Yrityslaina uudelle yritykselle: mitä rahoittajat vaativat yrityksen iän mukaan, 0 kuukaudesta kolmeen vuoteen

Uusi yritys voi saada yrityslainaa, mutta rahoittajia on vähemmän kuin vakiintuneelle yritykselle, koska tilinpäätöksiä ei vielä ole. Aivan alussa realistisin reitti on oma pankki, joka käyttää vakuutena Finnveran alkutakausta. Verkossa toimivista rahoitusyhtiöistä osa lainaa vasta, kun yritys on toiminut puoli vuotta ja liikevaihtoa on kertynyt, osa jo heti kaupparekisteriin merkitsemisen jälkeen. Kaikki rahoittajat tarkistavat yrityksen ja vastuuhenkilöiden luottotiedot.

Tämä sivu jäsentää lainavaihtoehdot yrityksen iän mukaan. Finnveran alkutakauksen hinta ja laskettu esimerkki ovat artikkelissa yrityslaina aloittavalle, ja kaikki rahoitusmuodot avustuksista sijoittajiin artikkelissa rahoitus yritykselle.

Saako uusi yritys lainaa?

Saa. Finnveran mukaan pankki on yleensä luonteva valinta aloittavan yrityksen ensisijaiseksi rahoittajaksi, ja jos vakuudet eivät riitä, pankki voi hakea alkutakauksen luoton vakuudeksi. Alkutakaus kattaa enintään 80 prosenttia lainasta, ja se on 10 000–80 000 euroa kerrallaan. Ratkaisevaa on, uskooko rahoittaja suunnitelmaasi ja ovatko luottotiedot kunnossa, ei tilinpäätösten määrä.

Yrityslaina aloittavalle yritykselle: laina perustamiseen vai henkilökohtainen laina?

Yrityksen perustamiseen kannattaa hakea yrityslainaa yrityksen nimiin eikä henkilökohtaista kulutusluottoa. Yrityslainan korko on yrityksen vähennyskelpoinen kulu, laina näkyy yrityksen kirjanpidossa ja vakuudeksi voi saada Finnveran tai Euroopan investointirahaston takauksen. Kulutusluotto on yleensä kalliimpi, ja se arvioidaan palkkatulojesi perusteella, ei yrityksen suunnitelman.

Pankeista ainakin Oma Säästöpankki tarjoaa Finnveran takauksen lisäksi Euroopan investointirahaston Mikrotakausta, joka sopii pankin mukaan enintään 50 000 euron rahoitushankkeisiin ja voidaan myöntää myös mikroyrityksen perustamiseen. Jos olet S-Pankin asiakas, katso S-Pankki yrityslaina: pk-yritysten lainat hoidetaan siellä toistaiseksi Oma Säästöpankista.

Mitä verkkorahoittajat vaativat uudelta yritykseltä?

Verkkorahoittajien ehdot eroavat juuri iän kohdalla. Jos yrityksesi on alle puoli vuotta vanha, tarkista ehdot ennen hakemusta, koska hylätty hakemus ei paranna seuraavaa.

Verkkolainat ovat nopeita, mutta kalliita: Suomen Pankin mukaan yritysrahoitusyhtiöiden lainakannan keskikorko oli kesäkuussa 2026 24,51 %. Uudelle yritykselle kallis laina on erityisen riskialtis, koska myynti ei vielä ole vakiintunut. Lähes kaikki vaativat myös yrittäjän omavelkaisen takauksen, ks. yrityslaina ilman vakuuksia.

Miksi toiminimen kannattaa olla kaupparekisterissä, jos tarvitset lainaa?

Toiminimen voi perustaa ilmoittamalla sen vain Verohallinnolle, jolloin se ei näy kaupparekisterissä. Se on maksutonta, mutta lainan kannalta huono valinta. Finnveran alkutakaus myönnetään kotimaiselle yhtiölle tai rekisteröidylle toiminimelle, ja takauksen ikäraja lasketaan kaupparekisteriin merkitsemisestä. Myös monet verkkorahoittajat lainaavat vain kaupparekisterissä oleville yrityksille. Kaupparekisteriin merkitseminen maksaa sähköisesti 75 euroa.

Jos lainaa tarvitaan heti alussa, kannattaa siis tehdä perustamisilmoitus myös kaupparekisteriin. Ohjeet: toiminimen perustaminen. Jos tarvitset yli muutaman kymmenen tuhannen euron rahoitusta tai haluat rajata henkilökohtaista vastuuta, vertaa myös toiminimeä ja osakeyhtiötä.

Mitä pankki kysyy aloittavalta yritykseltä?

Uudelta yritykseltä pankki pyytää liiketoimintasuunnitelman ja budjettilaskelman, tiedot yrityksen omistuksesta sekä tiedon siitä, mihin rahoitus käytetään. Esimerkiksi Nordea listaa uuden yrityksen rahoitushakemuksen liitteiksi liiketoimintasuunnitelman ja budjettilaskelman, tiedot omistussuhteista sekä yrityksen kuvauksen ja seuraavan vuoden budjetin. Lisäksi pankki tarkistaa yrityksen ja johtohenkilöiden luottotiedot.

