksen mukaisen osuuden saatavasta, jota yritys ei pysty maksamaan. Pankki käyttää lisäksi muut lainan vakuudet. Takaus ei poista velkaa: Finnveralla on oikeus periä maksamansa määrä yritykseltä ja vastavakuuksista. Alkutakauksessa tämä tarkoittaa käytännössä pääosakkaiden omavelkaista erityistakausta, joka kattaa 25 prosenttia takauksesta.
| Kuka | Mitä vastaa | Esimerkki 1 (40 000 € alkutakaus) |
|---|---|---|
| Yritys | Koko lainasta ja Finnveralle maksetusta määrästä | Koko jäljellä oleva laina |
| Pääosakkaat | Omavelkaisella erityistakauksella | Enintään 10 000 € |
| Finnvera | Takaamastaan osuudesta pankille | Enintään 80 % maksamatta jäävästä lainasta |
| Pankki | Takaamattomasta osuudesta, jos muut vakuudet eivät riitä | Loput 20 % |
Toiminimiyrittäjä vastaa yrityksen veloista joka tapauksessa koko omaisuudellaan, koska toiminimi ja yrittäjä ovat juridisesti sama henkilö. Osakeyhtiön omistaja vastaa vain antamiensa takausten verran. Jos maksuvaikeudet uhkaavat, ota yhteyttä pankkiin ennen ensimmäistä myöhästynyttä erää: lyhennysvapaasta neuvotteleminen on helpompaa ennen kuin laina on erääntynyt.
Mihin Finnveran rahoitusta voi käyttää?
Alkutakauksella ja pk-takauksella taattua lainaa voi käyttää investointeihin ja käyttöpääomaan, pk-takauksella myös tuotekehitykseen. Käyttöpääomaa tarvitaan esimerkiksi varaston kasvattamiseen, ennen kuin asiakkaat maksavat laskunsa, tai kasvuun palkattavien työntekijöiden palkkoihin. Finnvera-takauksella voidaan taata myös luottolimiittejä, pankkitakauksia ja factoringrahoitusta.
Yrityslaina Finnveralta suoraan: mitä lainoja Finnvera myöntää?
Finnvera myöntää myös lainoja, mutta pienyritykselle harvoin ensimmäisenä vaihtoehtona. Finnveran lainat myönnetään yleensä osana kokonaisrahoitusta pankin rinnalla, ja pienimmät summat ovat 20 000–50 000 euroa. Tavallisen aloittavan yrityksen yrityslaina on siksi pankin laina, jonka vakuutena on Finnveran alkutakaus.
| Finnveran laina | Kenelle ja mihin | Määrä |
|---|---|---|
| Laina mikroyrityksen kasvuun | Alle 10 hengen yritys, kun pankki on antanut kielteisen päätöksen | 20 000–50 000 €, enintään 5 vuotta |
| Yrittäjälaina | Osakkaan henkilökohtainen laina osakkeiden ostoon tai pääomasijoitukseen | Vähintään 20 000 €, korko 6 kk euribor + 3,75 % |
| Finnvera-laina | Pk-yrityksen kotimaiset investoinnit ja niihin liittyvä käyttöpääoma | Vähintään 50 000 € |
| Siltarahoitus | Myönteisen avustuspäätöksen ja avustuksen maksun väliin | Vähintään 50 000 € |
| Kasvulaina | Merkittävät kasvu- ja kansainvälistymishankkeet | Pääsääntöisesti vähintään 500 000 € |
Mikä on yrityslainan korko vuonna 2026? Suomen Pankin mukaan uusien yrityslainojen keskikorko pankeissa oli elokuussa 2026 noin 4,39 %. Finnveran takauksella taatun lainan korko on pankin korko, jonka päälle tulevat takausprovisio ja toimitusmaksu. Yrittäjälainan korko oli 6 kuukauden euriborilla 2,909 % (9.10.2026) laskettuna noin 6,66 %. Korkojen vertailu on artikkelissa yrityslainan korko, ja Finnveran suorien lainojen ehdot tarkemmin artikkeleissa Finnvera yrittäjälaina ja Finnvera mikroyritys laina.
Finnveran takaus vai muu vakuus?
Finnveran takaus ei ole ainoa tapa täydentää vakuuksia. Pankit voivat käyttää myös Euroopan investointirahaston (EIR) takauksia, jotka toteutetaan nykyään pääosin InvestEU-ohjelman kautta, ja yksityisiä takausvakuuttajia. Ilman takausta vaihtoehtoja ovat vakuudettomat yrityslainat, jotka ovat yleensä kalliimpia. Kysy pankilta, mikä takaus sopii sinun lainaasi, ja vertaa kokonaiskustannusta. Vakuudettomista vaihtoehdoista: vakuudeton yrityslaina ja aloittavan yrityksen lainoista yrityslaina aloittavalle. Omistajan henkilötakauksesta kerrotaan artikkelissa yrityslaina ja takaus. Avustuspäätöksen ja maksun väliseen aikaan Finnvera tarjoaa siltarahoitusta.
Alkutakaus sisältää Finnveran mukaan de minimis -tukea, mikä voi rajoittaa muun julkisen tuen saamista. Jos haet samaan aikaan esimerkiksi ELY-keskuksen tai Business Finlandin tukea, kerro takauksesta tukihakemuksessa.
