Yritysvakuutus kilpailutus: näin kilpailutat yrityksen vakuutukset ja vertaat tarjouksia oikein 2026
Yritysvakuutusten kilpailutus kannattaa tehdä vapaaehtoisille vakuutuksille, kuten vastuu-, omaisuus-, keskeytys- ja yrittäjän tapaturmavakuutukselle, sillä niiden hinnat ja ehdot vaihtelevat yhtiöittäin. Pakollisen YEL:n maksuprosentti on sama kaikissa eläkeyhtiöissä, joten siinä vertaillaan palvelua, ei hintaa. Tässä mitä kilpailuttaa ja milloin, miten pyydät tarjoukset samoilla vakuutusmäärillä ja omavastuilla, mitä vertaat hinnan lisäksi ja laskennallinen esimerkki siitä, miten halvin tarjous voi tulla kalleimmaksi.
Lyhyesti
- Kilpailuta vapaaehtoiset vakuutukset: vastuu-, omaisuus-, keskeytys-, oikeusturva-, ajoneuvo- ja yrittäjän tapaturmavakuutus. Niissä hinnat ja ehdot vaihtelevat yhtiöittäin.
- YEL-maksu on 24,4 % työtulosta kaikissa eläkeyhtiöissä vuonna 2026. YEL-yhtiön voi vaihtaa irtisanomalla vakuutuksen kirjallisesti viimeistään kolme kuukautta ennen päättymispäivää.
- Pyydä tarjoukset samoilla vakuutusmäärillä, omavastuilla ja toimialan kuvauksella. Muuten vertaat eri tuotteita etkä hintoja.
- Hyvä hetki kilpailuttaa on 1–2 kuukautta ennen vakuutuskauden vaihtumista, kun yritys palkkaa ensimmäisen työntekijän tai kun liikevaihto, kalusto tai toimiala muuttuu.
Yritysvakuutusten kilpailutus tarkoittaa, että pyydät samoista vakuutuksista tarjouksen kahdelta tai kolmelta vakuutusyhtiöltä samoilla tiedoilla ja vertaat hintaa, ehtoja ja omavastuita rinnakkain. Kilpailutus kannattaa vapaaehtoisissa vakuutuksissa. Pakollisen YEL:n maksuprosentti on lain mukaan sama kaikissa eläkeyhtiöissä. Vakuutusten kokonaishinnan eri yrittäjille näet artikkelista yrittäjän vakuutukset hinta. Vertailukelpoiset tarjoukset saa selkeällä tarjouspyynnöllä, josta on kopioitava pohja.
Mitkä yrityksen vakuutukset kannattaa kilpailuttaa?
Kilpailuta ne vakuutukset, joiden hinnan ja ehdot yhtiö päättää itse. Lakisääteisten vakuutusten maksut määräytyvät pääosin laskuperusteista, joten niissä säästö on pienempi ja vertailu koskee palvelua.
| Vakuutus | Kannattaako kilpailuttaa? | Mitä vertaat |
|---|---|---|
| Vastuuvakuutus (toiminnan vastuu) | Kyllä | Vakuutusmäärä, omavastuu, rajoitusehdot, kattaako toimialasi työt |
| Omaisuusvakuutus ja keskeytysvakuutus | Kyllä | Vakuutusmäärät, korvausaika, omavastuu, suojeluohjeet |
| Yrittäjän tapaturmavakuutus | Kyllä | Vapaa-ajan turva, päiväraha, hinta suhteessa YEL-työtuloon |
| Oikeusturvavakuutus | Kyllä | Enimmäiskorvaus, omavastuu, karenssiaika |
| Yrityksen auton liikenne- ja kaskovakuutus | Kyllä | Bonukset, omavastuu, sijaisauto |
| YEL-vakuutus | Palvelun osalta | Maksu on sama, vertaa asiakaspalvelua ja verkkopalvelua |
| TyEL ja työntekijän tapaturmavakuutus | Osittain | Tapaturmavakuutuksen hinta ja palvelu; TyEL-maksu on keskimäärin 17,10 % palkasta |
Käytännössä suurin säästö löytyy usein yhdistelmästä: vakuutuksia, jotka ovat päällekkäisiä, vanhentuneita tai liian suuria nykyiseen toimintaan nähden. Siksi kilpailutus alkaa nykyisten vakuutusten läpikäynnistä, ei tarjouspyynnöstä.
Näin kilpailutat yritysvakuutukset
- 1Kokoa nykyiset vakuutuksetOta esiin vakuutuskirjat: vakuutusmäärät, omavastuut, vuosimaksut ja vakuutuskauden päättymispäivät. Kirjanpidosta näet, mitä vakuutuksiin maksettiin viime vuonna.
- 2Arvioi, mitä voi mennä pieleenKirjaa toimintasi riskit: asiakkaalle aiheutettu vahinko, laitteiden rikkoutuminen, tulipalo, oma tapaturma, riita asiakkaan kanssa. Älä vakuuta sitä, minkä pystyt maksamaan itse.
