Yrityksen perustaminen ilman luottotietoja: toiminimi, osakeyhtiö ja mitä maksuhäiriö estää
Yrityksen perustaminen ilman luottotietoja on mahdollista: maksuhäiriömerkintä ei estä toiminimen eikä osakeyhtiön perustamista, eikä sitä kysytä perustamisilmoituksessa. Perustamisen estää vain liiketoimintakielto, ja osakeyhtiön hallitukseen ei voi valita konkurssissa olevaa. Käytännössä maksuhäiriö vaikeuttaa pankkitilin, rahoituksen ja joskus ennakkoperintärekisterin saamista. Tässä mitä se estää, mitä ei, miten ulosotto vaikuttaa ja miten yrityksen voi rakentaa niin, että se toimii.
Lyhyesti
- Maksuhäiriö ei estä yrityksen perustamista. Toiminimen ja osakeyhtiön voi perustaa YTJ:ssä, eikä luottotietoja tarkisteta perustamisilmoituksessa.
- Liiketoimintakielto estää yrittäjänä, hallituksen jäsenenä ja toimitusjohtajana toimimisen. Konkurssissa oleva ei voi olla osakeyhtiön hallituksen jäsen.
- Käytännön esteet ovat pankkitili, rahoitus, vuokrasopimukset ja ennakkoperintärekisteri, jos taustalla on verojen tai kirjanpidon laiminlyöntejä.
- Toiminimessä ulosotto voi kohdistua yrityksen tuloihin, koska yritys ja yrittäjä ovat sama henkilö. Osakeyhtiön omaisuus on erillään, mutta palkka, osingot ja osakkeet voidaan ulosmitata.
Yrityksen perustaminen ilman luottotietoja on mahdollista ja maksaa saman 0–400 euroa kuin muillekin, koska PRH ja Verohallinto eivät tarkista luottotietoja perustamisilmoituksessa. Maksuhäiriömerkintä ei estä toiminimen eikä osakeyhtiön perustamista, eikä luottotietoja tarkisteta YTJ:n perustamisilmoituksessa.
Maksuhäiriömerkintä ei estä toiminimen eikä osakeyhtiön perustamista, eikä luottotietoja tarkisteta YTJ:n perustamisilmoituksessa. Perustamisen estää liiketoimintakielto, ja konkurssissa oleva ei voi olla osakeyhtiön hallituksen jäsen. Maksuhäiriö vaikeuttaa käytännössä pankkitilin ja rahoituksen saamista, ja jos taustalla on verovelkoja, myös ennakkoperintärekisteröintiä.
Voiko yrityksen perustaa, jos ei ole luottotietoja?
Voi. Toiminimi ja osakeyhtiö perustetaan tekemällä perustamisilmoitus YTJ-palvelussa, eikä ilmoituksessa kysytä luottotietoja. Maksuhäiriömerkintä kertoo maksamattomista veloista, mutta se ei ole oikeudellinen este yritystoiminnalle. Este on liiketoimintakielto, jonka tuomioistuin voi määrätä vakavista laiminlyönneistä 3–7 vuodeksi.
| Tilanne | Toiminimi | Osakeyhtiö |
|---|---|---|
| Maksuhäiriömerkintä | Voi perustaa | Voi perustaa ja olla hallituksessa |
| Ulosotossa olevia velkoja | Voi perustaa, ulosotto voi kohdistua tuloihin | Voi perustaa, ulosotto voi kohdistua palkkaan, osinkoon ja osakkeisiin |
| Henkilökohtainen konkurssi kesken | Ei käytännössä, omaisuus kuuluu konkurssipesään | Ei voi olla hallituksen jäsen |
| Liiketoimintakielto | Ei voi | Ei voi olla hallituksessa eikä toimitusjohtaja |
Perustamisen vaiheet ovat artikkeleissa toiminimen perustaminen ja osakeyhtiön perustaminen.
Toiminimen perustaminen ilman luottotietoja
Toiminimen voi perustaa ilman luottotietoja samalla tavalla kuin muutenkin: perustamisilmoitus OmaVerossa pelkkiin Verohallinnon rekistereihin on maksuton, ja kaupparekisteriin YTJ:ssä se maksaa 75 euroa. Kummassakaan ei kysytä luottotietoja. Toiminimessä on kuitenkin yksi asia, joka erottaa sen osakeyhtiöstä: yritys ja yrittäjä ovat sama henkilö, joten yrityksen tulot ja velat ovat yrittäjän omia.
- 11. Selvitä ulosottotilanneJos velkoja on ulosotossa, kysy ulosotosta etukäteen, miten yrittäjätuloista peritään. Toiminimen tulot ovat yrittäjän tuloja.
