Vastuuvakuutus hinta 2026: hintaesimerkit toimialoittain, mistä hinta muodostuu ja miten saat halvemman

Vastuuvakuutus on yleensä yrityksen halvimpia vakuutuksia, mutta sen hinta vaihtelee alan mukaan nelinkertaisesti. Vakuutusyhtiöt eivät julkaise yhtä hintaa, koska maksu lasketaan jokaiselle yritykselle erikseen. Alla ovat julkiset hintaesimerkit ja laskelma siitä, mitä ne tarkoittavat kuukausitasolla ja ilman vakuutusmaksuveroa.

Paljonko vastuuvakuutus maksaa?

Vastuuvakuutus maksaa pienelle yritykselle tyypillisesti 270–1 100 euroa vuodessa, kun samaan pakettiin kuuluu oikeusturvavakuutus. Hinnat ovat OP:n julkaisemia arvioituja vuosihintoja 20 000 euron vuosityöansiolla. Taulukossa on lisäksi laskettu kuukausihinta ja hinta ilman vakuutusmaksuveroa.

Toinen julkinen vertailukohta on laskutuspalvelujen paketti: UKKO Turva maksaa 30 €/kk toiminimelle ja 40 €/kk osakeyhtiölle, ja siihen kuuluvat tapaturma-, toiminnan vastuu- ja oikeusturvavakuutus. Sen vastuuvakuutusmäärä on 2 000 000 euroa ja omavastuu 1 000 euroa vahinkoa kohden, ja se koskee vain palvelun kautta laskutettua työtä. Kevytyrittäjän ryhmävakuutukset on käyty läpi artikkelissa kevytyrittäjä vastuuvakuutus.

Yrityksen vastuuvakuutus hinta: osakeyhtiö vai toiminimi?

Yrityksen vastuuvakuutuksen hinta ei riipu yritysmuodosta vaan toiminnasta: sama toimiala, liikevaihto ja vakuutusmäärä maksavat osakeyhtiölle ja toiminimelle käytännössä saman verran. Ero on siinä, kenen omaisuus on vaarassa ilman vakuutusta. Toiminimessä yrittäjä vastaa vahingoista koko henkilökohtaisella omaisuudellaan, osakeyhtiössä vastuu rajautuu yleensä yhtiön varoihin.

Jos yrityksesi tekee töitä asiakkaan tiloissa tai käsittelee asiakkaan omaisuutta, pyydä tarjous vähintään kahdelta vakuutusyhtiöltä samalla vakuutusmäärällä ja omavastuulla. Vakuutusten lisäksi yrittäjän kiinteitä kuluja ovat esimerkiksi YEL ja kirjanpito: katso kirjanpidon oma hintasi.

Mistä näen yrityksen vakuutukset?

Omat yritysvakuutuksesi näet vakuutusyhtiön yritysasiakkaan verkkopalvelusta ja vuosittaisesta vakuutuskirjasta tai laskusta. Kirjanpidosta näet maksetut vakuutusmaksut tililtä vakuutusmaksut, ja tilinpäätöksen yhteydessä kirjanpitäjä tarkistaa, että kaikki maksut on kirjattu. Toisen yrityksen vakuutuksia ei voi katsoa julkisesta rekisteristä, vaan niitä pyydetään yritykseltä itseltään, esimerkiksi todistuksena vastuuvakuutuksesta ennen urakkasopimusta.

Mistä vastuuvakuutuksen hinta muodostuu?

Vastuuvakuutuksen hinta muodostuu viidestä tekijästä: toimialan riskistä, liikevaihdosta, maksetuista palkoista, valitusta vakuutusmäärästä ja omavastuusta. Toimiala on niistä tärkein, koska se kertoo, kuinka todennäköisesti ja kuinka suuria vahinkoja työstä syntyy.

Sisältyykö vastuuvakuutukseen ALV?

Vastuuvakuutuksessa ei ole arvonlisäveroa, koska vakuutuspalvelut ovat arvonlisäverolain mukaan verottomia (ALV 0 %). Hintaan sisältyy kuitenkin 25,5 prosentin vakuutusmaksuvero, jota ALV-rekisteröitykään yritys ei voi vähentää ALV-ilmoituksella. Koko verollinen hinta on yritykselle vähennyskelpoinen kulu tuloverotuksessa.

Vakuutusmaksuveron soveltamisala ja kirjaus ovat artikkelissa vakuutusmaksuvero.

Onko toiminnan vastuuvakuutus pakollinen?

Toiminnan vastuuvakuutus ei ole lain mukaan pakollinen useimmille yrityksille. Se muuttuu käytännössä pakolliseksi, kun asiakas, tilaaja tai vuokranantaja vaatii sitä sopimuksessa, tai kun oman alan sääntely tai lupaehdot edellyttävät vastuuvakuutusta. Yrittäjän ainoa yleisesti pakollinen oma vakuutus on YEL.

Vaikka vakuutus olisi vapaaehtoinen, se on toiminimelle tärkeämpi kuin osakeyhtiölle: toiminimessä yrittäjä vastaa vahingoista koko omalla omaisuudellaan. Vakuutustarpeet yritysmuodoittain ovat artikkelissa yrittäjän vakuutukset.

Mitä tarkoittaa vastuuvakuutus?

Vastuuvakuutus korvaa henkilö- ja esinevahingot, joita yrityksesi aiheuttaa toiselle ja joista olet lain mukaan korvausvastuussa. Esimerkiksi remonttimiehen aiheuttama vesivahinko naapurille tai siivoojan rikkoma asiakkaan esine ovat tyypillisiä vastuuvahinkoja. Vakuutus myös selvittää, oletko ylipäätään vastuussa, ja torjuu perusteettomat vaatimukset.

Konsultin tai suunnittelijan virheestä syntyvä puhdas taloudellinen vahinko vaatii yleensä erillisen konsulttivastuuvakuutuksen, joka on kalliimpi. Tuotevastuu, ehdot ja rajaukset on selitetty artikkelissa vastuuvakuutus yritykselle.

Miten saat vastuuvakuutuksen halvemmalla?

Kaikkien yrittäjän vakuutusten hinnat (YEL, tapaturmavakuutus ja vastuuvakuutus) ovat artikkelissa yrittäjän vakuutus hinta ja yrityksen muut vakuutukset artikkelissa yrityksen vakuutus hinta. Jos haluat pienentää kuluja muualtakin, kilpailuta nykyinen tilitoimisto samalla kertaa.

Mitä työtapaturmavakuutus korvaa ja maksaa?

Työtapaturmavakuutus on eri vakuutus kuin vastuuvakuutus: se korvaa työntekijän omat työtapaturmat ja ammattitaudit, kun vastuuvakuutus korvaa vahingot, joita yritys aiheuttaa muille. Työntekijöiden työtapaturmavakuutus on pakollinen, kun palkkoja maksetaan yli 1 500 euroa vuodessa, ja se maksaa keskimäärin noin 0,5 prosenttia palkoista. Lisää: työnantajan tapaturmavakuutus.

Kirjoittaja

Matti Keränen

Kirjanpitäjä, Tauko kirjanpito

Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.