Yrittäjän vakuutukset hinta 2026: mitä vakuutukset maksavat yhteensä vuodessa toiminimelle ja osakeyhtiölle

Yrittäjän vakuutukset maksavat yhteensä noin 7 800–9 600 euroa vuodessa, kun YEL-työtulo on 30 000 euroa ja yrittäjä ottaa YEL:n lisäksi tapaturmavakuutuksen. Summa koostuu pakollisesta YEL-maksusta (7 320 €) ja vapaaehtoisista vakuutuksista, joiden hinta riippuu työn riskistä. Kun yrityksessä on työntekijöitä, mukaan tulevat työntekijän lakisääteiset vakuutukset, jotka lasketaan prosentteina palkasta.

Paljonko yrittäjän vakuutukset maksavat yhteensä?

Laskimme vakuutusten vuosihinnan kolmelle yrittäjälle, joiden YEL-työtulo on 30 000 euroa. Tapaturmavakuutuksen hinnat ovat Yritystulkin julkaisemia esimerkkihintoja (tapaturma- ja ammattitautivakuutus vapaa-ajan turvalla, sama työtulo). Vastuuvakuutuksen hintaa ei ole sarakkeessa, koska vakuutusyhtiöt eivät julkaise sille yleistä hintaa.

Taulukosta näkyy kaksi asiaa. Ensinnäkin YEL on lähes aina yli 80 prosenttia yrittäjän vakuutuskuluista, joten työtulon taso ratkaisee kokonaishinnan enemmän kuin mikään vapaaehtoinen vakuutus. Toiseksi tapaturmavakuutuksen hinta viisinkertaistuu toimistotyöstä rakennustyöhön, koska hinta seuraa työn tapaturmariskiä. YEL:n hinta eri työtuloilla on laskettu sivulla YEL-vakuutus hinta.

Paljonko kukin vakuutus maksaa toiminimelle?

Toiminimelle pakollinen on vain YEL, kun työtulo on vähintään 9 423 euroa vuodessa, sekä liikennevakuutus, jos yrityksellä on ajoneuvo. Muut vakuutukset ovat vapaaehtoisia, ja niiden tarve riippuu siitä, mitä voi mennä pieleen. Alla vakuutukset tärkeysjärjestyksessä ja se, mistä kunkin hinta muodostuu. Mitkä vakuutukset toiminimi tarvitsee alan mukaan, on koottu artikkeliin toiminimen vakuutukset.

Pakettina hinnoiteltuja yrittäjävakuutuksia on vähän julkisesti saatavilla. Yksi esimerkki on UKKO.fi:n UKKO Turva, joka maksaa 30 €/kk toiminimelle ja 40 €/kk osakeyhtiölle eli 360–480 € vuodessa (tarkistettu 12.10.2026). Siihen kuuluu tapaturma-, toiminnanvastuu- ja oikeusturvavakuutus sekä lakiapua, mutta vakuutukset koskevat UKKO-palvelun kautta tehtyä työtä, eikä tapaturmavakuutus ole lakisääteinen työtapaturmavakuutus. Tällainen paketti on hyvä vertailukohta, kun pyydät tarjouksia vakuutusyhtiöiltä.

Paljonko vakuutukset maksavat, kun palkkaat työntekijän?

Työntekijän vakuutukset ovat pakollisia ja ne lasketaan prosentteina palkasta. Työeläkevakuutus (TyEL) on pakollinen, ja työtapaturma- ja ammattitautivakuutus pitää ottaa, kun maksat palkkaa yli 1 500 euroa kalenterivuodessa. Vakuutus otetaan ennen kuin työ alkaa. Ryhmähenkivakuutus hoidetaan yleensä tapaturmavakuutuksen yhteydessä.

Prosentit ovat keskiarvoja: Eläketurvakeskuksen mukaan TyEL-maksu on keskimäärin 24,40 % palkasta, josta työntekijä maksaa 7,30 % ja työnantaja keskimäärin 17,10 %. Tilastokeskuksen mukaan tapaturmavakuutusmaksu on vuonna 2026 keskimäärin 0,51 % palkkasummasta, mutta se vaihtelee työn vaarallisuuden ja vakuutusyhtiön mukaan. Kaikki palkan kulut löydät artikkelista palkan sivukulut ja voit laskea ne työnantajan palkkakulut -laskurilla.