- 22. Tee perustamisilmoitusOmaVerossa maksutta tai YTJ:ssä 75 eurolla. Y-tunnus tulee sähköisellä ilmoituksella heti.
- 33. Järjestä erillinen tiliToiminimeltä laki ei vaadi yritystiliä. Jos pankki ei avaa yritystiliä, erillinen käyttötili yrityksen rahaliikenteelle voi riittää, kun pankin ehdot sen sallivat.
- 44. Hae ennakkoperintärekisteriinMaksuhäiriö kulutusluotosta ei ole Verohallinnon mainitsema este, mutta verovelat ja antamatta jääneet ilmoitukset arvioidaan.
- 55. Pidä kirjanpito ja verot ajan tasallaMaksa ennakkoverot ja ALV ajallaan, jotta uusia verovelkoja ei synny.
Koska toiminimiyrittäjä vastaa veloista henkilökohtaisesti, uudet yrityksen velat lisäävät suoraan omia velkoja. Toimi siksi aluksi ilman velkarahaa ja pienillä hankinnoilla. Jos et halua perustaa omaa yritystä, kevytyrittäjänä laskutat laskutuspalvelun kautta ilman Y-tunnusta, mutta ulosotto koskee myös kevytyrittäjän palkkaa, ks. kevytyrittäjä ja ulosotto.
Mitä maksuhäiriö vaikeuttaa käytännössä?
Maksuhäiriö ei estä perustamista, mutta se näkyy kaikkialla, missä toinen osapuoli ottaa riskin. Pankit tarkistavat yleensä yrityksen vastuuhenkilöiden luottotiedot ennen tilin avaamista, ja rahoittajat, leasingyhtiöt ja vuokranantajat tekevät samoin. Oikeus peruspankkipalveluihin koskee kuluttajia, ei yrityksiä, joten pankki voi kieltäytyä avaamasta yritystiliä. Pankkitilin saamisesta kerrotaan artikkelissa yritystili ilman luottotietoja.
- Yrityksen pankkitili. Käyttötilin saaminen onnistuu useammin kuin luotollisen tilin, mutta käytännöt vaihtelevat pankeittain. Kysy etukäteen.
- Rahoitus. Pankkilaina, leasing ja osamaksu ovat vaikeita tai mahdottomia. Toiminta kannattaa suunnitella niin, että alkuinvestoinnit ovat pienet.
- Toimitila ja laitevuokrat. Vuokranantaja voi pyytää suurempaa vakuutta tai takaajaa.
- Asiakkaat ja toimittajat. Isot asiakkaat tarkistavat usein yrityksen ja sen vastuuhenkilöiden taustan, ja toimittajat voivat vaatia ennakkomaksun.
Yritystilistä ja sen vaihtoehdoista kerrotaan artikkelissa yrityksen pankkitili.
Pääseekö ennakkoperintärekisteriin maksuhäiriöllä?
Verohallinnon mukaan rekisteröintiä ei aina voida tehdä, esimerkiksi jos toiminta on selvästi harrastusluonteista tai hakijalla on verotukseen tai kirjanpitoon liittyviä olennaisia laiminlyöntejä. Maksuhäiriömerkintää esimerkiksi kulutusluotosta ei mainita esteenä, mutta maksamattomat verot ja antamatta jääneet veroilmoitukset ovat juuri niitä laiminlyöntejä, joita Verohallinto arvioi. Jos verovelka on sovittu maksujärjestelyllä ja sitä noudatetaan, tilanne on parempi kuin pelkkä maksamaton velka.
Ilman ennakkoperintärekisteriä yritysasiakkaiden pitää pidättää työkorvauksesta veroa, mikä tekee yhteistyöstä hankalaa. Rekisterin merkitys ja poistamisen perusteet ovat artikkelissa ennakkoperintärekisteri. Jos sinulla on verovelkaa, lue myös verovelka ja maksujärjestely.
Voiko yrityksen perustaa, jos on ulosotossa?
Voi. Ulosotossa olevat velat eivät estä toiminimen eikä osakeyhtiön perustamista, mutta ulosotto jatkuu ja kohdistuu jatkossa myös yrittäjätuloihin. Ilmoita yrittäjäksi ryhtymisestä ulosottoon itse, koska tulojen muutos vaikuttaa maksuerien laskentaan.
- Palkasta toiminimeen: palkan ulosmittaus päättyy, kun palkka loppuu, ja ulosotto voi siirtyä elinkeinotuloon tai asiakkaiden maksuihin maksukiellolla.
