Yrityksen vakuutus: näin hankit vakuutuksen yritykselle, mitä tarjouspyyntöön tarvitaan ja mitä yritysvakuutus korvaa
Yrityksen vakuutus tarkoittaa yritykselle otettua vahinkovakuutusta, yleensä pakettia, jossa on omaisuus-, keskeytys- ja vastuuvakuutus. Ne ovat vapaaehtoisia, mutta kun palkkaat, laki vaatii työntekijöille TyEL- ja työtapaturmavakuutuksen, ja ajoneuvolle tarvitaan liikennevakuutus. Hinta riippuu toimialasta, liikevaihdosta, palkkasummasta ja omaisuuden arvosta, ja siihen sisältyy 25,5 prosentin vakuutusmaksuvero. Tässä oppaassa käydään läpi, mitä yritysvakuutus korvaa, mitä vakuutuksia yrityksesi tarvitsee sen mukaan, mitä sillä on, mitä tietoja vakuutusyhtiö kysyy ja miten vakuutus hankitaan vaihe vaiheelta.
Lyhyesti
- Yritysvakuutus on yleensä paketti: omaisuusvakuutus koneille ja kalustolle, keskeytysvakuutus menetetylle katteelle ja vastuuvakuutus asiakkaalle aiheutetuille vahingoille.
- Pakollisia ovat vain työntekijöiden TyEL- ja työtapaturmavakuutus, liikennevakuutus ajoneuvolle ja tietyillä aloilla potilasvakuutus. Yrittäjän oma YEL on henkilökohtainen.
- Vakuutusyhtiö kysyy toimialaa, liikevaihtoa, palkkasummaa, omaisuuden arvoa ja tiloja. Luvut saat kirjanpidosta ja liiketoimintasuunnitelmasta.
- Vahinkovakuutuksen hintaan sisältyy 25,5 % vakuutusmaksuvero, eikä vakuutuksissa ole vähennettävää arvonlisäveroa. Maksu on yrityksen kulu.
Yrityksen vakuutus on yrityksen nimiin otettu vakuutus, joka korvaa yrityksen omaisuudelle, toiminnalle tai asiakkaille sattuneita vahinkoja. Tavallisin muoto on yritysvakuutuspaketti, jossa on omaisuus-, keskeytys- ja vastuuvakuutus. Laki vaatii yritykseltä vakuutuksia vain, kun sillä on työntekijöitä, ajoneuvoja tai terveydenhuollon toimintaa. Muut vakuutukset valitaan sen mukaan, mikä vahinko kaataisi yrityksen.
Mikä on yritysvakuutus ja mitä se korvaa?
Yritysvakuutus on vahinkovakuutus, joka korvaa yritykselle tai sen asiakkaille aiheutuneita taloudellisia menetyksiä. Se ei ole yksi vakuutus vaan kokonaisuus, josta valitaan tarvittavat osat. Alla on, mitä kukin osa tyypillisesti korvaa ja mitä se ei korvaa. Vakuutusmäärän laskeminen on selitetty artikkelissa keskeytysvakuutus.
| Osa | Korvaa tyypillisesti | Ei yleensä korvaa |
|---|---|---|
| Omaisuusvakuutus | Koneet, laitteet, kalusto, varasto ja tilat tulipalon, vesivahingon, murron tai rikkoutumisen jälkeen | Kulumista, huollon laiminlyöntiä, vakuutusmäärän ylittävää osaa |
| Keskeytysvakuutus | Menetetty kate ja kiinteät kulut, kun korvattava omaisuusvahinko pysäyttää työn | Yrittäjän omaa sairastumista, hiljaista kautta |
| Toiminnan vastuuvakuutus | Henkilö- ja esinevahingot, joista yritys on korvausvastuussa sivulliselle | Oman työn uudelleen tekemistä, sopimussakkoja, viivästyksiä |
| Tuotevastuuvakuutus | Myydyn tuotteen aiheuttamat henkilö- ja esinevahingot | Tuotteen omaa vikaa tai palautuksia |
| Oikeusturvavakuutus | Riita-asian asianajo- ja oikeudenkäyntikulut omavastuun ylittävältä osalta | Rikosasioita, riitoja ennen vakuutuksen alkua |
| Kuljetus- ja ajoneuvovakuutukset | Kuljetettava tavara, yrityksen auto (kasko) | Liikennevahinkoja, jotka kuuluvat liikennevakuutukselle |
Vastuuvakuutuksen kolme lajia ja esimerkit korvattavista ja korvaamattomista vahingoista ovat artikkelissa vastuuvakuutus yritykselle. Kaikkien vakuutuslajien tarkistuslista toimialoittain on artikkelissa yritys vakuutukset.