Usein kysytyt
Miten saada Finnveran takaus?+
Hae lainaa omasta pankistasi. Pankki arvioi hakemuksen ja hakee tarvittaessa alku- tai pk-takauksen Finnveralta sähköisesti puolestasi. Alkutakauksen käsittely kestää Finnveran mukaan yleensä kolme arkipäivää.
Mikä on Finnveran yrityslainan korko?+
Takauksella taatun lainan koron määrittää pankki. Finnveralle maksetaan lisäksi takausprovisiota: alkutakauksessa 1,75 % vuodessa ja pk-takauksessa 0,95 % tai 1,95 % luottoluokituksen mukaan, sekä 1 % toimitusmaksu.
Paljonko Finnvera takaa?+
Alku- ja pk-takauksessa enintään 80 % lainasta. Alkutakaus on 10 000–80 000 euroa ja pk-takaus 10 000–200 000 euroa. Finnvera-takaus on yleensä 50–80 %.
Mihin Finnveran rahoitusta voi käyttää?+
Investointeihin ja käyttöpääomaan, pk-takauksella myös tuotekehitykseen. Alku- ja pk-takauksella ei rahoiteta yrityskauppoja, omien osakkeiden ostoa, toimitiloja eikä vientiä.
Saako yrittäjä lainaa ilman vakuuksia?+
Pk-takaus on Finnveran mukaan vakuudeton, mutta sen saa vain yli kolme vuotta toiminut yritys, jolla on hyvä luottoluokitus. Aloittavan yrityksen alkutakaukseen tarvitaan pääosakkaiden 25 prosentin henkilötakaus.
Voiko toiminimi saada Finnveran takauksen?+
Voi. Alku- ja pk-takaus myönnetään kotimaiselle yhtiölle tai rekisteröidylle toiminimelle, mutta ei osuuskunnalle tai rekisteröidylle yhdistykselle.
Saako yrityslainan suoraan Finnveralta?+
Joskus. Finnvera myöntää esimerkiksi mikroyrityksen kasvulainaa 20 000–50 000 euroa, kun pankki on antanut kielteisen päätöksen, ja yrittäjälainaa osakkeiden ostoon. Tavallisesti yrityslaina otetaan kuitenkin pankista, ja Finnvera takaa siitä enintään 80 %.
Paljonko yrityslainaa voi saada?+
Summan ratkaisee maksukyky. Finnveran alkutakaus on 10 000–80 000 euroa, joten 80 %:n takauksella pankkilaina voi olla enintään 100 000 euroa yhdellä takauksella. Pankki laskee, riittääkö kassavirta lyhennyksiin.
Mikä on paras yrityslaina minulle?+
Se, jonka kokonaiskustannus euroina on pienin ja jonka lyhennykset kassavirtasi kestää. Vertaa pankin korkoa, avausmaksua ja takauskuluja yhteensä ja laske lyhennykset kuukausikassaan.
Kirjoittaa Taukon blogiin yrityksen perustamisesta, yritysmuodon ja tilitoimiston valinnasta sekä yrittäjän arjesta.
Lue seuraavaksi
Finnvera rahoitus: miten Finnvera toimii, takaus vai laina ja miten rahoitus haetaan pankin kautta
Finnvera rahoitus on valtion omistaman Finnveran takaus tai laina, ja useimmiten se on takaus, jolla Finnvera takaa 50–80 prosenttia pankin myöntämästä yrityslainasta, ja yritykselle suoraan myönnettävä laina vain osa pankin kanssa sovittua kokonaisrahoitusta. Siksi Finnvera-rahoituksen hakeminen alkaa pankista, ei Finnverasta. Tällä sivulla selitetään, miten valtion omistama Finnvera toimii, mihin sen rahoitusta voi käyttää yrityksen eri vaiheissa, mitä takaus maksaa laskettuna esimerkkinä, missä järjestyksessä rahoitus haetaan ja mitä rahoittajat odottavat kirjanpidolta.
Sosiaalinen yritys: mitä se tarkoittaa nyt, kun laki on kumottu, ja miten työllistävä yritys toimii
Sosiaalinen yritys on yritys, joka tekee tavallista liiketoimintaa ja työllistää erityisesti vajaakuntoisia ja pitkäaikaistyöttömiä. Suomessa sille oli vuodesta 2004 oma laki ja rekisteri, joihin pääsi, kun vähintään 30 prosenttia työntekijöistä kuului näihin ryhmiin. Laki sosiaalisista yrityksistä kumottiin 1.7.2023, joten virallista sosiaalisen yrityksen statusta ei enää ole. Tässä mitä termi tarkoittaa nyt, miten se eroaa yhteiskunnallisesta yrityksestä, millä tuilla työllistävä yritys toimii vuonna 2026 ja laskettu esimerkki palkkatuesta.
Sopimusyrittäjä: mitä se tarkoittaa, miten se eroaa työsuhteesta ja mitä sopimukseen kirjoitetaan
Sopimusyrittäjä on itsenäinen yrittäjä, joka tekee työtä toisen yrityksen tiloissa, ketjussa tai brändin alla yrittäjäsopimuksen perusteella, esimerkiksi tuolivuokralla toimiva parturi-kampaaja. Hänellä on oma Y-tunnus, omat asiakkaat ja hinnat, ja hän maksaa itse YEL-maksut, verot ja ALV:n. Sopimusyrittäjä ei ole lakitermi: ratkaisevaa on, täyttyvätkö työsopimuslain 1 luvun 1 §:n työsuhteen tunnusmerkit.