- Osakeyhtiö: yhtiön kassaa ei ulosmitata osakkaan veloista, mutta yhtiön maksama palkka, osinko ja osakkeet voidaan.
- Verovelka: jos ulosotossa on verovelkaa, sovi maksujärjestely ennen ennakkoperintärekisteröintiä, jotta rekisteröinti ei kaadu.
- Velkajärjestely: jos olet velkajärjestelyssä, yritystoiminnan aloittamisesta pitää yleensä kertoa selvittäjälle tai käräjäoikeudelle, koska se muuttaa maksukykyä.
Voiko ulosotto viedä yrityksen tulot?
Toiminimessä voi. Toiminimi ei ole erillinen oikeushenkilö, joten yrittäjän velat ja yrityksen tulot ovat samaa taloutta. Ulosotto voi ulosmitata elinkeinotuloa esimerkiksi antamalla asiakkaalle maksukiellon, jolloin asiakas maksaa osan laskusta ulosottoon. Myös yrityksen tilillä olevat rahat ja omaisuus voidaan ulosmitata. Ulosottolaissa on säännöksiä, joilla ulosmittausta voidaan rajoittaa, jos se mahdollistaa elinkeinotoiminnan jatkamisen.
Osakeyhtiö on oma oikeushenkilönsä. Osakkaan henkilökohtaisista veloista ei voi ulosmitata yhtiön omaisuutta. Ulosotto voi kuitenkin kohdistua palkkaan, jonka yhtiö maksaa omistajalle, osinkoihin ja omistajan osakkeisiin. Osakeyhtiö ei siis suojaa tuloja, mutta se pitää yhtiön kassan ja kaluston erillään.
Osakeyhtiön perustaminen ilman luottotietoja: hallitus, valmisyhtiö ja bulvaaniriski
Osakeyhtiön voi perustaa ilman luottotietoja, ja maksuhäiriöinen osakas voi olla myös yhtiön ainoa hallituksen jäsen. Hallitukseen on silloin valittava lisäksi varajäsen. Ongelmat tulevat samoista paikoista kuin toiminimessä: pankki tarkistaa yhtiön vastuuhenkilöiden ja tosiasiallisten edunsaajien taustan ennen tilin avaamista, ja rahoittajat pyytävät usein omistajan henkilötakausta, jota maksuhäiriöinen ei käytännössä voi antaa.
| Ratkaisu | Mitä se ratkaisee | Mitä se ei ratkaise |
|---|---|---|
| Perustat yhtiön itse ja olet hallituksessa | Yhtiö saa Y-tunnuksen YTJ:ssä 300 tai 400 eurolla | Pankki ja rahoittajat näkevät sinut vastuuhenkilönä |
| Hallitukseen lisäksi henkilö, jolla on puhtaat luottotiedot | Voi helpottaa luottamusta, jos hän osallistuu oikeasti | Rahanpesulain mukaan pankin on tunnistettava myös tosiasialliset edunsaajat eli yli 25 %:n omistajat |
| Valmisyhtiön ostaminen | Saat Y-tunnuksen ja rekisteröinnit heti | Kun vastuuhenkilöt ja omistajat vaihtuvat, pankki tarkistaa uudet, ja ennakkoperintärekisteröinti voidaan poistaa, jos sen edellytykset eivät enää täyty |
Perustamisen vaiheet, yhtiöjärjestys ja osakepääoma ovat artikkelissa osakeyhtiön perustaminen. Jos mietit vielä yritysmuotoa, vertailu on artikkelissa toiminimi vai osakeyhtiö.
Paljonko Y-tunnus ja yrityksen perustaminen maksavat?
Y-tunnus on maksuton, kun perustat toiminimen ilmoittamalla sen vain Verohallinnolle OmaVerossa. Jos merkitset toiminimen kaupparekisteriin YTJ-palvelussa, maksu on 75 euroa. Osakeyhtiön perustaminen maksaa 300 euroa valmiilla yhtiöjärjestyksellä ja 400 euroa muulla perustamisilmoituksella. Luottotiedot eivät vaikuta maksuihin eivätkä käsittelyaikaan.
- Toiminimi vain Verohallinnolle (OmaVero): 0 €
- Toiminimi kaupparekisteriin (YTJ): 75 €
- Osakeyhtiö valmiilla yhtiöjärjestyksellä: 300 €
- Osakeyhtiö muulla perustamisilmoituksella: 400 €
- Osakepääoma: yksityisellä osakeyhtiöllä ei vähimmäismäärää, joten se voi olla 0 €
Perustamismaksu maksetaan kerran. Kuukausittainen kulu on kirjanpito, ja sen voi tarkistaa etukäteen: katso oma hintasi. Maksuhäiriön kanssa kiinteä kuukausihinta helpottaa, koska kulu on tiedossa jo ennen ensimmäistä laskua.
