Elo YEL-vakuutus 2026: milloin se pitää ottaa, mitä se maksaa, mitä se korvaa ja kannattaako se ottaa Elosta

Elo YEL-vakuutus on yrittäjän eläkevakuutus, jonka yrittäjä ottaa työeläkevakuutusyhtiö Elosta, ja sen maksu on vuonna 2026 vähintään 191,60 euroa kuukaudessa. Vakuutus on pakollinen, kun YEL-työtulo on vähintään 9 423,09 euroa vuodessa ja yrittäjätoiminta on kestänyt vähintään neljä kuukautta. Maksu on vuonna 2026 kaikissa yhtiöissä 24,4 prosenttia työtulosta, joten Elon valinnassa ratkaisevat palvelu ja maksujärjestelyt, eivät hinta.

Elon maksuerät, työtulon tarkistus ja vakuutuksen ottaminen vaihe vaiheelta on käyty läpi artikkelissa Elo yrittäjäeläke. Tämä sivu vastaa kysymykseen, tarvitsetko YEL:iä ja kannattaako se ottaa juuri Elosta.

Mikä on työeläkeyhtiö Elo?

Elo eli Keskinäinen Työeläkevakuutusyhtiö Elo on yksi Suomen neljästä työeläkeyhtiöstä Ilmarisen, Varman ja Veritaksen ohella. Työeläkeyhtiöt hoitavat lakisääteistä eläketurvaa: yrittäjien YEL- ja työnantajien TyEL-vakuutuksia. Elon oman ilmoituksen mukaan noin 40 prosenttia yrittäjistä on valinnut sen YEL-vakuuttajakseen. YEL-vakuutuksen voi ottaa myös alan eläkekassasta, kuten Apteekkien eläkekassasta tai Eläkekassa Versosta, ja maatalousyrittäjän MYEL-vakuutus otetaan Melasta.

Milloin tarvitset YEL-vakuutuksen?

Työeläke.fi:n mukaan yrittäjän on otettava YEL-vakuutus kuuden kuukauden kuluessa yritystoiminnan alkamisesta, kun kaikki seuraavat ehdot täyttyvät. Samat säännöt koskevat sivutoimista yrittäjää, kevytyrittäjää ja kausiyrittäjää.

• Olet 18–69-vuotias. Yläikäraja on 69 vuotta vuosina 1958–61 syntyneillä ja 70 vuotta sitä nuoremmilla.
• Työskentelet yrittäjänä tai kevytyrittäjänä, et työ- tai virkasuhteessa.
• Asut Suomessa.
• Yrittäjätoiminta on kestänyt yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta 18 vuotta täytettyäsi.
• Arvioitu työtulosi on vähintään 9 423,09 euroa vuodessa (2026).

Jos pidät esimerkiksi kioskia kolme kuukautta joka kesä, Työeläke.fi:n mukaan YEL pitää ottaa, kun sama kausitoiminta toistuu vuosittain ja muut ehdot täyttyvät. Vakuutus pidetään silloin voimassa ympärivuotisena.

Milloin YEL:iä ei tarvitse maksaa?

YEL:iä ei tarvitse maksaa, kun jokin vakuuttamisen ehdoista ei täyty. Tavallisimmat tilanteet ovat nämä:

• Työtulo jää alle 9 423,09 euron vuodessa. Silloin vakuutus ei ole pakollinen, mutta sen voi ottaa vapaaehtoisesti hakemuksesta.
• Toiminta kestää alle neljä kuukautta eikä toistu vuosittain.
• Omistat osakeyhtiöstä enintään 30 prosenttia ja perheesi kanssa enintään puolet, jolloin palkka vakuutetaan TyEL:n mukaan.
• Et työskentele yrityksessä, vaan pelkästään omistat sen.
• Olet vanhuuseläkkeellä, jolloin YEL on vapaaehtoinen.
• Olet ohittanut yläikärajan. Velvollisuus päättyy sen kuukauden lopussa, jona täytät 69 tai 70 vuotta syntymävuodesta riippuen.

Tarkemmin rajatapauksista, kuten sivutoimisesta yrittäjyydestä ja kevytyrittäjyydestä, kerrotaan artikkelissa YEL-vakuutus ja kevytyrittäjän osalta kevytyrittäjän YEL. Vakuutustodistuksen saamisesta kerrotaan artikkelissa YEL-todistus.

