Yrityslaina ja takaus: kuka takaa, mitä omavelkainen takaus tarkoittaa ja paljonko omistaja oikeasti vastaa
Yrityslainan takaus tarkoittaa sitoumusta, jolla joku muu kuin lainan ottanut yritys lupaa maksaa lainan, jos yritys ei maksa. Tavallisimmin takaajana on yrityksen omistaja henkilökohtaisesti tai valtion Finnvera, joka takaa enintään 80 prosenttia pankkilainasta 1,75 prosentin vuosimaksulla. Pankit pyytävät lähes aina omavelkaista takausta, jolloin pankki voi periä erääntyneen velan suoraan takaajalta. Tässä oppaassa näet takaustyypit, mitä laki sanoo omistajan vastuusta ja laskelman siitä, paljonko omistaja vastaa eri vaihtoehdoissa.
Lyhyesti
- Yrityslainan takaaja on yleensä yrityksen omistaja (henkilötakaus) tai Finnvera, joka takaa enintään 80 % pankkilainasta. Myös pankki tai vakuutusyhtiö voi antaa takauksen maksua vastaan.
- Pankit pyytävät omavelkaista takausta: pankki voi vaatia rahat takaajalta heti, kun laina on erääntynyt, odottamatta yrityksen ulosottoa.
- Osakeyhtiön omistaja, jolla on vähintään kolmasosa osakkeista, tai hallituksen jäsen ei ole laissa tarkoitettu yksityistakaaja, joten hänellä ei ole kuluttajatakaajan suojaa.
- Finnveran takaus pienentää omistajan vastuuta: esimerkissämme 100 000 euron lainassa omistajan henkilökohtainen vastuu putoaa 100 000 eurosta 20 000 euroon.
- Takauksesta pääsee eroon vain velkojan suostumuksella tai kun laina on maksettu. Lue takaussitoumus ennen allekirjoitusta.
Mitä yrityslainan takaus tarkoittaa?
Yrityslainan takaus on sitoumus, jolla takaaja lupaa maksaa yrityksen lainan, jos yritys itse ei maksa. Takaus ei ole rahaa vaan vakuus: laina maksetaan normaalisti yrityksen kassasta, ja takaajan vastuu herää vasta, kun yritys laiminlyö maksunsa. Takaus kattaa sopimuksen mukaan pääoman lisäksi tavallisesti korot ja perintäkulut.
Takaus eroaa pantista siinä, että takaaja vastaa koko omaisuudellaan. Pantissa vastuu rajoittuu pantattuun kohteeseen, esimerkiksi asuntoon tai osakkeisiin. Siksi henkilötakaus on omistajalle usein raskaampi sitoumus kuin pantti, vaikka se tuntuu allekirjoitushetkellä kevyemmältä. Muut vakuudet, kuten kiinnitys ja pantti, on käyty läpi artikkelissa vakuudellinen yrityslaina.
Kuka voi taata yrityslainan?
Yrityslainan voi taata kuka tahansa, jonka velkoja hyväksyy. Käytännössä takaajia on neljää tyyppiä.
| Takaaja | Milloin käytetään | Mitä maksaa | Kuka kantaa riskin |
|---|---|---|---|
| Omistaja tai muu henkilö (henkilötakaus) | Lähes aina osakeyhtiön ja vakuudettoman lainan ehtona | Ei maksua | Takaaja koko omaisuudellaan |
| Finnvera | Kun yrityksen omat vakuudet eivät riitä pankille | Provisio 1,75 %/v (alkutakaus) + toimitusmaksu 1 % | Finnvera takaamaltaan osalta, omistaja erityistakauksella osittain |
| Pankki (pankkitakaus) | Toimitusvakuudet, vuokravakuudet, ennakkomaksut | Pankin takausprovisio | Yritys vastasitoumuksella pankille |
| Vakuutusyhtiö (takausvakuutus) | Urakoiden ja toimitusten vakuudet | Vakuutusmaksu | Yritys vastasitoumuksella |
Omavelkainen vai toissijainen takaus?
