Yrityksen vakuutus hinta: mistä hinta muodostuu, hintaesimerkit vakuutuksittain ja miten maksu kasvaa yrityksen mukana (2026)
Yrityksen vakuutuksen hinta lasketaan jokaiselle vakuutukselle eri perusteella: työtapaturmavakuutus on 0,05–5 % palkkasummasta työn vaarallisuuden mukaan, vastuuvakuutus määräytyy toimialan, palkkojen, liikevaihdon ja vakuutusmäärän mukaan, ja tietoturvavakuutus liikevaihdon mukaan. Pienyrityksen yksittäinen vakuutus maksaa julkisissa esimerkeissä tyypillisesti 100–1 100 euroa vuodessa. Tällä sivulla on jokaisen yritysvakuutuksen hintaperuste ja esimerkkihinta lähteineen, laskelma siitä, mitä vakuutukset maksavat kun yritys palkkaa kolme työntekijää, ja keinot, joilla hinta oikeasti laskee.
Lyhyesti
- Jokaisella yritysvakuutuksella on oma hintaperuste: palkkasumma, työtulo, liikevaihto, vakuutusmäärä tai ajoneuvo. Toimiala vaikuttaa melkein kaikkiin.
- Työtapaturmavakuutus maksaa OP:n mukaan 0,05–5 % palkkasummasta, keskimäärin noin 0,7 %. 20 000 euron palkasta toimistotyössä noin 100 €/v, talonrakennuksessa noin 1 000 €/v (If).
- Vastuu- ja oikeusturvavakuutus maksaa pienyritykselle 270–1 100 €/v, tietoturvavakuutus 170–500 €/v liikevaihdon mukaan ja kuorma-auton vakuutus 2 000–3 000 €/v.
- Kolmen työntekijän yrityksessä (palkkasumma 120 000 €) työntekijöiden lakisääteiset vakuutukset ovat laskelmassamme noin 21 200–21 500 € vuodessa, josta TyEL on 20 520 €.
Yrityksen vakuutuksen hinta riippuu siitä, mitä vakuutetaan ja millä perusteella vakuutusyhtiö riskin laskee. Työntekijöiden vakuutukset lasketaan palkkasummasta, yrittäjän omat työtulosta, vastuuvakuutus toimialasta ja liikevaihdosta (ks. vastuuvakuutus hinta), omaisuusvakuutus vakuutettavan omaisuuden arvosta ja ajoneuvovakuutus autosta. Pienyrityksen yksittäinen vakuutus maksaa julkisissa esimerkeissä tyypillisesti 100–1 100 euroa vuodessa, ajoneuvot ja eläkevakuutukset tätä enemmän.
Mistä yrityksen vakuutuksen hinta muodostuu?
Alla jokainen tavallinen yritysvakuutus, sen hintaperuste ja julkaistu esimerkkihinta. Kun tiedät hintaperusteen, tiedät myös, mitä tarjouspyyntöön pitää kirjoittaa ja miksi kaksi tarjousta voi erota paljon.
| Vakuutus | Mistä hinta lasketaan | Esimerkkihinta, €/v | Lähde |
|---|---|---|---|
| Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus | Palkkasumma × työn riskiluokka | 20 000 € palkoista: toimisto n. 100 €, sovellusohjelmoija 110 €, kirvesmies 761 €, talonrakennus n. 1 000 € | If, OP |
| Yrittäjän tapaturmavakuutus | Työtulo × ammatti, vapaa-ajan turva | 20 000 € työtulo: konsultti 287 €, toimisto n. 300 €, kirvesmies 828 €, talonrakennus n. 1 500 € | OP, If |
| Vastuu- ja oikeusturvavakuutus | Toimiala, palkat, liikevaihto, vakuutusmäärä, omavastuu | Parturi-kampaamo 270 €, IT-konsultti 640 €, rakentaminen 1 010 €, autokorjaamo 1 100 € | OP |
| Omaisuus, keskeytys, vastuu ja oikeusturva pakettina | Omaisuuden arvo, liikevaihto, toimiala | Kampaamo n. 200 €, verkkokauppa n. 300 €, rakennus n. 600 € | If |
| Tietoturvavakuutus | Liikevaihto, toimiala, turvan laajuus, omavastuu | Liikevaihto alle 100 000 €: n. 170 €; 300 000 €: n. 300 €; 1 milj. €: n. 500 € | If |
| Potilasvakuutus | Ammatti ja työtulo | Hieroja tai fysioterapeutti 110 €, leikkaava lääkäri 4 235 € | OP |
| Ajoneuvovakuutus | Ajoneuvo, käyttö, ikä, paikkakunta, bonukset | Pakettiauto 400–500 €, kuorma-auto 2 000–3 000 €, taksi 3 000–4 000 € | If |
| YEL | Työtulo × 24,4 % | 20 000 €: 4 880 € (aloittaja 3 806 €) | Laki, sama kaikissa yhtiöissä |
Vahinkovakuutusten hintaan sisältyy 25,5 %:n vakuutusmaksuvero, jota ei voi vähentää arvonlisäverona. Lakisääteisissä eläkevakuutuksissa sitä ei ole. Kirjanpidossa vakuutusmaksu kirjataan siis kokonaisuudessaan kuluksi.