Mitä YEL-vakuutus korvaa?

YEL-vakuutus korvaa yrittäjän työeläketurvan: se kerryttää vanhuuseläkettä ja turvaa työkyvyttömyyden ja kuoleman varalta, ja sama YEL-työtulo on Kelan päivärahojen perusta. Elo maksaa eläkkeet ja kuntoutuksen, Kela päivärahat. Turva on laissa sama kaikissa työeläkeyhtiöissä.

• Vanhuuseläke: kertyy 1,5 % YEL-työtulosta jokaiselta vakuutetulta vuodelta.
• Osittainen varhennettu vanhuuseläke: voi alkaa ennen omaa vanhuuseläkeikää, ja yritystoimintaa voi jatkaa sen rinnalla.
• Työkyvyttömyyseläke ja ammatillinen kuntoutus: pitkässä sairaudessa Elo ratkaisee eläkkeen ja kuntoutuksen.
• Perhe-eläke: leski ja alaikäiset lapset saavat eläkettä yrittäjän kuoltua.
• Kelan sairauspäiväraha, vanhempainraha ja kuntoutusraha: lasketaan YEL-työtulosta, ei yrityksen tuloksesta.
• Yrittäjän työttömyysturva: yrittäjäkassaan voi liittyä vain YEL-vakuutettu yrittäjä.

YEL ei korvaa yrityksen omaisuus-, vastuu- tai keskeytysvahinkoja eikä yrittäjän tapaturmia vapaa-ajalla tai työssä. Ne ovat vapaaehtoisia vakuutuksia, jotka käydään läpi artikkelissa yrittäjän pakolliset vakuutukset.

Mikä on minimi-YEL-maksu 2026?

Pienin YEL-maksu vuonna 2026 on 191,60 euroa kuukaudessa eli noin 2 299 euroa vuodessa, kun työtulo on alarajalla 9 423,09 euroa. Aloittava yrittäjä saa 22 prosentin alennuksen ensimmäisten 48 kuukauden ajan, jolloin minimimaksu on 149,45 euroa kuukaudessa. Summat ovat samat Elossa ja muissa yhtiöissä. Oman maksusi voit laskea myös sivulla Elo YEL-laskuri.

Minimimaksu kuulostaa houkuttelevalta, mutta sama työtulo ratkaisee sairauspäivärahan ja eläkkeen. Laillisista tavoista maksaa vähemmän kerrotaan artikkelissa halvin YEL.

Miten YEL vaikuttaa eläkkeeseen?

Eläkettä kertyy 1,5 prosenttia YEL-työtulosta jokaiselta vakuutetulta vuodelta, ja kertymä on sama kaikissa yhtiöissä. Esimerkiksi 30 000 euron työtulo kerryttää vuodessa 450 euroa vuosieläkettä eli 37,50 euroa kuukausieläkettä. Kun sama työtulo jatkuu 30 vuotta, kuukausieläkettä kertyy noin 1 125 euroa ennen indeksikorotuksia ja elinaikakerrointa.

YEL-työtulo ratkaisee myös Kelan sairauspäivärahan, vanhempainrahan ja työkyvyttömyyseläkkeen. Siksi liian pieni työtulo on riski jo ennen eläkeikää. Mitoitus on käyty läpi artikkelissa YEL-työtulo. YEL-maksut ovat toiminimellä vähennyskelpoisia, ja kirjanpidon kokonaiskulun voit tarkistaa kohdasta katso oma hintasi.

Elo vai muu työeläkeyhtiö?

YEL-maksu, aloittavan alennus, eläkkeen kertymä ja työtulon rajat ovat laissa, joten ne ovat samat Elossa, Ilmarisessa, Varmassa ja Veritaksessa. Yhtiöt eroavat palvelussa, verkkoasioinnissa ja maksujärjestelyissä.

