Toiminimen vakuutukset 2026: mitä vakuutuksia toiminimi tarvitsee alan mukaan, miksi kotivakuutus ei riitä ja mitä ne maksavat
Toiminimen vakuutukset ovat pakollisina vain yrittäjän eläkevakuutus YEL, kun työtulo on Työeläke.fi:n mukaan vuonna 2026 vähintään 9 423,09 euroa vuodessa ja toiminta jatkuu vähintään neljä kuukautta, ja lisäksi pakollisia ovat liikennevakuutus ajoneuvolle sekä työntekijöiden vakuutukset, kun palkkaat. Koska toiminimiyrittäjä vastaa yrityksen veloista ja vahingoista koko henkilökohtaisella omaisuudellaan, vapaaehtoiset vakuutukset suojaavat toiminimessä suoraan omaa kotitaloutta. Tällä sivulla näet, mitä vakuutuksia toiminimi tarvitsee alan mukaan, missä järjestyksessä ne otetaan ja mitä ne maksavat.
Lyhyesti
- Toiminimelle pakollinen on YEL, kun työtulo on vähintään 9 423,09 € vuodessa (2026) ja toiminta kestää vähintään 4 kuukautta. YEL-maksu on 24,4 % työtulosta, aloittavalla 22 % alennuksella.
- Muut pakolliset: liikennevakuutus yrityksen ajoneuvolle, työntekijöiden TyEL ja työtapaturmavakuutus, kun palkkaat, ja alan omat vakuutukset, kuten potilasvakuutus terveydenhuollossa.
- Toiminimessä yrittäjä vastaa vahingoista henkilökohtaisesti, joten vastuuvakuutus suojaa omaa kotia ja säästöjä. Kotivakuutus ei yleensä korvaa yritystoiminnassa syntyneitä vahinkoja.
- Vastuu- ja oikeusturvavakuutus maksaa OP:n esimerkeissä 270–1 100 € vuodessa alasta riippuen.
- YEL ei suojaa työtapaturmilta. Yrittäjän oma tapaturmavakuutus on vapaaehtoinen, mutta fyysisessä työssä usein tärkein vapaaehtoinen vakuutus.
Toiminimen vakuutukset ovat pakollisina YEL, kun työtulo on vähintään 9 423,09 euroa vuodessa, ja liikennevakuutus ajoneuvolle. Toiminimi eli yksityinen elinkeinonharjoittaja ei ole yrittäjästä erillinen oikeushenkilö. Siksi toiminimen vakuutukset ovat käytännössä yrittäjän omia vakuutuksia: ne otetaan toiminimen Y-tunnukselle, mutta jos vahinkoa ei ole vakuutettu, korvaus maksetaan yrittäjän omista varoista. Osakeyhtiössä vastuu rajoittuu yhtiön varoihin, toiminimessä ei.
Kaikki yrittäjän vakuutuslajit ja niiden ehdot ovat yleiskatsauksessa yrittäjän vakuutukset, ja vastuuvakuutuksen sisältö esimerkkeineen artikkelissa vastuuvakuutus yritykselle ja hinnat sivulla vastuuvakuutus hinta. Lakisääteiset vakuutukset tilanteittain ovat artikkelissa yrittäjän pakolliset vakuutukset. Tämä sivu kokoaa, mitä juuri toiminimi tarvitsee ja missä järjestyksessä.
Mitä vakuutuksia toiminimi tarvitsee?
Toiminimi tarvitsee aina YEL-vakuutuksen, kun työtulo ylittää alarajan, ja liikennevakuutuksen, jos yrityksellä on ajoneuvo. Muut vakuutukset riippuvat alasta: fyysisessä työssä tärkein on tapaturmavakuutus, asiakkaan omaisuuden parissa vastuuvakuutus ja neuvontatyössä konsulttivastuuvakuutus.