Miksi kaksi vakuutusyhtiötä antaa eri hinnan?
Yhtiöiden omat esimerkit näyttävät, miten paljon pelkkä määritelmä muuttaa hintaa. 20 000 euron työtulolla yrittäjän tapaturmavakuutus maksaa toimistotyössä Ifin esimerkissä noin 300 euroa ja OP:n konsulttiesimerkissä 287 euroa, eli lähes saman verran. Rakennustyössä ero on suuri: Ifin talonrakennustyö noin 1 500 euroa, OP:n kirvesmies 828 euroa. Taustalla on eri ammattiluokka ja eri turvan laajuus, ei välttämättä kalliimpi yhtiö.
Siksi tarjouksia verrataan aina samoilla tiedoilla: sama työtulo tai palkkasumma, sama ammattikuvaus, sama vakuutusmäärä ja sama omavastuu. Jos yksi tarjous on selvästi halvempi, katso ensin, mitä siitä puuttuu.
Paljonko yrityksen vakuutukset maksavat, kun yritys kasvaa?
Kun yritys palkkaa ihmisiä, vakuutuskulujen suurin erä siirtyy yrittäjän YEL:stä työntekijöiden TyEL:iin. Työtapaturmavakuutus kasvaa suoraan palkkasumman mukana: Ifin mukaan kaksinkertaisella palkkasummalla maksu on suuruusluokaltaan kaksinkertainen.
Palkan kaikki sivukulut yhdellä kertaa saat työnantajan palkkakulut -laskurilla. Ensimmäisen työntekijän vakuutukset ja muut velvoitteet ovat artikkelissa ensimmäinen työntekijä.
Miten yrityksen vakuutuksen hintaa voi laskea?
- Säädä omavastuuta. OP:n mukaan omavastuun määrä vaikuttaa vakuutuksen hintaan. Korkeampi omavastuu laskee maksua, mutta se kannattaa suhteuttaa siihen, paljonko kassasta voi maksaa yhden vahingon.
- Päivitä vakuutusmäärät. Liian suuri vakuutusmäärä maksaa turhaan, liian pieni jättää alivakuutetuksi. Omaisuusvakuutuksessa tarkista kaluston arvo kerran vuodessa.
- Ilmoita oikea palkkasumma ja liikevaihto. Arvioon perustuva maksu tasataan jälkikäteen, joten yläkanttiin arvioitu luku sitoo rahaa ja alakanttiin arvioitu tuo lisälaskun.
- Kilpailuta isommat vakuutukset. YEL maksaa saman kaikissa eläkeyhtiöissä, mutta vastuu-, omaisuus- ja ajoneuvovakuutuksissa hinnat ja ehdot eroavat.
- Huolehdi riskienhallinnasta. Pienillä yrityksillä omat vahingot eivät OP:n mukaan yleensä vaikuta suoraan työtapaturmavakuutuksen maksuun, mutta suuremmilla työnantajilla omat vahinkotilastot huomioidaan.
Vakuutusyhtiön voi vaihtaa tyypillisesti vakuutuskauden vaihtuessa, mutta OP:n mukaan vakuutukset voidaan siirtää myös kesken kauden vakuutusehtojen mukaisesti, ja ylimääräiset maksut palautetaan. Isommassa yrityksessä kilpailutuksen voi teettää vakuutusmeklarilla, joka vertaa ehdot ja vakuutusmäärät puolestasi. Pienyrittäjälle tarjousten pyytäminen suoraan yhtiöiltä on yleensä riittävä.
Milloin vastuuvakuutus ei korvaa?
Vastuuvakuutus korvaa vahingon, jonka yritys aiheuttaa toiselle ja josta se on lain mukaan vastuussa. Tyypillisesti se ei korvaa tahallisia vahinkoja, pelkkään sopimukseen tai takuuseen perustuvia vaatimuksia, oman työn korjaamista eikä puhdasta taloudellista vahinkoa ilman konsulttivastuuta. Siksi halvin vastuuvakuutus voi olla kallein, jos juuri sinun alasi tyypillinen vahinko on rajattu pois. Rajaukset on käyty läpi tarkemmin artikkelissa yrittäjän vakuutukset hinta.
Mikä on paras vakuutusyhtiö yritykselle?
Yhtä parasta ei ole, koska hinta ja ehdot vaihtelevat toimialan mukaan. Suomessa pienyrityksiä vakuuttavat muun muassa If, Pohjola (OP), LähiTapiola, Fennia, Turva ja Pohjantähti. Hinnan lisäksi kannattaa vertailla vahinkojen käsittelyaikaa, sähköisiä palveluja ja sitä, saatko nimetyn yhteyshenkilön. Aloittavan yrityksen vakuutusten hintaesimerkit toimialoittain ja ensimmäisen vuoden budjetti ovat artikkelissa yritys vakuutus hinta.