• Liiketoimintasuunnitelma: mitä myyt, kenelle ja millä hinnalla. Pohja: liiketoimintasuunnitelma.
• Talouslaskelmat: rahoitus-, kannattavuus- ja myyntitavoitelaskelma. Pohja: talouslaskelmat.
• Budjetti ja kassavirta ensimmäiselle vuodelle kuukausittain, lainan lyhennykset mukana. Pohja: budjetti ja kassavirta.
• Rahoituksen käyttötarkoitus: kone, varasto, toimitila, käyttöpääoma. Eri tarkoitukseen sopii eri laina.
• Oma panos: paljonko omaa rahaa on mukana. Alkutakaus ei edellytä omarahoitusta, mutta pankki katsoo sitä.
• Kirjanpidon väliraportit, jos toimintaa on jo ollut: tuloslaskelma ja tase.

Maksutonta apua liiketoimintasuunnitelman ja tulossuunnitelman tekoon saa Finnveran mukaan oman alueen Uusyrityskeskuksesta tai muusta seudullisesta yrityspalvelusta. Starttirahan hakeminen kannattaa sovittaa samaan aikatauluun, koska se haetaan ennen päätoimisen yritystoiminnan aloittamista: starttiraha.

Paljonko yrityslainaa uusi yritys voi saada?

Uuden yrityksen laina mitoitetaan suunnitelman, oman rahan ja vakuuksien mukaan. Finnveran alkutakaus on yhtä takausta kohden 10 000–80 000 euroa ja kattaa enintään 80 % lainasta, joten takauksella tuettu pankkilaina voi olla esimerkiksi 100 000 euroa, jos takaus on 80 000 euroa. Uusi alkutakaus voidaan myöntää aikaisintaan kaksi kuukautta edellisestä päätöksestä, ja yritykselle niitä voi olla yhteensä enintään 160 000 euroa.

Käytännössä summaa rajaa kassavirta: uusi yritys pystyy harvoin maksamaan suuria lyhennyksiä ensimmäisenä vuonna. Laske, paljonko kuukausierä on ja mahtuuko se budjettiin myös hiljaisena kuukautena. Kuukausierät eri koroilla ja maksuajoilla: yrityslaina korko.

Paljonko rahaa tarvitaan yrityksen perustamiseen?

Perustaminen itsessään on halpaa: PRH:n perustamisilmoitus maksaa sähköisesti toiminimeltä 75 euroa ja osakeyhtiöltä 400 euroa vuonna 2026, ja osakeyhtiön osakepääoma voi olla 0 euroa. Rahaa tarvitaan hankintoihin ja kassavaraukseen, joka kattaa kiinteät kulut ja oman toimeentulon ensimmäiset kuukaudet ennen kuin myynti kantaa. Pankki odottaa yleensä, että osa tästä on omaa rahaa.

Milloin osakeyhtiön perustaminen on kannattavaa lainan kannalta?

Lainan saamisen kannalta toiminimi ja osakeyhtiö ovat lähellä toisiaan: kumpikin voi saada alkutakauksen, ja kummassakin rahoittaja vaatii yleensä yrittäjän takauksen. Osakeyhtiö on parempi, jos rahoitustarve on suuri, mukana on useampi omistaja tai yritykseen halutaan myöhemmin sijoittajia, koska osakeyhtiöön voi sijoittaa osakepääomaa tai SVOP-rahaa ja Finnveran yrittäjälainalla voi rahoittaa osakkeiden ostoa. Toiminimen velka on aina yrittäjän henkilökohtaista velkaa. Verotuksen ja kulujen vertailu: toiminimi vai osakeyhtiö ja Finnveran henkilölaina: Finnvera yrittäjälaina.

Mitä uuden yrityksen lainatarjouksesta pitää tarkistaa ennen allekirjoitusta?

Uudelle yritykselle tarjottujen lainojen ehdot eroavat enemmän kuin korko antaa ymmärtää. Kun vertaat tarjouksia tai luet muiden yrittäjien kertomuksia rahoittajista, kiinnitä huomio samoihin asioihin: mitä laina maksaa euroina koko laina-ajalta ja kuka vastaa, jos yritys ei pysty maksamaan.

• Kokonaiskustannus euroina: korko, avausmaksu, kuukausittaiset tilinhoitomaksut ja mahdollinen takausprovisio yhteensä koko laina-ajalta.
• Henkilötakaus: vastaatko lainasta henkilökohtaisesti, vaikka laina on osakeyhtiön nimissä? Tarkista ehto jokaisesta tarjouksesta.
• Kuukausierä suhteessa budjettiin: mahtuuko lyhennys ensimmäisten kuukausien kassavirtaan, jolloin myyntiä on vasta vähän?
• Lyhennysvapaa: saako alkuun lyhennysvapaata, ja mitä se maksaa?
• Ennenaikainen takaisinmaksu: voiko lainan maksaa pois ilman sakkoa, jos myynti lähtee hyvin liikkeelle?
• Maksuviiveen seuraukset: viivästyskorko, perintäkulut ja milloin rahoittaja voi irtisanoa lainan.

Yksittäisen yrittäjän kokemus kertoo vain siitä tilanteesta, jossa hän lainasi. Oman tilanteesi kannalta luotettavin vertailu syntyy, kun pyydät kahdelta tai kolmelta rahoittajalta tarjouksen samalla summalla ja laina-ajalla ja lasket ne euroiksi. Korkojen vertailusta kerrotaan artikkelissa yrityslaina korko ja kilpailuttamisesta artikkelissa yrityslainan kilpailutus.

Miten haet yrityslainaa uudelle yritykselle?