Elo yrittäjäeläke 2026: YEL-vakuutus Elosta, maksut, työtulo ja paljonko eläkettä kertyy

Elo yrittäjäeläke tarkoittaa YEL-vakuutusta, jonka yrittäjä ottaa työeläkeyhtiö Elosta. Vuonna 2026 maksu on 24,4 prosenttia vahvistetusta YEL-työtulosta, aloittavalle 22 prosenttia vähemmän, ja eläkettä kertyy 1,5 prosenttia työtulosta vuodessa. Ehdot ja maksuprosentti ovat laissa, joten ne ovat samat kaikissa työeläkeyhtiöissä. Elon valinnassa ratkaisevat palvelu, maksujärjestelyt ja verkkoasiointi. Tauko ei ole Elon kumppani, ja tiedot on koottu Elon omilta sivuilta ja Työeläke.fi:stä.

Mikä Elo on ja mitä yrittäjäeläke Elosta tarkoittaa?

Elo eli Keskinäinen Työeläkevakuutusyhtiö Elo on yksi neljästä suomalaisesta työeläkeyhtiöstä Ilmarisen, Varman ja Veritaksen ohella. Työeläkeyhtiöt hoitavat lakisääteistä eläketurvaa: yrittäjien YEL-vakuutuksia ja työnantajien TyEL-vakuutuksia. Elon oman ilmoituksen mukaan noin 40 prosenttia yrittäjistä on valinnut Elon YEL-vakuuttajakseen.

Yrittäjäeläke ei ole Elon oma tuote, vaan yrittäjän eläkelain mukainen pakollinen vakuutus. Elo vahvistaa työtulosi, laskuttaa maksut, ylläpitää vakuutusta ja maksaa aikanaan eläkkeen. Sama YEL-työtulo ratkaisee myös Kelan sairauspäivärahan, vanhempainrahan, työttömyysturvan ja työkyvyttömyyseläkkeen tason. Yleiskuva YEL:stä on artikkelissa YEL-vakuutus.

Kenen pitää ottaa YEL-vakuutus Elosta tai muualta?

YEL-vakuutus on pakollinen, kun kaikki ehdot täyttyvät. Ne ovat samat Elossa ja muissa yhtiöissä, ja Elon sivuilla ne on lueteltu näin vuodelle 2026:

• Olet vähintään 18-vuotias etkä ole ylittänyt yläikärajaa (69 vuotta, jos synnyit 1958–1961, muuten 70) ja toimit yrittäjänä Suomessa.
• Työskentelet omassa yrityksessäsi. Pelkkä omistaminen ei riitä.
• YEL-työtulosi on vähintään 9 423,09 € vuodessa, eli noin 786 € kuukaudessa.
• Yrittäjätoiminta jatkuu vähintään 4 kuukautta yhtäjaksoisesti, tai olet sesonkiyrittäjä.
• Kevytyrittäjä: Elon mukaan vakuutus otetaan, kun ehdot täyttyvät, vaikka sinulla ei olisi Y-tunnusta. Lisää artikkelissa kevytyrittäjän YEL.

Vakuutus on otettava kuuden kuukauden kuluessa siitä, kun ehdot täyttyvät. Elon esimerkissä toiminta alkaa tammikuussa, työtulon raja ylittyy helmikuusta, ja vakuutus otetaan huhtikuussa takautuvasti 1.2. alkaen. Puolen vuoden järjestelyaika ei vapauta maksuista: maksut lasketaan aina ehtojen täyttymisestä. Osakeyhtiön osakas tarvitsee YEL:n, jos hän työskentelee johtavassa asemassa ja omistaa yksin yli 30 prosenttia tai perheenjäsentensä kanssa yli 50 prosenttia osakkeista tai äänimäärästä.

Paljonko Elon YEL-vakuutus maksaa vuonna 2026?

Elon YEL-maksu on vuonna 2026 24,4 prosenttia YEL-työtulosta, alarajalla 191,60 euroa kuukaudessa. Aloittava yrittäjä maksaa 22 prosenttia vähemmän ensimmäisten 48 kuukauden ajan. Maksu on sama kuin muissa yhtiöissä, koska sosiaali- ja terveysministeriö vahvistaa prosentin vuosittain.