| Vakuutus | Pakollinen? | Milloin otetaan | Mitä suojaa |
|---|---|---|---|
| YEL | Kyllä, kun työtulo ≥ 9 423,09 €/v ja toiminta ≥ 4 kk | 6 kuukauden kuluessa toiminnan alusta | Eläke, Kelan päivärahat ja työttömyysturva lasketaan YEL-työtulosta |
| Liikennevakuutus | Kyllä, liikennekäyttöön rekisteröidylle ajoneuvolle | Ennen kuin ajoneuvoa käytetään | Toisille aiheutetut henkilö- ja esinevahingot liikenteessä |
| TyEL ja työtapaturmavakuutus | Kyllä, kun palkkaat ja raja ylittyy | Ennen ensimmäistä palkkaa | Työntekijän eläke ja työtapaturmat |
| Potilasvakuutus | Kyllä, terveydenhuollon ammattihenkilölle | Ennen kuin toiminta alkaa | Potilaalle hoidossa aiheutuneet henkilövahingot |
| Toiminnan vastuuvakuutus | Ei, mutta asiakas voi vaatia | Ennen ensimmäistä toimeksiantoa | Asiakkaalle tai sivulliselle aiheutetut henkilö- ja esinevahingot |
| Yrittäjän tapaturmavakuutus | Ei | Kun työssä on fyysinen riski | Omat työtapaturmat ja ammattitaudit |
| Oikeusturvavakuutus | Ei | Kun riidan riski on todellinen | Oikeudenkäyntikulut riitatilanteissa |
| Omaisuus- ja keskeytysvakuutus | Ei | Kun yrityksellä on kalustoa, varastoa tai liiketila | Oma omaisuus ja kiinteät kulut vahingon jälkeen |
Toiminimen vakuutukset alan mukaan
Toiminimen vakuutustarve riippuu ennen kaikkea siitä, millaista vahinkoa työsi voi aiheuttaa ja kenelle. Alla kuusi tavallista toiminimeä ja niiden tärkeimmät vakuutukset. YEL kuuluu kaikille, kun työtulo ylittää rajan.
| Toiminimi | Tärkeimmät vakuutukset YEL:n lisäksi | Miksi |
|---|---|---|
| IT-konsultti tai suunnittelija | Konsulttivastuu, oikeusturva | Virhe aiheuttaa asiakkaalle taloudellisen vahingon, jota toiminnan vastuuvakuutus ei korvaa |
| Remontti- tai rakennusyrittäjä | Toiminnan vastuu, tapaturma, työkalujen omaisuusvakuutus, auton liikenne- ja kaskovakuutus | Työ tehdään asiakkaan kodissa ja työmaa on tapaturma-altis |
| Parturi-kampaaja tai kosmetologi | Toiminnan vastuu, liiketilan omaisuus ja keskeytys | Asiakkaalle voi aiheutua henkilövahinko, ja liiketilan vahinko pysäyttää tulot |
| Hieroja tai fysioterapeutti | Potilasvakuutus (terveydenhuollon ammattihenkilö), vastuu, tapaturma | Potilasvakuutus voi olla lakisääteinen, työ on fyysistä |
| Verkkokauppias | Tuotevastuu, varaston omaisuusvakuutus | Myyty tuote voi aiheuttaa vahingon, varasto on suurin omaisuus |
| Kuljetus- tai lähettiyrittäjä | Liikenne- ja kaskovakuutus, kuljetusvastuu, tapaturma | Ajoneuvo on työväline, ja kuljetettava tavara on asiakkaan |
Miksi kotivakuutus ei riitä toiminimelle?
Kotivakuutus on tehty yksityiselämän vahinkoihin, ja yritystoiminnassa syntyneet vahingot ja yrityskäytössä oleva omaisuus on siinä yleensä rajattu pois. Kotivakuutuksen vastuuosa ei siis yleensä korvaa vahinkoa, jonka aiheutat asiakkaalle työssäsi, eikä se välttämättä korvaa kannettavaa, jota käytät pääasiassa yrityksen työhön.
Toiminimessä tämä on tärkeämpää kuin osakeyhtiössä, koska vahingonkorvaus ja oikeudenkäyntikulut maksetaan viime kädessä yrittäjän omista varoista: säästöistä, kodista ja tuloista. Tarkista kotivakuutuksesi ehdoista, mitä se sanoo ansiotoiminnasta, ja kysy vakuutusyhtiöltä, jos teet työtä kotoa.
Mitä käy, jos ei ota YEL-vakuutusta?
Jos YEL jää ottamatta, sitä ei vältetä: vakuutus otetaan myöhemmin takautuvasti toiminnan alusta, kuitenkin enintään kuluvalta ja kolmelta edelliseltä kalenterivuodelta. Yli kuusi kuukautta myöhässä otettuun vakuutukseen tulee laiminlyöntikorotus, ja jos et korjaa tilannetta itse, Eläketurvakeskus ottaa vakuutuksen puolestasi.