Onko yrityksellä pakko olla vakuutus?
Yrityksellä on pakko olla vakuutus vain neljässä tilanteessa: kun se maksaa palkkaa, omistaa liikennekäytössä olevan ajoneuvon, harjoittaa terveydenhuoltoa tai kun yrittäjän työtulo ylittää YEL:n alarajan. Omaisuus-, keskeytys- ja vastuuvakuutus ovat vapaaehtoisia, mutta asiakassopimus, vuokranantaja tai rahoittaja voi vaatia niitä.
| Vakuutus | Milloin pakollinen |
|---|---|
| TyEL | Työntekijän palkka vähintään 71,72 €/kk (2026) |
| Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus | Palkkoja yli 1 500 € kalenterivuodessa, otetaan ennen työn alkua |
| Liikennevakuutus | Liikennekäytössä oleva moottoriajoneuvo |
| Potilasvakuutus | Terveyden- ja sairaanhoitoa harjoittava yritys |
| YEL (yrittäjän oma) | Yrittäjän työtulo vähintään 9 423,09 €/v (2026) |
Yrittäjän oma YEL ei ole yrityksen vakuutus vaan henkilökohtainen eläkevakuutus. Yrittäjän omat vakuutukset ovat artikkelissa yrittäjän vakuutukset.
Mitä vakuutuksia yrityksen kannattaa ottaa?
Kannattaa ottaa ne vakuutukset, jotka korvaavat vahingon, jota yritys ei pystyisi maksamaan omasta kassastaan. Helpoin tapa löytää ne on käydä läpi, mitä yrityksellä on ja mitä se tekee.
| Jos yritykselläsi on | Harkitse | Miksi |
|---|---|---|
| Toimitila, verstas tai myymälä | Omaisuus- ja keskeytysvakuutus | Tulipalo tai vesivahinko pysäyttää myynnin viikoiksi |
| Koneita, työkaluja tai kalustoa yli 5 000 € | Omaisuusvakuutus | Varkaus tai rikkoutuminen ilman vakuutusta on suora kassamenetys |
| Työtä asiakkaan kotona tai kiinteistössä | Toiminnan vastuuvakuutus | Vesivuoto tai rikottu laite voi maksaa enemmän kuin vuoden tulos |
| Neuvontaa, suunnittelua tai ohjelmistoja | Konsulttivastuuvakuutus | Virheellinen neuvo aiheuttaa puhtaan taloudellisen vahingon |
| Omia tuotteita myynnissä | Tuotevastuuvakuutus | Tuote voi vahingoittaa käyttäjää tai omaisuutta |
| Isoja sopimuksia ja alihankintaa | Oikeusturvavakuutus | Riidan oikeudenkäyntikulut nousevat nopeasti |
| Työntekijöitä | TyEL, työtapaturmavakuutus, tarvittaessa ryhmähenkivakuutus | Pakollisia lain tai työehtosopimuksen mukaan |
Näin hankit vakuutuksen yritykselle
- 11. Kartoita riskitListaa, mitä yrityksellä on (tila, koneet, varasto, autot) ja mitä se tekee (työ asiakkaan luona, neuvonta, tuotteet, työntekijät).
- 22. Kokoa tiedotY-tunnus, toimiala, arvioitu liikevaihto, palkkasumma, omaisuuden jälleenhankinta-arvo ja tilan tiedot. Katso taulukko alla.
