Yrityslaina korko 2026: keskikorko 4,39 %, mistä korko muodostuu ja kuukausierät eri maksuajoilla

Yrityslainan korko on se hinta, jonka yritys maksaa lainatusta rahasta vuodessa, ja pankkilainassa se koostuu viitekorosta ja pankin marginaalista. Suomen Pankin mukaan pankeista elokuussa 2026 nostettujen uusien yrityslainojen keskikorko oli 4,39 % ja koko yrityslainakannan 3,82 %. Oma korkosi voi olla paljon tätä matalampi tai korkeampi, koska marginaali hinnoitellaan yrityskohtaisesti. Tällä sivulla näet, mistä yrityksesi korko muodostuu, miten maksuaika muuttaa kuukausierää ja korkojen summaa, miten kuukausikulu muutetaan vuosikoroksi ja mitkä viisi asiaa laskevat marginaalia.

Jos haluat tietää, mikä lainamuoto on halvin ja paljonko eri rahoittajien keskikorot eroavat, katso artikkeli halvin yrityslaina. Tämä sivu keskittyy siihen, miten oma korkosi muodostuu ja mitä se maksaa euroina eri maksuajoilla.

Mikä on yrityslainojen korko vuonna 2026?

Korot ovat nousseet hieman vuodentakaisesta. Suomen Pankin mukaan pankkien yrityslainakannasta 84 % on euriborsidonnaisia lainoja ja 12 % kiinteäkorkoisia. Siksi euriborin liike näkyy useimpien yritysten korossa puolen vuoden tai vuoden viiveellä, kun koron tarkistuspäivä tulee.

Miten yrityslainan korko muodostuu?

Pankkilainan korko on viitekorko plus marginaali. Viitekorko on markkinakorko, sama kaikille, ja marginaali on pankin hinta juuri sinun yrityksesi riskille. Finnveran hinnaston mukaan sen lainojen viitekorko on kuuden kuukauden euribor, ja marginaali vaihtelee yrityksen riskiluokituksen ja vakuuksien mukaan. Pankit hinnoittelevat samalla logiikalla.

Esimerkki: jos pankki tarjoaa 6 kuukauden euribor + 2,0 %, korko oli lokakuun 2026 alussa noin 4,9 %. Jos euribor nousee 0,5 prosenttiyksikköä, korko nousee seuraavana tarkistuspäivänä 5,4 prosenttiin, mutta marginaali pysyy koko laina-ajan samana. Siksi tarjouksia verrataan marginaalilla, ei pelkällä tämän päivän korolla.

Yrityslaina maksuaika: mitä 1, 2, 3 tai 5 vuotta maksaa?

Maksuaika muuttaa kahta asiaa vastakkaisiin suuntiin: pidempi aika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa korkojen kokonaismäärää. Taulukossa on 20 000 euron laina tasaerälainana viidellä korolla. Kulut, kuten avausmaksu, tulevat lisäksi. Pitkien laina-aikojen erät ovat artikkelissa yrityslaina pitkällä maksuajalla.

Taulukosta näkyy kaksi asiaa. Kallis laina pitkällä maksuajalla on huonoin yhdistelmä: 24,51 %:n korolla viidessä vuodessa korkoja kertyy lähes 15 000 euroa eli kolme neljäsosaa lainasummasta. Ja halpa pankkilaina viidellä vuodella maksaa vähemmän kuin kallis laina vuodessa. Vakuudeton laina sopii siksi vain lyhyeen tarpeeseen, jonka maksat pois nopeasti.

Sopiva maksuaika on yhtä pitkä kuin rahoitettavan asian hyöty: kone, joka toimii viisi vuotta, viiden vuoden lainalla; varaston täydennys, joka myydään kolmessa kuukaudessa, lyhyellä limiitillä. Jos maksuaika on pidempi kuin hyöty, maksat vielä lainaa asiasta, joka ei enää tuota.

Miten kuukausikulua verrataan vuosikorkoon?

Monet verkossa toimivat rahoittajat eivät ilmoita korkoa vaan kiinteän kuukausikulun. Esimerkiksi Qred kertoo sivuillaan, että sen yrityslainoilla ei ole korkoa vaan yrityskohtainen kuukausikulu alkaen 1,75 % (luettu 12.10.2026). Kuukausikulu näyttää pieneltä, koska se on kuukaudelta.

Varmin vertailuluku on kokonaiskustannus euroina: paljonko maksat lainan ajalta yhteensä lainasumman lisäksi. Lainan kulut, kuten korot ja avausmaksut, ovat yrityksen verotuksessa vähennyskelpoisia kuluja, mutta lyhennykset eivät ole. Miten kilpailutus käytännössä tehdään, on artikkelissa kilpailuta yrityslaina.

