Tapaturmavakuutus työnantajalle: mitä se kattaa, mitä maksaa ja mitä teet, kun työntekijä loukkaantuu

Tämä sivu on kirjoitettu työnantajalle, jolla on tai jolle on tulossa ensimmäinen työntekijä. Vakuuttamisvelvollisuuden rajat, yrittäjän oman vakuutuksen ja kirjauksen löydät artikkelista tapaturmavakuutus yritys. Tässä keskitytään siihen, mitä vakuutus kattaa työntekijän arjessa, mistä maksu syntyy ja mitä työnantaja tekee, kun jotain sattuu.

Onko työnantajan tapaturmavakuutus pakollinen?

On, kun työnantaja maksaa työntekijöilleen palkkaa kalenterivuoden aikana yhteensä yli 1 500 euroa. Raja koskee kaikkien työntekijöiden palkkoja yhteensä. Vakuutus on otettava ennen kuin työ alkaa, ja se otetaan samalla Y-tunnuksella, jolla palkka maksetaan. Vakuuttamisvelvollisuudessa ei ole ikärajoja eikä työn riskiin perustuvia poikkeuksia: myös toimistotyö ja etätyö on vakuutettava.

Jos vakuutus puuttuu, työntekijä saa korvaukset silti Tapaturmavakuutuskeskuksen kautta, mutta Valtiokonttori voi määrätä työnantajalle vakuutusmaksua vastaavan maksun ja laiminlyöntimaksun. Tapaturmavakuutuskeskuksen mukaan työnantajalta peritään lisäksi työntekijälle maksetut korvaukset omavastuuna enintään 5 430 euroon asti. Koko ensimmäisen työntekijän tarkistuslista: ensimmäinen työntekijä.

Mitä työtapaturmavakuutus korvaa työntekijälle?

Työtapaturmavakuutus korvaa työssä, työstä johtuvissa olosuhteissa ja kodin ja työpaikan välisellä matkalla sattuneet tapaturmat sekä ammattitaudit. Korvauksia ovat hoitokulut, ansionmenetys päivärahana ja myöhemmin tapaturmaeläkkeenä, kuntoutus, pysyvästä haitasta haittaraha ja kuolemantapauksessa perhe-eläke. Vakuutusyhtiö maksaa myös hoitolaitoksen laskut suoraan.

Kattaako vakuutus työmatkan, tauot ja etätyön?

Työmatkan kodista työpaikalle vakuutus kattaa, ja työpaikalla turvan piirissä on tavanomainen oleminen: vaatteiden vaihto, wc-käynnit, kahvitauot ja työpaikan lähellä syöty lounas. Etätyössä turva on suppeampi. Tapaturmavakuutuskeskuksen mukaan kotona tehdyssä etätyössä korvataan vain varsinaisen työnteon yhteydessä sattuneet tapaturmat, ei esimerkiksi lounastauolla keittiössä tai portaissa sattunutta.

Etätyön aukkoa paikataan vapaaehtoisella vapaa-ajan vakuutuksella, jonka työnantaja voi ottaa samaan työtapaturmavakuutukseen. Se korvaa myös etätyöpäivän taukojen tapaturmat ja muut vapaa-ajan tapaturmat. Tapaturmavakuutuskeskuksen mukaan noin neljännes työnantajista on ottanut vapaa-ajan vakuutuksia työntekijöilleen. Sopikaa lisäksi kirjallisesti, missä ja milloin etätyötä tehdään, koska se ratkaisee, oliko työntekijä työssä.

Paljonko työntekijän tapaturmavakuutus maksaa?

Työtapaturmavakuutuksen maksu on vakuutusyhtiökohtainen, eikä yhtiöiden maksuperusteita julkaista. Pienen yrityksen maksu on taulustomaksu: se perustuu maksettuihin palkkoihin ja siihen, mihin ammattiluokkiin ne kohdistuvat. Ammattiluokat on jaettu riskiluokkiin, joten rakennustyön palkka maksaa vakuuttaa selvästi enemmän kuin toimistotyön. Ifin mukaan maksuun voivat vaikuttaa myös toimiala, postinumero ja luottoluokitus, mutta pienen yrityksen omat vahingot eivät suoraan nosta maksua.

Pyydä tarjous vähintään kahdelta yhtiöltä ja kerro jokaisen työntekijän todellinen työ. Ammattiluokan valinta on selitetty artikkelissa tulorekisteri ammattiluokka. Kaikki palkan sivukulut yhdessä laskelmassa: palkkalaskuri työnantajalle.

Mitä työnantaja tekee, kun työntekijä loukkaantuu?

Työntekijä ilmoittaa tapaturmasta työnantajalle, ja työnantaja antaa hänelle vakuutustodistuksen tai tiedon vakuutusyhtiöstä, jonka hän näyttää hoitopaikassa. Sen jälkeen työnantaja tekee vahinkotapahtumailmoituksen vakuutusyhtiöön. Korvausasia tulee virallisesti vireille juuri työnantajan ilmoituksella, joten ilmoitusta ei kannata viivyttää.

Työnantajan oma työsuojeluvelvollisuus jatkuu ilmoituksen jälkeen: selvitä, miksi tapaturma sattui ja miten sen voi estää. Vakavasta työtapaturmasta on lisäksi ilmoitettava työsuojeluviranomaiselle ja poliisille.

Kuka maksaa palkan, kun työntekijä on tapaturman takia poissa?

Työnantaja maksaa sairausajan palkan normaalisti työsopimuslain ja työehtosopimuksen mukaan: vähintään sairastumispäivältä ja yhdeksältä seuraavalta arkipäivältä, kun työsuhde on kestänyt vähintään kuukauden. Työtapaturmassa työnantaja saa rahat takaisin vakuutusyhtiöltä: neljän ensimmäisen viikon päiväraha on yhtä suuri kuin maksettu sairausajan palkka, ja se maksetaan palkan maksaneelle työnantajalle.

Sairausajan palkan säännöt tavallisessa sairaudessa ja Kelan päiväraha työnantajalle on selitetty artikkelissa sairausajan palkka.

Milloin tapaturmavakuutus ei korvaa?

Lakisääteinen vakuutus ei korvaa sairautta, joka ei ole ammattitauti, eikä vapaa-ajalla sattunutta tapaturmaa. Etätyössä taukojen tapaturmat jäävät ulos, samoin työntekijän omaehtoinen kuntoliikunta työajalla, vaikka työnantaja maksaisi salikortin. Korvausta voidaan myös pienentää, jos työntekijä on aiheuttanut vahingon tahallaan tai törkeällä huolimattomuudella, esimerkiksi päihtyneenä.

• Vapaa-ajan tapaturmat, ellei työnantaja ole ottanut vapaaehtoista vapaa-ajan vakuutusta.
• Etätyön tauot, kuten lounas tai kahvin keittäminen kotona.
• Omaehtoinen liikunta, myös työpaikan kuntosalilla työaikana.
• Työmatkan yksityiset poikkeamat, jotka eivät kuulu lain sallimiin lyhyisiin poikkeamiin.
• Sairaudet, jotka eivät ole ammattitauteja.

Työnantaja voi laajentaa turvaa vapaa-ajan vakuutuksella tai niin sanotulla täysajan tapaturmavakuutuksella, joka on voimassa työssä, etätyössä ja vapaa-ajalla. Kuolemantapauksen varalle on erikseen työntekijän ryhmähenkivakuutus. Yrittäjän omasta, vapaaehtoisesta tapaturmavakuutuksesta kerrotaan artikkelissa yrittäjän työajan vakuutus.