Usein kysytyt
Paljonko yrityksen vakuutus maksaa?+
Pienyrityksen yksittäinen vakuutus maksaa julkisissa esimerkeissä tyypillisesti 100–1 100 euroa vuodessa: esimerkiksi vastuu- ja oikeusturvavakuutus 270–1 100 euroa ja tietoturvavakuutus 170–500 euroa. Ajoneuvo- ja eläkevakuutukset ovat tätä kalliimpia.
Mistä yrityksen vakuutuksen hinta riippuu?+
Toimialasta ja hintaperusteesta: työntekijöiden vakuutus palkkasummasta, yrittäjän tapaturmavakuutus työtulosta, vastuuvakuutus liikevaihdosta, palkoista ja vakuutusmäärästä, omaisuusvakuutus omaisuuden arvosta. Omavastuu ja vahinkohistoria vaikuttavat myös.
Paljonko työtapaturmavakuutus maksaa?+
OP:n mukaan 0,05–5 % palkkasummasta työn vaarallisuuden mukaan, keskimäärin noin 0,7 %. Tilastokeskuksen mukaan keskimääräinen maksu on vuonna 2026 0,51 %. 20 000 euron palkasta toimistotyössä noin 100 euroa vuodessa.
Paljonko tietoturvavakuutus maksaa?+
Ifin esimerkeissä alle 100 000 euron liikevaihdon yritykselle noin 170 euroa vuodessa, 300 000 euron IT-yritykselle noin 300 euroa ja miljoonan euron vähittäiskaupalle noin 500 euroa vuodessa.
Paljonko yrityksen auton vakuutus maksaa?+
Ifin mukaan aloittavan rakennusyrityksen käytetyn pakettiauton vakuutukset ovat tavallisesti 400–500 euroa vuodessa, kuorma-auton 2 000–3 000 euroa ja taksin 3 000–4 000 euroa.
Onko yrittäjällä pakko olla vakuutus?+
YEL on pakollinen, kun työtulo on vähintään 9 423,09 euroa vuodessa (2026). Työnantajan pitää vakuuttaa työntekijät, ajoneuvoille tarvitaan liikennevakuutus ja tietyillä aloilla, kuten terveydenhuollossa, on omia pakollisia vakuutuksia. Muut ovat vapaaehtoisia.
Voiko vakuutusyhtiön vaihtaa kesken kauden?+
Yleensä vaihto tehdään vakuutuskauden vaihtuessa, mutta OP:n mukaan vakuutukset voidaan siirtää myös kesken kauden vakuutusehtojen mukaisesti. Tarkista irtisanomisehdot omasta sopimuksestasi.
Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.
Lue seuraavaksi
Yritys vakuutus hinta: hintaesimerkit toimialoittain ja mitä aloittavan yrittäjän vakuutukset maksavat (2026)
Yrityksen vakuutukset maksavat pienyritykselle vakuutusyhtiöiden julkisten hintaesimerkkien mukaan noin 200–1 100 euroa vuodessa vastuu-, oikeusturva- ja omaisuusvakuutuksina: kampaamo pääsee halvimmalla, rakennus- ja autokorjaamoala maksaa eniten. Päälle tulevat yrittäjän oma YEL ja vapaaehtoinen tapaturmavakuutus. Tällä sivulla ovat Ifin ja OP:n hintaesimerkit rinnakkain, aloittavan yrittäjän vakuutukset tärkeysjärjestyksessä ja laskettu ensimmäisen vuoden vakuutusbudjetti neljälle yrittäjälle.
Yrittäjän vakuutukset hinta 2026: mitä vakuutukset maksavat yhteensä vuodessa toiminimelle ja osakeyhtiölle
Yrittäjän vakuutukset maksavat vuonna 2026 tyypillisesti noin 7 800–9 600 euroa vuodessa, kun YEL-työtulo on 30 000 euroa: YEL on 7 320 euroa ja vapaaehtoinen tapaturmavakuutus julkisten esimerkkien mukaan noin 450–2 250 euroa työn riskistä riippuen. Vastuu-, oikeusturva- ja omaisuusvakuutukset hinnoitellaan yrityskohtaisesti. Tällä sivulla lasketaan vakuutusten kokonaishinta kolmelle yrittäjälle, näytetään mitä työntekijän palkkaaminen lisää vakuutuskuluihin ja kerrotaan, mitkä vakuutukset toiminimi oikeasti tarvitsee ja mistä voi säästää.
Palkan sivukulut ja vähennykset palkasta 2026: mitä työntekijä maksaa työnantajalle ja mitä palkasta vähennetään
Työntekijän palkasta vähennetään vuonna 2026 ennakonpidätys verokortin mukaan, TyEL-maksu 7,30 %, työttömyysvakuutusmaksu 0,89 % ja päivärahamaksu 0,88 %, ja työnantaja maksaa palkan päälle noin 20 % sivukuluja. Työntekijän 3 000 euron bruttopalkka maksaa työnantajalle lakisääteisine maksuineen noin 3 600 euroa kuussa, ja lomat ja poissaolot huomioiden noin 4 150. Alla sivukulut eriteltyinä 2026: TyEL, sairausvakuutusmaksu, työttömyysvakuutus, tapaturmavakuutus, lomapalkka ja lomaraha. Ja miksi yrittäjän oma palkka on halvempi.