Saako starttirahaa, jos ei ole luottotietoja?
Luottotiedot eivät ole starttirahan ehto. Starttiraha on harkinnanvarainen tuki, ja työllisyysalue arvioi, onko hakijalla riittävät valmiudet ja onko toiminta liiketoimintasuunnitelman perusteella kannattavaa. Vuonna 2026 starttiraha on 37,21 euroa päivältä, ja se haetaan ennen kuin päätoiminen yritystoiminta alkaa.
Jos sinulla on ulosotossa olevia velkoja, huomaa, että starttiraha maksetaan tilillesi kuten muutkin tulot. Selvitä tilanne ulosoton kanssa ennen aloittamista. Ehdot ja hakemisen järjestys ovat artikkelissa starttiraha.
Näin perustat yrityksen, kun luottotiedot ovat menneet
- 11. Selvitä velkatilanneKatso luottotietosi ja ulosottorekisterin tiedot. Talous- ja velkaneuvonta auttaa maksutta suunnitelmassa.
- 22. Valitse yritysmuotoToiminimi on halpa ja nopea, mutta ulosotto voi kohdistua sen tuloihin. Osakeyhtiö pitää yrityksen varat erillään.
- 33. Kysy pankista ennen perustamistaVarmista, että saat yritykselle käyttötilin. Ilman tiliä laskutus ja verojen maksaminen vaikeutuvat.
- 44. Perusta YTJ:ssäTee perustamisilmoitus ja hae ennakkoperintärekisteriin. Jos sinulla on verovelkaa, sovi maksujärjestely ensin.
- 55. Pidä verot ajan tasallaVaraa ALV ja ennakkoverot erilliselle tilille joka kuukausi. Uusi verovelka voi viedä rekisteröinnin.
Jos yritystoiminta ei ole vielä varmaa, voit kokeilla ideaa myös kevytyrittäjänä laskutuspalvelun kautta ilman omaa Y-tunnusta. Vertailu on artikkelissa kevytyrittäjä vai toiminimi. Huomaa, että laskutuspalvelun maksama palkka on palkkaa, ja ulosotto voi kohdistua siihen kuten palkkaan yleensä.
Usein kysytyt
Voiko perustaa yrityksen, jos ei ole luottotietoja?+
Voi. Maksuhäiriömerkintä ei estä toiminimen eikä osakeyhtiön perustamista, eikä luottotietoja tarkisteta perustamisilmoituksessa. Perustamisen estää liiketoimintakielto.
Voiko toiminimen perustaa ilman luottotietoja?+
Voi. Perustamisilmoitus OmaVerossa (0 €) tai YTJ:ssä (75 €) ei edellytä luottotietoja. Huomaa, että toiminimen tulot ovat yrittäjän omia tuloja, joten ulosotto voi kohdistua niihin.
Voiko osakeyhtiön perustaa ilman luottotietoja?+
Voi, ja maksuhäiriöinen voi myös olla hallituksen jäsen. Konkurssissa oleva tai liiketoimintakiellossa oleva ei kuitenkaan voi olla hallituksen jäsen. Pankkitilin ja rahoituksen saaminen voi olla vaikeaa.
Voiko ulosotto viedä yrityksen?+
Toiminimessä ulosotto voi kohdistua yrityksen tuloihin, tilillä oleviin rahoihin ja omaisuuteen, koska yritys ja yrittäjä ovat sama henkilö. Osakeyhtiön omaisuutta ei voi ulosmitata osakkaan henkilökohtaisista veloista, mutta palkka, osingot ja osakkeet voidaan.
Saako starttirahaa, jos ei ole luottotietoja?+
Luottotiedot eivät ole starttirahan ehto. Työllisyysalue arvioi valmiudet ja liiketoimintasuunnitelman kannattavuuden. Ulosotossa olevat velat voivat vaikuttaa siihen, mitä starttirahasta jää käteen.
Paljonko yrityksen perustaminen maksaa?+
Toiminimen ilmoitus Verohallinnolle on maksuton ja kaupparekisteriin merkitseminen 75 euroa. Osakeyhtiön perustaminen maksaa YTJ:ssä 300 euroa valmiilla yhtiöjärjestyksellä ja 400 euroa muulla perustamisilmoituksella.
Voiko yrityksen perustaa, jos on ulosotossa?+
Voi. Ulosotto ei estä perustamista, mutta se voi kohdistua toiminimen tuloihin ja asiakkaiden maksuihin maksukiellolla. Osakeyhtiössä ulosotto voi kohdistua omistajan palkkaan, osinkoihin ja osakkeisiin, ei yhtiön kassaan.