Lisäksi Kelan sairauspäiväraha, vanhempainpäiväraha ja yrittäjän työttömyysturva lasketaan YEL-työtulosta, joten puuttuva tai liian pieni YEL heikentää koko sosiaaliturvaa. YEL-maksu on vuonna 2026 24,4 % työtulosta, ja aloittava yrittäjä saa 22 %:n alennuksen. Laske maksu: YEL-laskuri.
Milloin YEL:iä ei tarvitse maksaa?
YEL:iä ei tarvitse ottaa, kun työtulo jää alle 9 423,09 euron vuodessa, toiminta kestää alle neljä kuukautta, olet alle 18-vuotias tai yli YEL:n yläikärajan, tai olet jo vanhuuseläkkeellä, jolloin YEL on vapaaehtoinen. Sivutoimisuus ei vapauta YEL:stä, jos työtulo ylittää rajan.
Kun YEL on otettu, sitä maksetaan työtulon mukaan myös hiljaisina kuukausina. Jos toiminta loppuu kokonaan, YEL päätetään ilmoittamalla eläkeyhtiölle. Kaikki tilanteet: YEL-velvollisuus.
Paljonko toiminimen vakuutukset maksavat?
Toiminimen pakollinen YEL maksaa alarajalla noin 192 euroa kuussa vuonna 2026, ja vapaaehtoiset yritysvakuutukset maksavat tyypillisesti muutamasta sadasta reiluun tuhanteen euroon vuodessa. Vastuu- ja oikeusturvavakuutuksen hinta riippuu ennen kaikkea alasta.
| Vakuutus | Hinta 2026 | Lähde |
|---|---|---|
| YEL alarajalla (9 423,09 €) | noin 191,60 €/kk, aloittavalla 22 % halvempi | Työeläke.fi ja eläkeyhtiöt |
| YEL 30 000 € työtulolla | 7 320 €/v (24,4 %) | Taukon laskelma |
| Vastuu + oikeusturva, parturi-kampaamo | 270 €/v | OP:n esimerkkihinta |
| Vastuu + oikeusturva, IT-konsultti | 640 €/v | OP:n esimerkkihinta |
| Vastuu + oikeusturva, rakentaminen | 1 010 €/v | OP:n esimerkkihinta |
| Vastuu + oikeusturva, autokorjaamo | 1 100 €/v | OP:n esimerkkihinta |
Vakuutusmaksut ovat toiminimen verotuksessa vähennyskelpoisia, kun vakuutus liittyy yritystoimintaan. YEL-maksut vähennetään joko elinkeinotoiminnan kuluna tai omassa verotuksessa, ei molemmissa. Yrittäjän oman tapaturma- tai sairauskuluvakuutuksen vähennyskelpoisuus riippuu siitä, liittyykö se tulonhankintaan. Hinnat ja kilpailutus: yrittäjän vakuutukset hinta ja yritysvakuutus kilpailutus.
Mitä vakuutuksia toiminimi saa vähentää verotuksessa?
Toiminimi saa vähentää verotuksessa vakuutukset, jotka on otettu yritystoiminnan vuoksi: Verohallinnon mukaan elinkeinotoiminnan tulon hankkimisesta johtuvat menot ovat vähennyskelpoisia. Yksityiselämän vakuutuksia ei voi vähentää, vaikka ne olisi maksettu yrityksen tililtä. Rajat listana:
- Vähennyskelpoisia: toiminnan vastuu-, tuotevastuu-, konsulttivastuu-, omaisuus-, keskeytys- ja yrityksen oikeusturvavakuutus.
- Vähennyskelpoisia: toiminimelle kirjatun ajoneuvon liikenne- ja kaskovakuutus sekä työntekijöiden TyEL-, tapaturma- ja ryhmähenkivakuutus.
- YEL: vähennetään kokonaan, joko elinkeinotoiminnan kuluna tai omassa verotuksessa, ei molemmissa.
- Yrittäjän oma tapaturmavakuutus: vähennyskelpoinen, kun se kattaa yritystoiminnan työtapaturmat ja ammattitaudit.