- 33. Pyydä vähintään kaksi tarjoustaSamoilla vakuutusmäärillä ja omavastuilla, jotta hinnat ovat vertailukelpoisia. Kysy, sisältyykö vakuutusmaksuvero hintaan.
- 44. Vertaa ehtojaKatso rajaukset, omavastuut ja korvauksen enimmäismäärät. Halvin tarjous voi jättää juuri sinun riskisi ulkopuolelle.
- 55. Päätä omavastuuSuurempi omavastuu laskee maksua. Valitse taso, jonka yritys pystyy maksamaan itse ilman ongelmaa.
- 66. Tarkista vuosittainKun liikevaihto, palkkasumma tai omaisuus muuttuu, päivitä tiedot. Liian pieni vakuutusmäärä pienentää korvausta.
Tarjousten vertailu ja kilpailutus on käyty tarkemmin läpi artikkelissa yritysvakuutus kilpailutus.
Mitä tietoja vakuutusyhtiö kysyy?
Vakuutusyhtiö hinnoittelee yrityksen vakuutuksen riskin perusteella, ja riskiä se arvioi muutaman luvun avulla. Kun ne ovat valmiina, tarjouksen saa yleensä samana päivänä.
| Tieto | Mihin vaikuttaa | Mistä löydät sen |
|---|---|---|
| Toimiala ja mitä teet käytännössä | Kaikkien vakuutusten hintaan | YTJ:n toimialakoodi ja oma kuvaus työstä |
| Liikevaihto | Vastuuvakuutuksen ja keskeytysvakuutuksen hintaan | Kirjanpito tai aloittavalla liiketoimintasuunnitelma |
| Palkkasumma | Työtapaturmavakuutuksen hintaan | Palkanlaskenta, tulorekisteri |
| Kate tai myyntikate | Keskeytysvakuutuksen vakuutusmäärään | Tuloslaskelma |
| Omaisuuden jälleenhankinta-arvo | Omaisuusvakuutuksen vakuutusmäärään | Käyttöomaisuusluettelo ja hankintalaskut |
| Tilat ja sijainti | Omaisuus- ja keskeytysvakuutukseen | Vuokrasopimus, kiinteistön tiedot |
| Aiemmat vahingot | Hintaan ja ehtoihin | Oma kirjanpito ja aiempi vakuutusyhtiö |
Jos vakuutusmäärä on liian pieni, osa vahingosta jää korvaamatta. Jos se on liian suuri, maksat turhasta. Siksi luvut kannattaa ottaa kirjanpidosta eikä arvioida muistinvaraisesti.
Paljonko yrityksen vakuutus maksaa?
Yrityksen vakuutukselle ei ole yhtä hintaa, koska se riippuu toimialasta, liikevaihdosta, palkkasummasta, vakuutusmääristä ja omavastuista. Kotona työskentelevän konsultin vastuuvakuutus on eri hintaluokassa kuin rakennusliikkeen. Kaikissa vahinkovakuutuksissa hintaan sisältyy 25,5 prosentin vakuutusmaksuvero.
Hintaesimerkit vakuutuksittain ja yrityksen koon mukaan ovat artikkelissa yrityksen vakuutus hinta ja toimialoittain artikkelissa yritys vakuutus hinta. Yrittäjän henkilökohtainen turva, eli YEL ja oma tapaturma- ja sairausturva, on eri asia kuin yrityksen vakuutus, ja se on käyty läpi artikkelissa yrittäjän vakuutus.
Paketti yhdestä yhtiöstä vai erilliset vakuutukset?
Paketti yhdestä yhtiöstä on yleensä helpompi hoitaa, ja moni yhtiö antaa alennusta, kun yrityksen ja yrittäjän vakuutukset ovat samassa paikassa. Esimerkiksi If kertoo sivuillaan keskittämisedun olevan jopa 20 prosenttia. Paketissa voi kuitenkin olla turvia, joita et tarvitse. Pura paketti osiin, poista tarpeettomat ja vertaa sen jälkeen.