- 3Kirjoita yksi tarjouspyyntöSama toimialan kuvaus, liikevaihto, henkilöstö, palkkasumma, omaisuuden arvot, haluttu vakuutusmäärä ja omavastuu kaikille yhtiöille.
- 4Pyydä 2–3 tarjoustaPyydä tarjoukset suoraan yhtiöiltä tai vakuutusmeklarin kautta. Kysy, muuttuuko hinta, jos keskität kaikki vakuutukset samaan yhtiöön.
- 5Vertaa ehdot, ei pelkkää hintaaLaita tarjoukset taulukkoon: vuosimaksu, omavastuu, vakuutusmäärä, rajoitusehdot ja korvattavat vahingot.
- 6Vaihda ilman katkoaUusi vakuutus voimaan samana päivänä, kun vanha päättyy. Irtisano vanha sopimusehtojen mukaan vasta, kun uusi on vahvistettu.
Vakuutusmeklari on vaihtoehto, jos vakuutuksia on paljon tai riskit ovat isoja. Meklari toimii asiakkaan toimeksiannosta ja kilpailuttaa yhtiöt puolestasi, ja palkkiosta sovitaan meklarin kanssa. Pienelle yksinyrittäjälle kaksi tai kolme tarjousta suoraan yhtiöiltä riittää yleensä.
Miksi halvin yritysvakuutus voi tulla kalliiksi?
Vakuutuksen hinta koostuu vuosimaksusta ja siitä, mitä maksat itse vahingon sattuessa. Matala vuosimaksu on usein ostettu korkeammalla omavastuulla, pienemmällä vakuutusmäärällä tai rajatummilla ehdoilla. Jos vahinkoa ei satu, halvin on halvin. Jos sattuu, ero voi kääntyä.
- Onko vakuutusmäärä riittävä asiakassopimuksiin, joissa vaaditaan tietty vastuuvakuutus?
- Mikä on omavastuu vahinkoa kohden, ja onko sarjavahingoille oma omavastuu?
- Mitä rajoitusehdoissa on suljettu pois juuri sinun työstäsi, esimerkiksi tulityöt tai asiakkaan hallussa oleva omaisuus?
- Onko yrittäjän tapaturmavakuutuksessa vapaa-ajan turva, ja vastaako päiväraha YEL-työtuloa?
- Mitä suojeluohjeita vakuutus edellyttää, ja voitko noudattaa niitä käytännössä?
- Milloin vakuutuskausi päättyy ja miten sopimus irtisanotaan?
Kannattaako YEL-vakuutus kilpailuttaa?
YEL-maksu on vuonna 2026 24,4 prosenttia työtulosta, ja aloittava yrittäjä saa 22 prosentin alennuksen. Prosentti on sama Ilmarisessa, Elossa, Varmassa ja Veritaksessa, joten kilpailutuksessa et voi saada halvempaa maksua samalle työtulolle. Yhtiöt eroavat palvelussa ja siinä, millaisen työtulon ne ehdottavat. Vaihto tehdään irtisanomalla vakuutus kirjallisesti viimeistään kolme kuukautta ennen päättymispäivää, kun vakuutus on ollut voimassa vähintään vuoden. Yhtiöiden vertailu on artikkelissa YEL-vakuutusyhtiöt vertailussa, ja oman maksun saat YEL-laskurilla.
YEL:n suurin säästö ei siis ole yhtiön vaihdossa vaan oikeassa työtulossa. Liian matala työtulo pienentää maksua, mutta myös sairauspäivärahaa ja eläkettä. Lisää artikkelissa YEL-työtulo.
Milloin yrityksen vakuutukset kannattaa kilpailuttaa?
Kilpailuta vakuutukset vähintään parin vuoden välein ja aina, kun yrityksessä muuttuu jotain olennaista. Paras ajankohta on 1–2 kuukautta ennen vakuutuskauden vaihtumista, jolloin ehdit vertailla ilman kiirettä.
| Tilanne | Mitä tarkistat |
|---|---|
| Palkkaat ensimmäisen työntekijän | Pakollinen työtapaturmavakuutus ja TyEL ennen ensimmäistä työpäivää; samalla koko vakuutuskokonaisuus |
| Liikevaihto kasvaa tai pienenee selvästi | Vastuu- ja keskeytysvakuutuksen hinnoitteluperusteet |
| Ostat kalustoa tai auton | Omaisuusvakuutuksen vakuutusmäärät ja ajoneuvovakuutukset |
| Toimiala tai työtapa muuttuu | Kattaako vastuuvakuutus uudet työt |
| Yhtiömuoto vaihtuu | Vakuutukset siirtyvät uudelle yritykselle, ja tarjoukset kannattaa pyytää uudelleen |
Ensimmäisen työntekijän pakolliset vakuutukset ja kulut on koottu artikkeliin ensimmäisen työntekijän palkkaaminen. Vakuutusten tärkeysjärjestys on artikkelissa yrittäjän vakuutukset.
Ovatko yrityksen vakuutusmaksut vähennyskelpoisia?
