Vakuudellinen yrityslaina 2026: mitkä vakuudet käyvät, paljonko niillä saa lainaa ja paljonko korossa säästää

Vakuudellinen yrityslaina on yrityslaina, jonka maksamisen turvaksi pankille annetaan vakuus. Jos laina jää maksamatta, pankki voi myydä vakuuden tai periä summan takaajalta. Koska pankin riski pienenee, se voi lainata enemmän, pidemmäksi aikaa ja pienemmällä marginaalilla. Siksi vakuudellinen laina on lähes aina halvin tapa rahoittaa suurta investointia, kun vakuuksia on. Pankin vaatimukset ovat artikkelissa yrityslaina pankista.

Miten vakuudellinen laina toimii?

Pankki arvioi ensin, pystyykö yritys maksamaan lainan kassavirrastaan. Vakuus ei korvaa maksukykyä, vaan turvaa pankkia siltä varalta, että arvio osuu väärin. Sen jälkeen pankki arvioi vakuuden, laskee sille vakuusarvon ja tekee lainatarjouksen. Vakuuden antaja allekirjoittaa panttaussitoumuksen, ja esimerkiksi kiinteistön panttikirja tai yrityskiinnityksen panttikirja luovutetaan pankin haltuun.

Mitkä vakuudet käyvät yrityslainalle?

Toiminimeltä yrityskiinnitys vaatii kaupparekisterimerkinnän. Jos toiminimesi on vain YTJ:ssä ilman kaupparekisteriä, merkinnän voi tehdä myöhemmin. Rekisteröinnin hyödyt lainan kannalta on käyty läpi artikkelissa yrityslaina aloittavalle.

Yrityslainan vakuudet valitaan käytännössä tässä järjestyksessä: ensin rahoitettava kohde itse (kone, ajoneuvo, kiinteistö), sitten yrityksen muu omaisuus yrityskiinnityksenä, sen jälkeen Finnveran takaus ja viimeisenä omistajan oma omaisuus tai henkilötakaus. Kun neuvottelet, kysy pankilta, riittääkö yrityksen oma vakuus ja Finnveran takaus, jotta kotiasi ei tarvitse pantata.

Jos vakuuksia ei ole lainkaan, vaihtoehdot ja niiden korot ovat artikkeleissa yrityslaina ilman vakuuksia ja vakuudeton yrityslaina. Finnveran takausten ehdot ovat artikkelissa Finnvera rahoitus.

Paljonko yrityslainaa voi saada vakuudella?

Lainan määrä ratkeaa kahdesta luvusta: vakuusarvosta ja yrityksen maksukyvystä. Vakuusarvo on se osa vakuuden käyvästä arvosta, jonka pankki hyväksyy. Se on aina pienempi kuin markkina-arvo, koska pankki varautuu siihen, että vakuus pitää myydä huonossa markkinassa. Alisa Pankin mukaan vakuuden arvioidun arvon on hyvä olla suurempi kuin haettu lainasumma.

Verkkorahoittajien vakuudettomat lainat alkavat pienistä summista, mutta suuria summia myönnetään yleensä vain vakuuksia vastaan. Alisa Pankki esimerkiksi lainaa vakuudetta 50 000 euroon asti ja vakuuksien kanssa jopa 2 500 000 euroon asti.

Paljonko vakuus säästää korossa?

Vakuus ja takaus laskevat pankin riskiä, ja se näkyy marginaalissa. Alla sama 50 000 euron laina viiden vuoden tasaerillä neljällä korolla. 4,39 % on Suomen Pankin mukaan pankkien uusien yrityslainojen keskikorko elokuussa 2026, 6 % Alisa Pankin ilmoittama alin korko ja 12 % kuvaa kallista vakuudetonta lainaa.