Valitse yhtiö sen mukaan, kuka palvelee sinua parhaiten ja missä haluat hoitaa myös työntekijöiden TyEL-vakuutuksen, jos palkkaat. Kaikkien neljän yhtiön vertailu on artikkelissa YEL-vakuutusyhtiöt vertailussa ja Ilmarisen käytännöt artikkelissa Ilmarinen YEL. YEL-vakuutuksen voi siirtää yhtiöstä toiseen, kun se on ollut voimassa vähintään vuoden, eikä siirto muuta maksua, työtuloa tai kertynyttä eläkettä.

Miten Elon YEL-vakuutus otetaan ja hoidetaan?

Elon YEL-vakuutuksen voi ottaa suoraan Elosta tai Elon asiamiesten kautta. Elon mukaan asiamiehinä toimivat vahinkovakuutusyhtiöt Fennia, LähiTapiola ja Turva sekä yhteistyökumppanit Eezy, Holvi ja Odeal. Vakuutus, maksu ja eläke ovat samat riippumatta siitä, mistä kanavasta vakuutus otetaan.

Jos sairastut, YEL-työtulo ratkaisee Kelan sairauspäivärahan suuruuden, ja pitkässä työkyvyttömyydessä Elo käsittelee kuntoutuksen ja työkyvyttömyyseläkkeen. Siksi työtulon pitää olla ajan tasalla ennen kuin jotain sattuu. Sairauspäivärahan laskeminen: YEL-päiväraha.

Voiko YEL-vakuutuksen keskeyttää?

YEL-vakuutusta ei voi laittaa vapaaehtoisesti tauolle niin kauan kuin yritystoiminta jatkuu ja vakuuttamisen ehdot täyttyvät. Jos toiminta päättyy, vakuutus päätetään. Jos kassa on tilapäisesti tiukalla, keinot ovat maksuaika tai joustomaksu, joka pienentää maksua ja samalla eläkettä.

Kevytyrittäjää koskevat samat säännöt: laskutuspalvelun kautta työskentelevä tarvitsee YEL-vakuutuksen, kun työtulo on vähintään 9 423,09 euroa vuodessa ja toiminta kestää vähintään neljä kuukautta, vaikka hänellä ei ole Y-tunnusta. Lisää: kevytyrittäjän YEL.

Miten päästä eroon YEL-maksuista?

YEL-maksuista pääsee eroon vain, kun vakuuttamisen edellytykset lakkaavat. Maksamatta jättäminen ei päätä vakuutusta. Laillisia tilanteita on neljä:

1. Lopetat yritystoiminnan. Hae vakuutuksen päättämistä työeläkeyhtiöltä. Elon mukaan vakuutus päättyy viimeiseen työpäivään.
2. Työpanoksesi pienenee pysyvästi niin, että työtulo jää alle 9 423,09 euron. Ilmoita muutoksesta, sillä työtuloa ei voi muuttaa takautuvasti.
3. Omistus tai asema osakeyhtiössä muuttuu niin, että siirryt TyEL-vakuutetuksi.
4. Jäät vanhuuseläkkeelle tai ohitat yläikärajan.

Pelkkä heikko tulos ei ole peruste alentaa työtuloa, koska työtulo kuvaa työpanosta, ei kannattavuutta. Jos kassa on tiukalla, Elossa voi hakea maksuaikaa tai käyttää joustomaksua, jolla maksua voi tilapäisesti pienentää. Jousto pienentää kuitenkin eläkettä.

Mitä tapahtuu, jos YEL:iä ei maksa?

Jos YEL-maksu jää maksamatta, sille kertyy viivästyskorkoa, eläkeyhtiö perii sen ja viime kädessä maksu voidaan periä ulosotossa. Vakuutus jatkuu ja uusia maksuja kertyy niin kauan kuin yritystoiminta jatkuu. Maksamattomat maksut vanhenevat viiden vuoden kuluttua, ja Elon mukaan vanhentuneet maksut pienentävät saman vuoden työtuloa ja siten eläkettä.

Jos vakuutus on jätetty kokonaan ottamatta, Eläketurvakeskus voi ottaa sen puolestasi, ja Valtiokonttori voi määrätä laiminlyöntimaksun. Vakuutus voidaan ottaa takautuvasti enintään kuluvalle ja kolmelle edelliselle kalenterivuodelle, ja maksut erääntyvät silloin kerralla. Seuraukset ovat artikkelissa YEL-vakuutus takautuvasti.