Yritys vakuutus hinta: hintaesimerkit toimialoittain ja mitä aloittavan yrittäjän vakuutukset maksavat (2026)

Yritysvakuutuksen hinta on pienyritykselle tyypillisesti 200–1 100 euroa vuodessa, kun mukana ovat vastuu- ja oikeusturvavakuutus tai näiden lisäksi omaisuus- ja keskeytysvakuutus. Hinta riippuu ennen kaikkea toimialasta: siistissä sisätyössä riski on pieni, rakennus- ja korjaustyössä suuri. Yrittäjän omat vakuutukset, YEL ja tapaturmavakuutus, tulevat yrityksen vakuutusten päälle.

Paljonko yritysvakuutus maksaa? Hintaesimerkit toimialoittain

Kaksi suurta vakuutusyhtiötä julkaisee pienyritysten vakuutuksille esimerkkihintoja. Ne eivät ole sitovia tarjouksia, mutta ne näyttävät hyvin, kuinka paljon toimiala muuttaa hintaa. OP:n esimerkissä hinta koskee vastuu- ja oikeusturvavakuutusta yhdessä, Ifin esimerkissä laajempaa pakettia, jossa on myös koneiden, kaluston ja vaihto-omaisuuden vakuutus sekä keskeytysvakuutus.

Taulukosta näkyy, että IT-konsultin vastuuvakuutus ei ole halpa, vaikka työ on toimistotyötä. Konsultin virhe voi aiheuttaa asiakkaalle suuren taloudellisen vahingon, ja se näkyy hinnassa. Jos asiakkaasi vaatii vastuuvakuutusta sopimuksessa, tarkista, että vakuutus kattaa myös puhtaan taloudellisen vahingon eli konsulttivastuun.

Mitä vakuutuksia aloittavan yrittäjän pitää ottaa?

Aloittavalle yrittäjälle pakollisia ovat yleensä vain YEL, kun työtulo on vähintään 9 423,09 euroa vuodessa, ja liikennevakuutus, jos yrityksellä on ajoneuvo. Terveydenhuollon ammattilaiselle potilasvakuutus on pakollinen. Muut vakuutukset ovat vapaaehtoisia, ja niiden järjestys riippuu siitä, mikä vahinko kaataisi yrityksen.

Kotona toimiva konsultti pärjää usein alussa vastuu- ja oikeusturvavakuutuksella. Kampaaja, rakentaja ja asentaja tarvitsevat heti myös tapaturmavakuutuksen, koska YEL ei korvaa työtapaturmaa samalla tavalla kuin työntekijän lakisääteinen vakuutus. Vakuutusten sisältö on käyty läpi artikkelissa yrittäjän vakuutukset.

Paljonko aloittavan yrittäjän vakuutukset maksavat ensimmäisenä vuonna?

Laskimme ensimmäisen vuoden vakuutusbudjetin neljälle aloittavalle yrittäjälle, joiden YEL-työtulo on 20 000 euroa. YEL on laskettu aloittajan 22 %:n alennuksella, ja muut hinnat ovat OP:n samalla 20 000 euron työtulolla julkaisemia esimerkkihintoja.

Kuukaudessa sama budjetti on noin 390–470 euroa, josta YEL on 317 euroa. Ilman YEL:iä yrityksen omat vakuutukset maksavat aloittavalle yrittäjälle noin 70–155 euroa kuussa. Jos työtulo on alle YEL-rajan, pakollista eläkevakuutusta ei ole, mutta silloin ei kerry eläkettä eikä yrittäjän päivärahaa. YEL-maksu eri työtuloilla on laskettu sivulla YEL-vakuutus hinta.

Onko yritysvakuutus pakollinen?

Vapaaehtoiset yritysvakuutukset eivät ole lain mukaan pakollisia, mutta käytännössä vastuuvakuutus on monella alalla edellytys kaupalle: rakennusliike, teollisuuslaitos tai kunta voi vaatia sitä aliurakoitsijalta. Lakisääteisiä ovat YEL, työntekijöiden vakuutukset, liikennevakuutus ja tietyillä aloilla erityisvakuutukset, kuten terveydenhuollon potilasvakuutus.

OP:n esimerkeissä potilasvakuutus maksaa hierojalle, fysioterapeutille, sairaanhoitajalle ja psykologille 110 euroa vuodessa, ei-leikkaavalle lääkärille 620 euroa ja leikkaavalle lääkärille 4 235 euroa. Alakohtaiset vaatimukset kannattaa tarkistaa ennen kuin yritys aloittaa, koska vakuutuksen puuttuminen voi estää toiminnan.

Paljonko yritysvakuutus maksaa kuukaudessa?

Vastuu- ja oikeusturvavakuutus maksaa esimerkkien perusteella noin 22–92 euroa kuukaudessa, kun vuosimaksu jaetaan kahdelletoista. Vakuutusyhtiöt laskuttavat kuitenkin usein vuosimaksuna tai muutamassa erässä, ja erissä maksaminen voi maksaa hieman enemmän. Tarkista laskutusväli tarjouksesta, jotta iso vuosilasku ei yllätä kassaa.

Miten aloittava yrittäjä saa vakuutukset edullisemmin?

• Käytä YEL:n aloittajan alennus. Ensimmäistä kertaa yrittäjäksi ryhtyvä saa 22 %:n alennuksen YEL-maksusta 48 kuukauden ajan. 20 000 euron työtulolla se on 1 074 euroa vuodessa.
• Pyydä tarjous samoilla vakuutusmäärillä. Ifin ja OP:n esimerkit eivät ole vertailukelpoisia, koska sisältö on eri. Kerro jokaiselle yhtiölle sama vastuuvakuutuksen määrä, omavastuu ja liikevaihtoarvio.
• Katso starttipaketit. Vakuutusyhtiöillä on aloittaville yrityksille toimialapaketteja, joissa tärkeimmät vakuutukset ovat yhdessä.
• Älä vakuuta samaa kahdesti. Tarkista, kattaako kotivakuutus jo työvälineitä vai ei, ja onko oikeusturva mukana jo jossain muussa sopimuksessa.
• Mitoita vakuutus nykyiseen kokoon. Vakuutusmäärän voi nostaa, kun kalusto tai liikevaihto kasvaa.

Kun yritys kasvaa ja palkkaa ihmisiä, vakuutusten hinta lasketaan eri tavalla: palkkasummasta, liikevaihdosta ja vakuutusmääristä. Se on käyty läpi artikkelissa yrityksen vakuutus hinta. Yrittäjän omien vakuutusten vuosikulu YEL mukaan lukien eri työtuloilla on artikkelissa yrittäjän vakuutukset hinta, ja aloittavan yrityksen muut ensimmäisen vuoden kulut artikkelissa aloittavan yrittäjän kirjanpito. Miten YEL-, tapaturma- ja vastuuvakuutuksen maksu lasketaan, on käyty läpi artikkelissa yrittäjän vakuutus hinta.

Kirjoittaja

Matti Keränen

Kirjanpitäjä, Tauko kirjanpito

Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.