- Ei vähennyskelpoisia: kotivakuutus, yksityisauton vakuutus (työajot korvataan kilometrikorvauksena) ja yksityinen henki- tai sairauskuluvakuutus.
Kirjaa jokainen vakuutusmaksu omalle kulutililleen, niin vähennykset löytyvät veroilmoitusta tehdessä. Jos haluat, että kirjanpitäjä hoitaa kirjaukset ja veroilmoituksen puolestasi, katso oma hintasi.
Pitääkö auton vakuutus olla toiminimen nimissä?
Liikennevakuutuksen ottaa ajoneuvon omistaja tai haltija. Jos auto on rekisteröity toiminimelle, vakuutuksen ottaa toiminimi. Jos käytät työssä omaa yksityisautoasi, se pysyy yksityisenä vakuutuksineen, ja yritys maksaa sinulle kilometrikorvausta tai ajoista kirjataan kulu.
Kerro vakuutusyhtiölle, jos yksityisautoa käytetään paljon yritysajoon, koska käyttötapa voi vaikuttaa ehtoihin. Auton siirtäminen toiminimen nimiin ja verovaikutukset: auto yrityksen nimiin ja yrityksen autovakuutus.
Toiminimen vakuutukset ensimmäisenä vuonna: tarkistuslista
- 1Arvioi YEL-työtulo ja ota YELTyötulo on palkka, jonka joutuisit maksamaan, jos palkkaisit työhösi toisen. YEL otetaan kuuden kuukauden kuluessa aloituksesta. Ohje: YEL-vakuutus.
- 2Tarkista alan pakolliset vakuutuksetTerveydenhuollossa potilasvakuutus, kuljetuksessa liikennevakuutus. Kysy alan järjestöltä tai vakuutusyhtiöltä.
- 3Ota vastuuvakuutus ennen ensimmäistä asiakastaJos työsi voi aiheuttaa asiakkaalle vahinkoa tai asiakas vaatii vakuutuksen sopimuksessa.
- 4Harkitse tapaturmavakuutustaYEL ei korvaa työtapaturmaa. Fyysisessä työssä oma tapaturmavakuutus on yleensä ensimmäinen vapaaehtoinen vakuutus.
- 5Tarkista kotivakuutus ja autoSelvitä, mitä kotivakuutus sanoo ansiotoiminnasta ja kenen nimissä työssä käytettävä auto on vakuutettu.
Usein kysytyt
Mitä vakuutuksia yrittäjän kannattaa ottaa?+
YEL:n lisäksi yleensä toiminnan vastuuvakuutus, jos työsi voi aiheuttaa asiakkaalle vahinkoa, ja oma tapaturmavakuutus, jos työssä on fyysinen riski. Konsulttityössä tärkeä on konsulttivastuuvakuutus, kalustoa omistavalla omaisuusvakuutus.
Paljonko yrittäjän vakuutus maksaa?+
YEL maksaa alarajalla 191,60 euroa kuukaudessa vuonna 2026 ja muuten 24,4 % työtulosta. Vastuu- ja oikeusturvavakuutus maksaa OP:n esimerkeissä 270–1 100 euroa vuodessa alasta riippuen.
Onko yrittäjällä pakko olla vakuutus?+
On, kun YEL:n ehdot täyttyvät: työtulo vähintään 9 423,09 euroa vuodessa ja toiminta vähintään neljä kuukautta. Lisäksi ajoneuvolle on pakollinen liikennevakuutus ja palkatessa työntekijöiden vakuutukset. Muut vakuutukset ovat vapaaehtoisia.
Mistä näen yrityksen vakuutukset?+
Vakuutusyhtiön yritysasiakkaan verkkopalvelusta, vakuutuskirjoista ja kirjanpidosta, jossa maksut näkyvät omilla tileillään. Oman YEL-vakuutuksesi näet työeläkeotteelta Työeläke.fi-palvelusta.
Mitä vakuutuksia toiminimi tarvitsee?+
Pakollinen on YEL, kun työtulo on vähintään 9 423,09 euroa vuodessa (2026), liikennevakuutus yrityksen ajoneuvolle ja työntekijöiden vakuutukset, kun palkkaat. Vapaaehtoisista tärkeimmät ovat yleensä vastuuvakuutus ja yrittäjän tapaturmavakuutus.