Omavelkaisessa takauksessa velkoja saa vaatia rahat takaajalta heti, kun laina on erääntynyt. Toissijaisessa takauksessa velkojan pitää ensin yrittää periä velka yritykseltä, ja takaaja maksaa vasta, kun yritykseltä ei saada suoritusta. Lain mukaan takaus on toissijainen, ellei toisin sovita, mutta käytännössä pankkien takaussitoumukset ovat lähes aina omavelkaisia.
| Takauksen muoto | Milloin takaaja joutuu maksamaan | Missä käytetään |
|---|---|---|
| Omavelkainen takaus | Heti kun päävelka on erääntynyt | Pankkien ja rahoitusyhtiöiden yrityslainat, Finnveran erityistakaukset |
| Toissijainen takaus | Vasta kun velalliselta ei saada suoritusta (esim. ulosotossa todettu varattomaksi tai konkurssi) | Harvinainen yrityslainoissa; lain oletus, jos muodosta ei sovita |
| Täytetakaus | Kun muu vakuus on myyty eikä se riittänyt, tai vakuuden myynnille on este | Lisävakuutena pantin rinnalla |
Ero on suuri. Jos yrityksen maksut viivästyvät ja pankki eräännyttää lainan, omavelkainen takaaja voi saada maksuvaatimuksen samana päivänä kuin yritys. Siksi omavelkainen takaus kannattaa ajatella niin, että allekirjoittaja ottaa lainan itse.
Vastaako osakeyhtiön omistaja yrityslainasta?
Osakeyhtiön omistaja ei lain mukaan vastaa yhtiön veloista, mutta henkilökohtaisen takauksen antanut omistaja vastaa takaamastaan lainasta omalla omaisuudellaan. Takaus kumoaa siis osakeyhtiön tärkeimmän suojan juuri sen lainan osalta. Toiminimen yrittäjä vastaa yrityksen veloista joka tapauksessa itse, joten toiminimen lainassa henkilötakausta ei yleensä erikseen tarvita.
Lisäksi omistajalla on heikompi suoja kuin tavallisella takaajalla. Takauslaki suojaa yksityistakaajaa: pankin pitää selvittää vastuut ennen allekirjoitusta, ja kohtuuttoman suurta vastuuta voidaan sovitella. Yksityistakaajana ei kuitenkaan pidetä velallisyhtiön toimitusjohtajaa, hallituksen jäsentä, perustajaa eikä henkilöä, jolla on suoraan tai välillisesti vähintään kolmasosa osakkeista tai äänivallasta.
Jos yhtiön ulkopuolinen henkilö, kuten puoliso tai vanhempi, takaa lainan, hän on yksityistakaaja ja saa lain suojan. Silti hänkin vastaa omavelkaisessa takauksessa koko takaamastaan määrästä.
Paljonko omistaja vastaa? Kolme vaihtoehtoa laskettuna
Omistajan henkilökohtainen vastuu riippuu siitä, kuka lainan takaa. Alla sama 100 000 euron pankkilaina kolmella tavalla. Luvut ovat havainnollistus: pankki päättää itse, mitä vakuuksia se vaatii.
| Vaihtoehto | Omistajan henkilökohtainen vastuu | Takauksen kulu | Huomioitavaa |
|---|---|---|---|
| Omistajan omavelkainen takaus koko lainalle | 100 000 € | 0 € | Halvin, mutta koko riski omistajalla |
| Finnveran alkutakaus 80 % + omistajan erityistakaus | 20 000 € (25 % Finnveran 80 000 euron takauksesta) + pankin vaatima takaus takaamattomasta 20 000 eurosta | Ensimmäinen vuosi noin 2 200 € (provisio 1,75 % × 80 000 € = 1 400 € + toimitusmaksu 800 €) | Provisio pienenee lainan lyhentyessä |
| Yrityskiinnitys tai pantti + omistajan takaus loppuosalle | Pankin vakuusarvon ylittävä osa | Kiinnityksen kulut | Riippuu vakuuden arvosta |
Finnveran takausten koko kustannus viiden vuoden ajalta ja pk-takauksen ehdot on laskettu artikkelissa Finnvera yrityslaina takaus.
Mitä yrityslaina takauksella vaatii?
