Yrityslaina kilpailutus: miten kilpailutat yrityslainan, mitä välityspalvelut tekevät ja miten vertaat tarjoukset (2026)

Yrityslainan kilpailutus kannattaa aina, koska rahoittajat hinnoittelevat saman yrityksen riskin eri tavalla, ja ero näkyy suoraan korossa, avausmaksussa ja kuukausimaksuissa. Kilpailutus ei maksa mitään, mutta vaatii, että yrityksen luvut ovat valmiina. Aloittavan yrityksen rahoitusvaihtoehdot, kuten Finnveran takaukset, ovat artikkelissa yrityslaina 2026.

Miten yrityslainan kilpailutus toimii?

Yrityslainan kilpailutuksessa haet samaa lainasummaa samalla laina-ajalla usealta rahoittajalta ja vertaat saamiasi tarjouksia. Voit tehdä sen itse ottamalla yhteyttä pankkeihin tai jättää yhden hakemuksen välityspalveluun, joka välittää sen useille pankeille ja rahoitusyhtiöille. Tarjoukset ovat ei-sitovia, joten voit hylätä ne kaikki. Viisi tarkistettavaa asiaa on koottu artikkeliin kilpailuta yrityslaina.

Välityspalvelu vai pankit itse: kumpi on paras lainan kilpailuttaja?

Välityspalvelu on nopein tapa saada useita tarjouksia, ja oma pankki on usein paras paikka isolle vakuudelliselle lainalle. Välityspalvelut ovat palvelujen omien sivujen mukaan hakijalle maksuttomia, koska ne saavat palkkionsa rahoittajilta. Ne eroavat lainasummissa, rahoittajissa ja siinä, välittävätkö ne myös vakuudettomia kulutusluottoja yrityskäyttöön.

Välityspalvelun kautta saat usein nopeasti vakuudettomia tarjouksia rahoitusyhtiöiltä, jotka ovat pankkilainaa kalliimpia. Jos tarvitset yli 50 000 euroa investointiin, pyydä rinnalle tarjous ainakin omalta pankiltasi. Procountorin sivun mukaan yli 100 000 euron lainoissa voidaan vaatia henkilötakauksen lisäksi reaalivakuuksia tai Finnveran takausta.

Laskettu esimerkki: sama laina, kolme tarjousta

Saman 20 000 euron lainan kokonaiskustannus voi vaihdella yli 5 000 euroa rahoittajan mukaan. Alla kolme laskennallista tarjousta 36 kuukauden annuiteettilainalle. Korot ovat esimerkkejä, eivät kenenkään rahoittajan hintoja.

Tarjouksen C kuukausierä on vain 150 euroa suurempi kuin tarjouksen A, mutta kolmessa vuodessa se maksaa 5 394 euroa enemmän. Siksi vertailu tehdään todellisella vuosikorolla ja kokonaiskustannuksella. Lainan kulut kirjataan kirjanpidossa rahoituskuluiksi ja ne ovat yrityksen verotuksessa vähennyskelpoisia, mutta vähennys ei tee kalliista lainasta halpaa. Sama mittari eri rahoittajille on artikkelissa yrityslaina vertailu.

Mitä yrityslainan hakemukseen tarvitaan?

Rahoittaja tarvitsee yrityksen tuoreimman tilinpäätöksen ja, jos siitä on yli kolme kuukautta, kirjanpidon väliajon eli tuloslaskelman ja taseen kuluvalta vuodelta. Lisäksi kysytään yleensä lainan käyttötarkoitus, kassavirtaennuste ja vastuuhenkilöiden tiedot. Vakuudettomassa lainassa vaaditaan tavallisesti yrittäjän henkilötakaus ja puhtaat luottotiedot.

• Tuorein vahvistettu tilinpäätös (osakeyhtiöltä myös rekisteröity kaupparekisteriin)
• Kirjanpidon väliajo kuluvalta tilikaudelta, täsmäytettynä
• Kassavirtaennuste lainan ajalta: miten lyhennykset maksetaan
• Lainan käyttötarkoitus ja hankinnan hinta tai tarjous
• Verovelkatodistus tai tieto, ettei verovelkoja ole
• Aloittavalta yritykseltä liiketoimintasuunnitelma ja kannattavuuslaskelma

Rästissä oleva kirjanpito on yleisin syy, miksi hyvä yritys saa huonon tarjouksen tai ei tarjousta lainkaan: rahoittaja ei näe kuluvan vuoden tulosta. Kannattavuuslaskelman pohja on sivulla kannattavuuslaskelma, ja vanhan kirjanpidon kiinnikuromisesta kerrotaan sivulla rästikirjanpito.

Mikä on paras yrityslaina minulle?

Paras yrityslaina on se, jonka kokonaiskustannus on pienin ja jonka lyhennykset yrityksen kassavirta kestää. Pitkäaikaiseen investointiin, kuten koneeseen tai toimitilaan, sopii yleensä pankkilaina vakuudella tai Finnveran takauksella. Lyhytaikaiseen käyttöpääomaan voi sopia vakuudeton laina, laskurahoitus tai luotollinen tili. Auton hankintaan vertaa lainaa leasingiin artikkelissa leasing vai laina. Lainamuotojen hinnat ovat artikkelissa halvin yrityslaina.

Paljonko yrityslainaa voi saada?

Lainasumma riippuu yrityksen tuloksesta, kassavirrasta ja vakuuksista. Välityspalvelujen omien sivujen mukaan vakuudetonta yritysluottoa voi hakea esimerkiksi 2 000–350 000 euroa (Etua), ja vakuudellisten lainojen yläraja on miljoonia. Rahoittaja katsoo ennen kaikkea, riittääkö kassavirta lyhennyksiin: jos yrityksen vuosittainen käyttökate on 30 000 euroa, 20 000 euron lainan noin 7 300 euron vuotuiset maksut ovat realistisia, 100 000 euron laina ei.

Voiko luottotiedoton saada yrityslainaa?

Yleensä ei. Välityspalvelujen ja pankkien ehtojen mukaan yrityksen ja sen vastuuhenkilöiden luottotietojen pitää olla kunnossa, ja myös Finnveran alkutakaus edellyttää tätä. Jos luottotiedoissa on merkintä, rahoitusta kannattaa hakea vasta merkinnän poistuttua tai vakuuden ja takaajan kanssa. Älä hae samaan aikaan kymmenestä paikasta erikseen, vaan käytä yhtä välityspalvelua tai harkittua pankkilistaa.

Miten yrityslaina näkyy kirjanpidossa?

Nostettu laina kirjataan taseeseen vieraaksi pääomaksi, eikä se ole tuloa. Lyhennykset pienentävät velkaa, ja vain korot ja muut lainakulut kirjataan kuluiksi. Osakeyhtiön omistajan yhtiölle antama laina on oma asiansa, josta kerrotaan artikkelissa osakaslaina. Jos laina otetaan toiminimelle, sen korot vähennetään elinkeinotoiminnan tuloksesta.

Kirjoittaja

Matti Keränen

Kirjanpitäjä, Tauko kirjanpito

Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.