YEL-maksu on kokonaan vähennyskelpoinen omassa, puolison tai yrityksen verotuksessa sen mukaan, kuka on merkitty maksajaksi. Esimerkiksi 30 prosentin marginaaliverolla 6 832 euron maksun nettokustannus on noin 4 780 euroa. Halvin laillinen tapa maksaa YEL:ää on käyty läpi artikkelissa halvin YEL, ja maksun muodostuminen artikkelissa YEL-maksu.

Paljonko yrittäjäeläkettä Elon YEL kerryttää?

Eläkettä kertyy 1,5 prosenttia YEL-työtulosta jokaiselta vakuutetulta vuodelta. Työeläke.fi:n esimerkissä 28 000 euron työtulo kerryttää vuodessa 28 000 × 1,5 % = 420 euroa vuosieläkettä eli 35 euroa kuukausieläkettä. Kertymä on sama kaikenikäisille ja kaikissa yhtiöissä, joten eläkkeesi koko riippuu työtulosta ja vakuutusvuosista, ei siitä, onko vakuuttaja Elo.

Taulukosta näkyy alimitoitetun työtulon hinta. Alarajan työtulolla 30 vuotta tuottaa noin 353 euron kuukausieläkkeen, ja sama työtulo määrää sairauspäivärahan ja työkyvyttömyyseläkkeen. Elon eläkeneuvontapäällikön blogissa työtulon nyrkkisäännöksi annetaan kohtuullinen palkka, joka maksettaisiin yrittäjän tilalle palkattavalle yhtä ammattitaitoiselle työntekijälle. Eläkkeen riittävyys ja lisäsäästäminen ovat artikkelissa yrittäjän eläke, ja laskelma eri vuosimäärillä yrittäjäeläke laskurissa.

Miten YEL-maksun maksaminen toimii Elossa?

Elossa YEL-maksun voi maksaa 1–4, 6 tai 12 erässä vuodessa, ja maksu erääntyy sovittujen kuukausien 20. päivänä tai sitä seuraavana pankkipäivänä. Maksu on pienin, kun koko vuoden maksu maksetaan yhdessä erässä tammikuussa. Eräkuukausia ja vuoden ensimmäisen erän ajankohtaa voi muuttaa Elon verkkopalvelussa.

Maksamattomat maksut vanhenevat viiden vuoden kuluttua maksuunpanoa seuraavan vuoden alusta, ja Elon mukaan vanhentuneet maksut pienentävät saman vuoden työtuloa ja siten eläkettä. Jos rahat ovat tiukalla, hae maksuaikaa ennen eräpäivää tai tarkista työtulo. YEL-todistusta tarvitaan usein tarjouksiin ja julkisiin hankintoihin, ks. YEL-todistus.

Työtulo, joustomaksu ja työtulotarkistus Elossa

YEL-työtulo vastaa työpanoksesi arvoa: palkkaa, joka pitäisi maksaa samaa työtä tekevälle. Elon YEL-laskuri antaa liikevaihdon ja päätoimialan perusteella työtulosuosituksen ja liikkumavaran, jonka sisällä voit hakemuksessa poiketa suosituksesta ilman lisäselvitystä. Työtuloa ei voi muuttaa takautuvasti eikä yrityksen kannattavuuden perusteella, vaan työpanoksen muuttuessa, esimerkiksi kun sivutoimi muuttuu päätoimeksi.

• Joustomaksu: hyvänä vuonna voit maksaa YEL-maksua enemmän ja kerryttää parempaa eläkettä, heikompana vuonna tilapäisesti vähemmän. Työeläke.fi:n mukaan korotus voi olla 10–100 prosenttia. Elon mukaan alennusta voi käyttää enintään kolme kertaa seitsemän vuoden aikana, eikä joustoa voi käyttää aloittavan alennuksen aikana.
• Jousto ei muuta päivärahoja: se vaikuttaa vain eläkkeeseen, ei sairauspäivärahaan tai muihin työtuloon perustuviin etuuksiin.
• Työtulotarkistus: Elo tarkistaa työtulot, joihin ei ole tehty olennaista muutosta kolmeen vuoteen. Elon mukaan jos et vastaa tarkistukseen määräajassa, työtuloa on korotettu 4 000 eurolla.
• Palkkakerroin: työtulo nousee vuodenvaihteessa automaattisesti palkkakertoimella, joten maksu voi nousta, vaikka et muuttaisi mitään.