Takauksella myönnetty yrityslaina vaatii samaa kuin muukin yrityslaina: uskottavan suunnitelman, kassavirran, joka riittää lyhennyksiin, ja siistit luottotiedot sekä yritykseltä että omistajalta. Takaus korvaa puuttuvaa vakuutta, ei puuttuvaa maksukykyä.
- Ajantasainen tuloslaskelma ja tase, aloittavalla yrityksellä budjetti ja rahoituslaskelma
- Selvitys lainan käyttötarkoituksesta (investointi, käyttöpääoma, yrityskauppa)
- Takaajan tiedot: Finnveran takausta haetaan yleensä yhdessä pankin kanssa, ja henkilötakaajasta pankki tarkistaa luottotiedot ja varallisuuden
- Yrityksen ja omistajan maksuhäiriöttömyys: luottotietomerkintä estää usein sekä lainan että takauksen
- Finnveran alkutakaus: yritys enintään 3 vuotta kaupparekisterissä; pk-takaus: yli 3 vuotta toiminut pk-yritys
Aloittavan yrityksen vaihtoehdot on käyty läpi artikkelissa yrityslaina aloittavalle, ja lainojen korkotaso artikkelissa yrityslainan korko.
Miten takauksesta pääsee eroon?
Takauksesta vapautuu, kun laina on maksettu kokonaan tai velkoja suostuu vapauttamaan takaajan, esimerkiksi kun tilalle annetaan muu vakuus. Takaus ei pääty sillä, että omistaja myy osakkeensa tai eroaa hallituksesta. Yrityskaupassa myyjän takaukset pitää siksi neuvotella ostajan tai uuden vakuuden kannettaviksi ennen kauppaa.
- Maksa laina pois. Takaus raukeaa, kun päävelka on suoritettu. Ennenaikaisesta takaisinmaksusta voi lainasopimuksen mukaan seurata kulu.
- Korvaa takaus muulla vakuudella. Kun yrityksellä on omaa omaisuutta tai tase on vahvistunut, pankilta voi pyytää henkilötakauksen vapauttamista.
- Rajoita yleistakausta. Jos olet antanut yleistakauksen kaikista yhtiön veloista, voit ilmoittaa velkojalle ajankohdan, jonka jälkeen syntyvistä veloista et vastaa. Jo syntyneistä veloista vastuu jatkuu.
- Ilmoita omistuksen päättymisestä. Kun et enää omista yhtiötä etkä kuulu sen hallintoon, ilmoita siitä velkojalle. Ilmoituksen jälkeen sinua voidaan tietyiltä osin pitää yksityistakaajana.
Mitä tapahtuu, jos yritys ei maksa takauslainaa?
Kun yritys laiminlyö lainan maksut, pankin on ilmoitettava takaajalle viivästyksestä kuukauden kuluessa. Jos viivästys jatkuu, pankki voi eräännyttää lainan ja vaatia omavelkaiselta takaajalta suoritusta. Finnveran takaamassa lainassa Finnvera maksaa pankille takaamansa osuuden ja perii sen jälkeen saatavaansa yritykseltä ja erityistakauksen antaneilta omistajilta.
Jos velkoja ei valvo saatavaansa yrityksen konkurssissa tai saneerauksessa, takaaja vapautuu siltä osin kuin velkoja olisi saanut suorituksen pesästä. Takaaja, joka maksaa yrityksen velan, saa vastaavan saatavan yritykseltä, mutta konkurssissa sen arvo on yleensä pieni.
Usein kysytyt
Miten Finnveran takaus toimii?+
Finnvera takaa enintään 80 % pankin yritykselle myöntämästä lainasta. Yritys maksaa lainaa pankille normaalisti ja Finnveralle takausprovisiota, alkutakauksessa 1,75 % vuodessa takaussaldosta. Jos yritys ei maksa, Finnvera maksaa pankille takaamansa osan.
Mitä yrityslaina vaatii?+
Kassavirran, joka riittää lyhennyksiin, uskottavan suunnitelman, ajantasaiset luvut ja yleensä vakuuden tai takauksen. Vakuudettomassakin lainassa rahoittaja pyytää lähes aina omistajan henkilötakauksen.
Onko henkilötakaus pakollinen osakeyhtiön lainassa?+
Ei laissa, mutta useimmat pankit ja rahoitusyhtiöt vaativat sen pienyrityksen lainaan. Finnveran takaus, yrityskiinnitys tai muu vakuus voi pienentää omistajalta vaadittavaa takausta.