Finnveran takaus nostaa kustannusta, mutta vähemmän kuin vakuudeton laina. Jos 4,39 %:n lainasta 80 % on Finnveran alkutakauksen piirissä ja takausprovisio on 1,75 % vuodessa taatulle osalle, provisiot ovat viidessä vuodessa noin 1 840 euroa. Kokonaisuus jää silti selvästi 8 %:n lainaa halvemmaksi. Rahoitusmuodot ja Finnveran rooli niiden joukossa ovat artikkelissa yrityksen rahoitusmuodot.

Vakuudellinen vai vakuudeton yrityslaina?

Vakuudeton laina on oikea valinta, kun summa on pieni, tarve on lyhyt ja raha tarvitaan nopeasti. Pitkäaikaiseen investointiin se on kallis. Yksi tavallinen vaihtoehto on hakea ensin vakuudellinen pankkilaina Finnveran takauksella ja käyttää vakuudetonta lainaa vain lyhyeen välirahoitukseen. Lainamuotojen hinnat on vertailtu artikkelissa halvin yrityslaina, ja esimerkki verkkolainan todellisesta vuosikorosta on artikkelissa Qred yrityslaina.

Alisa Pankin yrityslaina

Alisa Pankin yrityslainan korko alkaa pankin mukaan 6 %:sta. Vakuudetonta lainaa se myöntää 50 000 euroon asti, ja vakuuksien tai Finnveran takauksen kanssa yrityslainaa saa 1 000 eurosta jopa 2 500 000 euroon. Pankki on Finnveran kumppani, ja takausta voi hakea samalla lainahakemuksella. Finnvera takaa Alisan mukaan yleensä 50–80 % lainasta.

Yritystilin valinnasta ja pankkien hinnoista kerrotaan artikkelissa yrityksen pankkitili.

Yrityslaina sijoitukseen tai sijoituskohteena

Hakusana yrityslaina sijoitus tarkoittaa kahta eri asiaa. Ensimmäinen on laina, jolla yritys rahoittaa sijoituksen, esimerkiksi kiinteistön tai toisen yrityksen osakkeet. Silloin pankki pyytää vakuudeksi yleensä juuri ostettavan kohteen, ja lainan korot ovat yritykselle vähennyskelpoisia, kun sijoitus liittyy tulonhankintaan. Toinen merkitys on sijoittaminen yrityslainoihin, esimerkiksi joukkolainoihin tai rahoitusalustojen kautta. Siinä sinä olet lainanantaja, ja riski on, että yritys ei maksa takaisin.

Jos osakeyhtiösi harkitsee sijoittamista yhtiön rahoilla, verotus ja kirjanpito ovat artikkelissa osakesijoittaminen osakeyhtiön kautta.

Mitä vakuuden antaminen tarkoittaa yrittäjälle?

Kun annat omaa omaisuuttasi yrityksen lainan vakuudeksi, osakeyhtiön tuoma rajattu vastuu ei koske sitä osaa. Jos yritys ei maksa, pankki voi realisoida vakuuden, myös kotisi, jos se on pantattu. Henkilötakaus on vielä laajempi: takaaja vastaa velasta koko varallisuudellaan. Lue panttaus- ja takaussitoumus ennen allekirjoitusta ja kysy, voiko vakuuden vapauttaa, kun lainaa on lyhennetty. Omavelkaisen takauksen merkitys on selitetty artikkelissa yrityslainan takaus.

• Rajattu vakuus: panttaus koskee vain tiettyä lainaa, ei kaikkia yrityksen nykyisiä ja tulevia velkoja
• Vakuuden vapauttaminen: milloin pankki palauttaa panttikirjan tai vapauttaa talletuksen
• Puolison suostumus, jos vakuutena on yhteinen koti
• Mitä tapahtuu, jos vakuuden arvo laskee laina-aikana

Konkurssitilanteessa vastuu riippuu yritysmuodosta ja siitä, mitä olet taannut. Tästä tarkemmin artikkelissa konkurssi ja yrittäjän vastuu.

Kirjoittaja

Matti Keränen

Kirjanpitäjä, Tauko kirjanpito

Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.