Milloin vastuuvakuutus ei korvaa?

Vastuuvakuutus korvaa vahingon, jonka yritys aiheuttaa toiselle ja josta se on lain mukaan korvausvastuussa. Se ei korvaa kaikkea, ja juuri rajaukset kannattaa lukea ennen kuin vertaa hintoja. Hintaesimerkit toimialoittain ovat artikkelissa yrityksen vastuuvakuutus hinta. Tyypillisesti vastuuvakuutus ei korvaa:

• tahallisesti tai törkeällä huolimattomuudella aiheutettuja vahinkoja,
• vahinkoja, jotka perustuvat pelkästään sopimukseen tai takuuseen eivätkä lakiin,
• oman työsuorituksen korjaamista tai uusimista,
• puhdasta taloudellista vahinkoa, ellei vakuutukseen sisälly konsulttivastuuta,
• asiakkaan omaisuutta, joka on yrityksen hallussa korjattavana tai säilytettävänä, ellei vakuutukseen sisälly tätä turvaa. Osassa vakuutuksista se on mukana, osassa ei.

Rajaukset vaihtelevat yhtiöittäin, joten vertaa ehtoja, vakuutusmäärää ja omavastuuta, älä pelkkää vuosimaksua. Esimerkiksi UKKO Turvan vastuuvakuutuksessa vakuutusmäärä on 2 000 000 euroa ja omavastuu 1 000 euroa vahinkoa kohden. Vakuutusten sisältö on käyty tarkemmin läpi artikkelissa yrittäjän vakuutukset.

Paljonko vakuutukset maksavat verojen jälkeen?

Yrityksen ottamat vakuutukset ovat elinkeinotoiminnan kuluja, ja YEL-maksut voi vähentää joko yrityksen tai yrittäjän omassa verotuksessa. Vakuutuksen todellinen hinta on siksi vuosimaksu, josta vähennetään veron osuus. Jos toiminimen yrittäjän marginaaliveroprosentti on 35 %, 750 euron tapaturmavakuutus maksaa verojen jälkeen noin 487,50 euroa ja 7 320 euron YEL noin 4 758 euroa.

Vahinkovakuutusten hintaan sisältyy 25,5 prosentin vakuutusmaksuvero, jota ei voi vähentää arvonlisäverona. Se on siis osa vakuutuksen hintaa samalla tavalla kuin itse maksu.

Miten yrittäjän vakuutusten hintaa voi pienentää?

• Pidä YEL oikealla tasolla. Liian matala työtulo pienentää maksua, mutta myös sairauspäivärahaa, vanhempainrahaa ja eläkettä.
• Hyödynnä aloittajan alennus. Aloittava yrittäjä saa 22 % alennuksen YEL-maksusta 48 kuukaudeksi.
• Kilpailuta vapaaehtoiset vakuutukset samoilla vakuutusmäärillä ja omavastuilla. YEL on hinnaltaan sama kaikissa eläkeyhtiöissä.
• Nosta omavastuuta, jos kassassa on varaa pieniin vahinkoihin. Se pienentää vuosimaksua.
• Pura paketti osiin ja poista turvat, joita et tarvitse, esimerkiksi toimitilavakuutus kotoa toimivalta konsultilta.
• Tarkista kotivakuutus. Se voi kattaa jo kotona olevia työvälineitä, mutta yleensä ei yrityskäytössä olevaa omaisuutta.

Yksittäisen vakuutuksen hinnan muodostumisesta, kuten miten tapaturmavakuutuksen ja vastuuvakuutuksen maksu lasketaan, kerromme artikkelissa yrittäjän vakuutus hinta. Sairauskuluvakuutuksesta ja sen verokohtelusta on oma artikkelinsa yrityksen sairauskuluvakuutus. Hintaesimerkit vakuutuksittain ovat artikkelissa yrityksen vakuutus hinta.

Kirjoittaja

Matti Keränen

Kirjanpitäjä, Tauko kirjanpito

Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.