Työtulon valinta on yrittäjäeläkkeen tärkein päätös, ja se on avattu artikkelissa YEL-työtulo. Valmisteilla olevassa YEL-uudistuksessa työtulon määräytyminen muuttuisi Elon mukaan aikaisintaan 1.1.2028, jos eduskunta hyväksyy esityksen. Tilanne on koottu artikkeliin YEL-uudistus.

Näin otat YEL-vakuutuksen Elosta

Jos haluat apua puhelimitse, Elon myyntipalvelu vastaa YEL-vakuutuksen ottamista koskeviin kysymyksiin numerossa 020 703 5515 arkisin klo 8–15, ja soittopyyntöön Elo lupaa vastata viimeistään seuraavana arkipäivänä. Jos vakuutus on jäänyt ottamatta, se voidaan ottaa takautuvasti kuluvalle ja kolmelle edelliselle kalenterivuodelle. Yli kuusi kuukautta myöhässä otetusta vakuutuksesta voidaan periä korotettu maksu. Seuraukset on käyty läpi artikkelissa YEL-vakuutus takautuvasti.

YEL-vakuutuksen siirto Eloon tai Elosta pois

YEL-vakuutuksen voi siirtää työeläkeyhtiöstä toiseen kerran vuodessa ottamalla uuden vakuutuksen toisesta yhtiöstä. Elon mukaan vakuutus siirtyy, kun se on ollut voimassa edellisessä yhtiössä vähintään vuoden, ja siirto tapahtuu yhtiöiden yhteisen aikataulun mukaan tammi-, huhti-, heinä- tai lokakuun ensimmäisenä päivänä. Uusi yhtiö irtisanoo vanhan vakuutuksen puolestasi.

Siirto ei muuta maksua, työtuloa eikä jo kertynyttä eläkettä, koska ne ovat laissa samat kaikissa yhtiöissä. Aloittavan yrittäjän alennus on henkilökohtainen ja jatkuu. Siirto kannattaa, jos haluat esimerkiksi YEL- ja työntekijöiden TyEL-vakuutuksen samaan yhtiöön tai toinen yhtiö palvelee sinua paremmin. Yhtiöiden vertailuperusteet ovat artikkelissa YEL-vakuutusyhtiöt vertailussa, ja Ilmarisen käytännöt artikkelissa Ilmarinen YEL.

YEL-vakuutuksen lopettaminen ja eläkkeen hakeminen Elosta

Kun lopetat yrittäjätyön, hae YEL-vakuutuksen päättämistä. Elon mukaan vakuutus päättyy viimeiseen työpäivään, ja sen voi tarvittaessa päättää takautuvasti. Jos jäät työttömäksi, ilmoittaudu työnhakijaksi ensimmäisenä työttömyyspäivänä. Yrittäjäkassan ansiosidonnaiseen päivärahaan vaaditaan Elon mukaan vuonna 2026 vähintään 15 481 euron YEL-työtulo, ja muuten työttömyysetuus tulee Kelasta 1.5.2026 alkaen yleistukena. Lisää artikkelissa yrittäjän työttömyysturva.

Eläkettä haetaan hakemuksella noin kuukautta ennen eläkkeelle jäämistä. Työeläke.fi:n mukaan yksityisen sektorin työntekijä tai yrittäjä voi toimittaa hakemuksen mihin tahansa työeläkelaitokseen, Eläketurvakeskukseen, Melan asiamiehelle tai Kelaan, eli myös Eloon. Jos jatkat yrittäjänä eläkkeen rinnalla, vakuuttamisen säännöt muuttuvat, ks. eläkeläinen yrittäjänä.