Elinkeinotoimintaan liittyvät vakuutusmaksut ovat yrityksen vähennyskelpoisia kuluja, ja YEL-maksut vähennetään verotuksessa. Siksi kilpailutuksen säästö on verojen jälkeen pienempi kuin vuosimaksujen ero: toiminimellä marginaaliveron verran ja osakeyhtiöllä 20 prosentin yhteisöveron verran. Muista kilpailuttaa samalla tavalla myös muut kiinteät kulut, kuten tilitoimisto ja yrityslaina.
Usein kysytyt
Kannattaako yritysvakuutukset kilpailuttaa?+
Kannattaa vapaaehtoisissa vakuutuksissa, kuten vastuu-, omaisuus-, keskeytys-, oikeusturva-, ajoneuvo- ja yrittäjän tapaturmavakuutuksessa. YEL-maksu on sama kaikissa yhtiöissä, joten siinä vertaillaan palvelua.
Kuinka usein yrityksen vakuutukset kannattaa kilpailuttaa?+
Vähintään parin vuoden välein ja aina, kun palkkaat ensimmäisen työntekijän, ostat kalustoa tai toiminta muuttuu. Aloita 1–2 kuukautta ennen vakuutuskauden vaihtumista.
Montako tarjousta yritysvakuutuksista kannattaa pyytää?+
Pienelle yritykselle kaksi tai kolme tarjousta samoilla vakuutusmäärillä ja omavastuilla riittää. Useampi tarjous vie aikaa, mutta harvoin tuo uutta tietoa.
Voiko YEL-vakuutuksen vaihtaa toiseen yhtiöön?+
Voi. Irtisano vanha vakuutus kirjallisesti viimeistään kolme kuukautta ennen päättymispäivää, kun vakuutus on ollut voimassa vähintään vuoden. Maksuprosentti on sama kaikissa yhtiöissä.
Mitä vakuutusmeklari tekee?+
Meklari toimii asiakkaan toimeksiannosta ja kilpailuttaa vakuutukset puolestasi. Palkkiosta sovitaan meklarin kanssa. Meklarista on eniten hyötyä, kun vakuutuksia on paljon tai riskit ovat suuria.
Mitä vertaan vakuutustarjouksissa hinnan lisäksi?+
Vakuutusmäärää, omavastuuta, rajoitusehtoja, suojeluohjeita, vapaa-ajan turvaa ja irtisanomisehtoja. Halvin vuosimaksu voi tulla kalliiksi, jos omavastuu on korkea ja vahinkoja sattuu.
Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.
Lue seuraavaksi
Yrittäjän vakuutukset hinta 2026: mitä vakuutukset maksavat yhteensä vuodessa toiminimelle ja osakeyhtiölle
Yrittäjän vakuutukset maksavat vuonna 2026 tyypillisesti noin 7 800–9 600 euroa vuodessa, kun YEL-työtulo on 30 000 euroa: YEL on 7 320 euroa ja vapaaehtoinen tapaturmavakuutus julkisten esimerkkien mukaan noin 450–2 250 euroa työn riskistä riippuen. Vastuu-, oikeusturva- ja omaisuusvakuutukset hinnoitellaan yrityskohtaisesti. Tällä sivulla lasketaan vakuutusten kokonaishinta kolmelle yrittäjälle, näytetään mitä työntekijän palkkaaminen lisää vakuutuskuluihin ja kerrotaan, mitkä vakuutukset toiminimi oikeasti tarvitsee ja mistä voi säästää.
Yrittäjän vakuutukset 2026: pakolliset vakuutukset, vastuuvakuutus ja mitkä yrityksen vakuutukset kannattaa ottaa ensin
Yrittäjän vakuutukset jakautuvat lakisääteisiin ja vapaaehtoisiin. Eläketurvakeskuksen mukaan YEL-vakuutus on pakollinen, kun työtulo on vähintään 9 423,09 euroa vuodessa (2026) ja toiminta kestää vähintään neljä kuukautta. Kun palkkaat, pakollisia ovat myös TyEL ja työtapaturmavakuutus. Vastuu-, keskeytys- ja yrittäjän oma tapaturmavakuutus ovat vapaaehtoisia.
YEL-vakuutus 2026: mikä se on, kenen pitää ottaa se, paljonko se maksaa ja mistä yhtiöstä sen ottaa
YEL-vakuutus on yrittäjän lakisääteinen eläkevakuutus, joka on pakollinen, kun YEL-työtulo on vähintään 9 423,09 euroa vuodessa (2026) ja yritystoiminta kestää vähintään neljä kuukautta. Vakuutus maksaa 24,4 prosenttia työtulosta, eli alarajalla 191,60 euroa kuukaudessa, ja sama prosentti pätee Elossa, Ilmarisessa, Varmassa ja Veritaksessa. Vakuutus kerryttää eläkettä, ja samasta työtulosta lasketaan Kelan sairaus- ja vanhempainpäivärahat sekä yrittäjän työttömyysturva. Tässä kenen pitää ottaa YEL-vakuutus, miten se otetaan ja maksetaan, mitä se korvaa ja miten yhtiöt eroavat toisistaan.