Onko toiminimellä pakko olla vastuuvakuutus?+
Ei. Laki ei vaadi sitä, mutta asiakas voi vaatia sen sopimuksessa. Toiminimessä vastuuvakuutus on erityisen tärkeä, koska yrittäjä vastaa vahingoista henkilökohtaisella omaisuudellaan.
Mikä on YEL-vakuutuksen alaraja vuonna 2026?+
9 423,09 euroa vuodessa. Kun työtulo on vähintään tämän ja toiminta kestää vähintään neljä kuukautta, YEL on pakollinen. Maksu on 24,4 % työtulosta, ja aloittava yrittäjä saa 22 %:n alennuksen.
Mitä käy, jos ei ota YEL-vakuutusta?+
Vakuutus otetaan takautuvasti enintään kuluvalta ja kolmelta edelliseltä vuodelta, ja yli kuusi kuukautta myöhässä otettuun vakuutukseen tulee laiminlyöntikorotus. Jos et ota sitä itse, Eläketurvakeskus ottaa sen puolestasi.
Milloin YEL:iä ei tarvitse maksaa?+
Kun työtulo jää alle alarajan, toiminta kestää alle neljä kuukautta, et täytä YEL:n ikäehtoja tai olet vanhuuseläkkeellä, jolloin YEL on vapaaehtoinen.
Pitääkö autovakuutus olla omistajan nimissä?+
Liikennevakuutuksen ottaa ajoneuvon omistaja tai haltija. Toiminimelle rekisteröidyn auton vakuuttaa toiminimi, yksityisauto pysyy yksityisenä vakuutuksineen, vaikka sitä käytettäisiin työajoon.
Milloin vastuuvakuutus ei korvaa?+
Yleensä ei korvata oman työn korjaamista, sopimussakkoja, viivästyksiä, tahallisia vahinkoja eikä sopimuksella laajennettua vastuuta. Puhtaat varallisuusvahingot vaativat konsulttivastuuvakuutuksen.
Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.
Lue seuraavaksi
Yrittäjän vakuutukset 2026: pakolliset vakuutukset, vastuuvakuutus ja mitkä yrityksen vakuutukset kannattaa ottaa ensin
Yrittäjän vakuutukset jakautuvat lakisääteisiin ja vapaaehtoisiin. Eläketurvakeskuksen mukaan YEL-vakuutus on pakollinen, kun työtulo on vähintään 9 423,09 euroa vuodessa (2026) ja toiminta kestää vähintään neljä kuukautta. Kun palkkaat, pakollisia ovat myös TyEL ja työtapaturmavakuutus. Vastuu-, keskeytys- ja yrittäjän oma tapaturmavakuutus ovat vapaaehtoisia.
Vastuuvakuutus yritykselle: mitä toiminnan vastuu-, tuotevastuu- ja konsulttivastuuvakuutus korvaavat, milloin eivät, ja toiminimen vakuutukset 2026
Yrityksen vastuuvakuutus korvaa henkilö- ja esinevahingot, jotka yrityksesi tai työntekijäsi aiheuttaa asiakkaalle tai sivulliselle ja joista yritys on vahingonkorvauslain (412/1974) mukaan korvausvastuussa. Lisäksi vakuuttaja selvittää vastuun ja torjuu perusteettomat vaatimukset. Vakuutus ei ole lakisääteinen, mutta moni tilaaja vaatii sen. Yrityksen omaa omaisuutta tai oman työn korjaamista se ei korvaa.
YEL-velvollisuus 2026: viisi ehtoa, alaraja 9 423 € ja milloin velvollisuus alkaa ja päättyy
YEL-velvollisuuden raja on vuonna 2026 Eläketurvakeskuksen mukaan 9 423,09 euroa YEL-työtuloa vuodessa, ja velvollisuus syntyy, kun olet 18–70-vuotias yrittäjä Suomessa, toimintasi on jatkunut yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta ja työtulosi ylittää tämän rajan, eli noin 785 euroa kuukaudessa. Vakuutus pitää ottaa kuuden kuukauden kuluessa toiminnan alkamisesta, takautuvasti alusta lähtien. Alla ehdot yksi kerrallaan, rajat yritysmuodoittain, laskettu esimerkki siitä, milloin velvollisuus alkaa, ja milloin sen saa päättää.