Mikä on omavelkainen takaus?+
Takaus, jossa velkoja voi vaatia takaajalta maksua heti, kun velka on erääntynyt, ilman että sen pitää ensin periä velkaa velalliselta. Yrityslainojen takaukset ovat lähes aina omavelkaisia.
Voiko yrityslainan maksaa kerralla takaisin?+
Yleensä voi, mutta lainasopimus ratkaisee, periikö pankki ennenaikaisesta takaisinmaksusta kulun. Kun laina on maksettu, takaukset ja Finnveran provisio päättyvät.
Vapautuuko takaaja, jos myy osakkeensa?+
Ei. Takaus jatkuu, kunnes laina on maksettu tai velkoja vapauttaa takaajan. Osakkeiden myynnistä ja hallituksesta eroamisesta kannattaa ilmoittaa velkojalle, ja yrityskaupassa takaukset pitää sopia siirrettäviksi ennen kauppaa.
Paljonko yrityslainan takaus maksaa?+
Omistajan henkilötakaus ei maksa mitään, mutta siihen sisältyy koko riski. Finnveran alkutakaus maksaa 1,75 % vuodessa takaussaldosta ja kertaluonteisen 1 %:n toimitusmaksun. Pankkitakauksen ja takausvakuutuksen hinnat sovitaan tapauskohtaisesti.
Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.
Lue seuraavaksi
Finnvera yrityslaina takaus: alkutakaus ja pk-takaus, hinta laskettuna ja mitä tapahtuu, jos laina jää maksamatta
Finnveran takaus on vakuus, jolla Finnvera takaa enintään 80 prosenttia pankin yritykselle myöntämästä lainasta, kun yrityksen omat vakuudet eivät riitä. Aloittava yritys saa alkutakauksen 10 000–80 000 euron takaukselle 1,75 prosentin vuosiprovisiolla ja 1 prosentin toimitusmaksulla, joten esimerkiksi 50 000 euron viiden vuoden lainan 40 000 euron takaus maksaa yhteensä noin 2 238 euroa pankin koron lisäksi. Tällä sivulla ovat Finnveran takaukset rinnakkain, kaksi laskettua esimerkkiä, omistajan henkilökohtainen vastuu ja mitä tapahtuu, jos yritys ei pysty maksamaan lainaa.
Yrityslaina ilman vakuuksia 2026: mitä "vakuudeton" oikeasti tarkoittaa, rahoittajien ehdot ja henkilötakauksen riski
Yrityslainaa saa ilman reaalivakuuksia, kuten kiinteistöä tai konetta, mutta lähes aina vakuutena on silloin yrittäjän oma omavelkainen takaus, ja hinta on moninkertainen pankkilainaan verrattuna: yritysrahoitusyhtiöiden lainojen keskikorko oli kesäkuussa 2026 24,51 %, pankkien uusien yrityslainojen 4,39 %. Tällä sivulla näet, mitä vakuudeton laina tarkoittaa käytännössä, mitä rahoittajat vaativat, mitä takaus voi maksaa sinulle henkilökohtaisesti ja milloin Finnveran takaus, leasing tai laskurahoitus on parempi reitti.
Vakuudellinen yrityslaina 2026: mitkä vakuudet käyvät, paljonko niillä saa lainaa ja paljonko korossa säästää
Vakuudellinen yrityslaina on laina, jonka takaisinmaksun turvaksi yritys tai sen omistaja antaa pankille omaisuutta, kuten kiinteistön, yrityskiinnityksen, talletuksen tai Finnveran takauksen, ja vakuuden ansiosta laina on yleensä suurempi ja korko pienempi kuin vakuudettomassa lainassa. Suomen Pankin mukaan uusien pankkilainojen keskikorko oli elokuussa 2026 4,39 %, kun esimerkiksi Alisa Pankin yrityslainan korko alkaa 6 %:sta. Tällä sivulla ovat vakuustyypit, miten vakuusarvo ratkaisee lainan määrän, 50 000 euron lainan hinta eri koroilla ja mitä vakuuden antaminen tarkoittaa yrittäjälle.