- Yksi yhteyshenkilö ja yksi verkkopalvelu
- Keskittämisalennus
- Vahingossa ei tarvitse selvittää, kumman yhtiön vakuutus korvaa
- Jokaisen lajin voi ostaa sieltä, missä se on edullisin
- Erikoisalojen vakuutuksia saa yhtiöistä, jotka tuntevat alan
- Hoitaminen vie enemmän aikaa ja päällekkäisyyksiä syntyy helpommin
Vakuutus aloittavalle yritykselle: mitä ja milloin
Aloittavan yrityksen vakuutukset kannattaa järjestää ennen ensimmäistä työkeikkaa. Vakuutus otetaan yrityksen Y-tunnukselle, joten tee perustamisilmoitus ensin.
- Ennen ensimmäistä työtä: vastuuvakuutus, jos työ tehdään asiakkaan luona tai virhe voi aiheuttaa vahinkoa. Monet asiakkaat kysyvät sitä tarjouspyynnössä.
- Kun hankit koneita tai tilan: omaisuusvakuutus, ja vuokratilassa tarkista vuokrasopimuksesta, mitä vuokranantaja vaatii.
- Ennen ensimmäisen työntekijän työpäivää: TyEL ja työtapaturmavakuutus. Tapaturmavakuutusta ei voi ottaa takautuvasti.
- Kuuden kuukauden kuluessa toiminnan alusta: oma YEL, kun työtulo ylittää alarajan.
- Kun myynti vakiintuu: keskeytysvakuutus, jos toiminta riippuu yhdestä tilasta tai koneesta.
Miten yrityksen vakuutus kirjataan?
Yrityksen vahinkovakuutusten maksut ovat yrityksen kuluja kaikissa yritysmuodoissa, ja ne kirjataan vakuutusmaksujen kulutilille. Koska vakuutuksissa ei ole arvonlisäveroa, koko summa vakuutusmaksuveroineen menee kuluksi. Jos vuoden vakuutusmaksu maksetaan etukäteen ja vakuutuskausi jatkuu seuraavalle tilikaudelle, seuraavan tilikauden osuus jaksotetaan tilinpäätöksessä siirtosaamisiin. Vakuutusmaksuvero on selitetty artikkelissa vakuutus ja ALV.
Saatu vahingonkorvaus kirjataan tuotoksi tai omaisuuden arvon palautukseksi sen mukaan, mitä se korvaa. Tuntemattomat kirjaukset kannattaa jättää kirjanpitäjälle, koska korvaus voi vaikuttaa poistoihin ja verotukseen.
Usein kysytyt
Paljonko yrityksen vakuutus maksaa?+
Hinta riippuu toimialasta, liikevaihdosta, palkkasummasta, vakuutusmääristä ja omavastuista, joten yhtä hintaa ei ole. Vahinkovakuutusten hintaan sisältyy 25,5 prosentin vakuutusmaksuvero. Pyydä tarjous vähintään kahdelta yhtiöltä samoilla vakuutusmäärillä.
Onko yrittäjällä pakko olla vakuutus?+
Yrittäjän oma YEL on pakollinen, kun työtulo on vähintään 9 423,09 euroa vuodessa. Yritykselle pakollisia ovat työntekijöiden TyEL ja työtapaturmavakuutus, ajoneuvon liikennevakuutus ja terveydenhuollossa potilasvakuutus. Muut ovat vapaaehtoisia.
Mitä vakuutuksia yrittäjän kannattaa ottaa?+
Yleensä ensin vastuuvakuutus, jos työ voi aiheuttaa vahinkoa asiakkaalle, omaisuusvakuutus koneille ja tiloille ja oma tapaturmavakuutus, jos työssä on fyysinen riski. Keskeytysvakuutus kannattaa, kun toiminta riippuu yhdestä tilasta tai koneesta.