Mitä osakepääoma tarkoittaa?+
Osakepääoma on osakkaiden yhtiöön sijoittama pääoma, joka merkitään taseeseen sidottuun omaan pääomaan. Yksityisellä osakeyhtiöllä ei ole vähimmäisosakepääomaa 1.7.2019 alkaen, joten yhtiön voi perustaa myös ilman sitä.
Saako maksuhäiriöinen yritystilin?+
Usein saa käyttötilin, mutta pankki päättää itse. Oikeus peruspankkipalveluihin koskee kuluttajia, ei yrityksiä. Kysy pankista ennen perustamista.
Paljonko Y-tunnus maksaa?+
Toiminimen Y-tunnus on maksuton, kun ilmoitat yrityksen vain Verohallinnolle OmaVerossa. Kaupparekisteriin merkitseminen maksaa 75 euroa. Osakeyhtiön perustaminen maksaa 300 tai 400 euroa.
Onko yrityksen perustaminen vaikeaa?+
Ei. Toiminimen perustamisilmoitus tehdään verkossa noin puolessa tunnissa, ja osakeyhtiö valmiilla yhtiöjärjestyksellä vähän pidemmässä ajassa. Maksuhäiriön kanssa vaikeinta on yleensä pankkitilin saaminen, joten selvitä se ensin.
Kannattaako ostaa valmisyhtiö, jos luottotiedot ovat menneet?+
Valmisyhtiö antaa Y-tunnuksen heti, mutta ei poista ongelmaa: kun omistajat ja hallitus vaihtuvat, pankki tarkistaa uudet vastuuhenkilöt ja tosiasialliset edunsaajat. Yhtiön ostaminen toisen nimiin tosiasiallisen johtajan piilottamiseksi on bulvaanijärjestely.
Voiko yksi ihminen perustaa osakeyhtiön?+
Voi. Osakeyhtiössä voi olla yksi osakas ja yksi hallituksen jäsen, jolloin hallitukseen on valittava lisäksi varajäsen.
Kirjoittaa Taukon blogiin yrityksen perustamisesta, yritysmuodon ja tilitoimiston valinnasta sekä yrittäjän arjesta.
Lue seuraavaksi
Toiminimen perustaminen 2026: vaiheet, hinta ja rekisterit, kun perustat toiminimen (tmi)
Toiminimi perustetaan tekemällä sähköinen perustamisilmoitus YTJ-palvelussa tai OmaVerossa. PRH:n mukaan kaupparekisteriin merkitseminen maksaa 75 euroa, ja pelkkä ilmoitus Verohallinnolle OmaVerossa on maksuton. Y-tunnus tulee heti. Sähköinen ilmoitus edellyttää 18 vuoden ikää, vakinaista asuinpaikkaa ETA-alueella ja suomalaista henkilötunnusta. Valitse samalla ennakkoperintärekisteri ja tarvittaessa ALV-rekisteri.
Osakeyhtiön perustaminen 2026: hinta, vaiheet ja 8 asiaa, jotka päätetään perustamisilmoituksella
Osakeyhtiön perustaminen maksaa 300 tai 400 euroa ja vie verkossa alle tunnin. Vaikeampaa on se, mitä ilmoituksella päätetään: tilikausi, ALV, ennakkovero, hallitus, yhtiöjärjestys. Tässä vaiheet, kustannukset, ensimmäisen kuukauden tehtävät ja virheet, jotka näkyvät vasta vuoden päästä.
Yritys ei kuulu ennakkoperintärekisteriin: mitä se tarkoittaa laskulle, miksi rekisteröinti puuttuu ja miten ennakkoperintärekisteriin pääsee
Jos yritys ei kuulu ennakkoperintärekisteriin, työkorvauksen maksaja pidättää laskusta ennakonpidätyksen: osakeyhtiöltä 13 % verottomasta työkorvauksesta ja toiminimeltä verokortin mukaan tai 60 %, eikä kotitalous saa työstä kotitalousvähennystä. Syy voi olla harmiton, kuten vasta perustettu yritys, joka ei ole hakenut rekisteriin, tai vakava, kuten laiminlyönnit, joiden vuoksi Verohallinto on jättänyt yrityksen merkitsemättä tai poistanut sen. Tässä mitä puuttuva merkintä tarkoittaa maksajalle ja myyjälle, miten tarkistat sen YTJ:stä, miksi rekisteröinti voidaan evätä ja miten rekisteriin pääsee tai palaa.