Mikä on hyvä yrityslainan korko?

Hyvä yrityslainan korko on lähellä pankkien keskikorkoa tai sen alla, eli vuoden 2026 tasolla noin 4–5 % vakuudelliselle pankkilainalle. Pk-yritykselle ilman reaalivakuuksia, Finnveran takauksella, kokonaishinta on usein tätä korkeampi, koska pankin korkoon lisätään takausprovisio. Vakuudettomassa verkkolainassa 10–20 % vuositasolla on vielä tavallista, ja yli 20 % on kallis.

• Alle 5 %: hyvä pankkilaina vakuudella tai erinomaisilla luvuilla.
• 5–8 %: tavallinen pk-yrityksen pankkilaina, Finnveran takaus mukaan lukien, tai Finnveran yrittäjälaina (6 kk euribor + 3,75 %, noin 6,7 % lokakuussa 2026).
• 8–15 %: vakuudeton laina hyvälle yritykselle tai pieni pankkilaina, jossa kertamaksut painavat.
• Yli 15 %: vakuudeton pikalaina. Käytä vain lyhyeen ja varmaan tarpeeseen.

Rajat ovat Taukon suuntaa antava jaottelu Suomen Pankin keskikorkojen ja julkisten hinnastojen pohjalta, eivät rahoittajien virallisia luokkia. Finnveran korot ovat artikkelissa Finnvera yrittäjälaina.

Yrityslaina marginaali: mitä se tarkoittaa ja paljonko se on?

Yrityslainan marginaali on pankin oma riskilisä, joka lisätään viitekorkoon ja joka pysyy yleensä samana koko laina-ajan. Pankit eivät julkaise yrityslainojen marginaaleja, mutta Suomen Pankin keskikorosta voi päätellä tason: elokuun 2026 uusien yrityslainojen 4,39 %:n keskikorko vastaa kuuden kuukauden euriborilla (2,909 % 9.10.2026) noin 1,5 prosenttiyksikön keskimääräistä marginaalia. Finnveran yrittäjälainan marginaali on julkinen: 6 kk euribor + 3,75 %.

Marginaalin ero näyttää pieneltä prosentteina, mutta euroina se kertautuu koko laina-ajalle. Alla on laskettu, mitä 50 000 euron viiden vuoden annuiteettilaina maksaa korkoina eri marginaaleilla, kun euribor pysyy lokakuun 2026 tasolla.

Yhden prosenttiyksikön ero marginaalissa maksaa tässä esimerkissä noin 1 360 euroa viidessä vuodessa. Siksi marginaali on tarjouksen tärkein vertailtava luku: viitekorko on kaikille sama, mutta marginaalista voi neuvotella. Vakuudettomat verkkolainat eivät yleensä ilmoita marginaalia lainkaan, vaan kuukausikulun tai kiinteän kokonaishinnan, joka muutetaan vertailukelpoiseksi vuosikoroksi edellä kuvatulla tavalla.

Mitkä asiat laskevat yrityslainan marginaalia?

Kiinteä vai vaihtuva korko yrityslainassa?

Vaihtuva korko seuraa euriboria ja on lainan alussa yleensä halvempi. Kiinteä korko maksaa usein enemmän, mutta erä pysyy samana koko laina-ajan. Pienyritykselle kiinteä korko on järkevä, jos kassassa ei ole varaa erän nousulle: esimerkiksi 100 000 euron lainassa yhden prosenttiyksikön nousu tarkoittaa noin 1 000 euroa enemmän korkoja vuodessa. Suojauksen hinta kannattaa kysyä pankista erikseen ja verrata sitä tähän riskiin.

Paljonko lainasta on korkoa? Näin lasket itse

Karkea arvio tasaerälainan koroista: kerro lainasumma korolla ja laina-ajan vuosilla ja jaa kahdella. 20 000 euroa × 4,39 % × 3 vuotta ÷ 2 on noin 1 320 euroa, ja tarkka annuiteettilaskelma antaa noin 1 380 euroa. Arvio toimii, koska tasaerälainassa velkaa on keskimäärin noin puolet alkuperäisestä summasta. Tarkemmin voit laskea minkä tahansa pankin lainalaskurilla.

Lainan korot kirjataan kirjanpitoon rahoituskuluiksi ja lyhennykset velan vähennykseksi. Tämä on tärkeä ero kassan kannalta: tuloslaskelma näyttää vain korot, mutta kassasta lähtee koko erä. Lisää: laina yritykselle.

Kirjoittaja

Matti Keränen

Kirjanpitäjä, Tauko kirjanpito

Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.