Mikä on yritysvakuutus?+
Yrityksen nimiin otettu vahinkovakuutus tai vakuutuspaketti, joka korvaa yrityksen omaisuudelle, toiminnalle tai asiakkaille aiheutuneita vahinkoja. Tavallisimmat osat ovat omaisuus-, keskeytys- ja vastuuvakuutus.
Mitä yritysvakuutus korvaa?+
Omaisuusvahingot, kuten tulipalon tai murron, keskeytyksen aikana menetetyn katteen ja vahingot, joista yritys on korvausvastuussa asiakkaalle tai sivulliselle. Se ei yleensä korvaa oman työn korjaamista, sopimussakkoja eikä kulumista.
Mitä LähiTapiolan yritysvakuutus on?+
LähiTapiola myy muiden vakuutusyhtiöiden tapaan yrityksille omaisuus-, keskeytys- ja vastuuvakuutuksia sekä henkilövakuutuksia. Sisältö ja hinta selviävät tarjouksesta. Vertaa sitä toisen yhtiön tarjoukseen samoilla vakuutusmäärillä ja omavastuilla.
Voiko yrityksen vakuutuksen vähentää verotuksessa?+
Voi. Yrityksen vahinkovakuutusten maksut ovat vähennyskelpoisia kuluja kaikissa yritysmuodoissa. Arvonlisäveroa niissä ei ole, joten koko maksu vakuutusmaksuveroineen on kulu.
Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.
Lue seuraavaksi
Yritys vakuutukset 2026: kaikki yrityksen vakuutuslajit, toimialakohtainen tarkistuslista ja miten löydät edullisimmat
Yrityksen vakuutukset jakautuvat viiteen ryhmään: lakisääteiset (YEL, työntekijöiden vakuutukset, liikenne- ja potilasvakuutus), henkilö-, vastuu-, omaisuus- ja keskeytysvakuutukset. Pakollisia on yleensä vain YEL ja työntekijän vakuutukset; muut valitaan toimialan riskien mukaan. Tämä sivu käy läpi jokaisen vakuutuslajin, kertoo toimialoittain mitä yleensä tarvitaan ja näyttää, miten edullisimmat vakuutukset löytyvät ilman, että turva jää vajaaksi.
Yrityksen vakuutus hinta: mistä hinta muodostuu, hintaesimerkit vakuutuksittain ja miten maksu kasvaa yrityksen mukana (2026)
Yrityksen vakuutuksen hinta lasketaan jokaiselle vakuutukselle eri perusteella: työtapaturmavakuutus on 0,05–5 % palkkasummasta työn vaarallisuuden mukaan, vastuuvakuutus määräytyy toimialan, palkkojen, liikevaihdon ja vakuutusmäärän mukaan, ja tietoturvavakuutus liikevaihdon mukaan. Pienyrityksen yksittäinen vakuutus maksaa julkisissa esimerkeissä tyypillisesti 100–1 100 euroa vuodessa. Tällä sivulla on jokaisen yritysvakuutuksen hintaperuste ja esimerkkihinta lähteineen, laskelma siitä, mitä vakuutukset maksavat kun yritys palkkaa kolme työntekijää, ja keinot, joilla hinta oikeasti laskee.
Yritysvakuutus kilpailutus: näin kilpailutat yrityksen vakuutukset ja vertaat tarjouksia oikein 2026
Yritysvakuutusten kilpailutus kannattaa tehdä vapaaehtoisille vakuutuksille, kuten vastuu-, omaisuus-, keskeytys- ja yrittäjän tapaturmavakuutukselle, sillä niiden hinnat ja ehdot vaihtelevat yhtiöittäin. Pakollisen YEL:n maksuprosentti on sama kaikissa eläkeyhtiöissä, joten siinä vertaillaan palvelua, ei hintaa. Tässä mitä kilpailuttaa ja milloin, miten pyydät tarjoukset samoilla vakuutusmäärillä ja omavastuilla, mitä vertaat hinnan lisäksi ja laskennallinen esimerkki siitä, miten halvin tarjous voi tulla kalleimmaksi.