Uusi yritys ja rahoitus: täytetty rahoituslaskelma, mikä raha mihinkin tarpeeseen ja hakemisen aikataulu
Uusi yritys saa rahoitusta tavallisimmin neljästä lähteestä: omistajan omista rahoista, starttirahasta yrittäjän elämiseen (37,21 euroa päivässä eli noin 800 euroa kuussa vuonna 2026), pankkilainasta Finnveran alkutakauksella ja kaluston leasingista tai osamaksusta. Ratkaisevaa on yhdistää jokainen raha oikeaan tarpeeseen ja hakea ne oikeassa järjestyksessä, koska starttiraha pitää hakea ennen aloittamista ja pankki haluaa nähdä laskelmat. Tällä sivulla on täytetty rahoituslaskelma, taulukko siitä, mikä rahoitusmuoto sopii mihinkin, ja viikko viikolta etenevä hakemisen aikataulu.
Lyhyesti
- Uuden yrityksen rahoitus tulee yleensä omista rahoista, starttirahasta, pankkilainasta Finnveran alkutakauksella ja leasingista tai osamaksusta. Verkkolainoja myönnetään harvoin yritykselle, jolla ei ole toimintahistoriaa.
- Tee ensin rahoituslaskelma: investoinnit + käyttöpääoma + oma toimeentulo ennen ensimmäisiä tuloja = rahoitustarve. Rahoituslähteiden summan pitää olla yhtä suuri.
- Yhdistä raha tarpeeseen: kalusto leasingilla tai osamaksulla, investoinnit pankkilainalla, käyttöpääoma omalla rahalla, oma elanto starttirahalla. Pitkäaikaista tarvetta ei kannata rahoittaa lyhyellä kalliilla lainalla.
- Järjestys ratkaisee: starttirahahakemuksen pitää olla perillä ennen päätoimisen toiminnan aloittamista, ja Finnveran alkutakausta haetaan pankin kautta samalla lainahakemuksella.
Uuden yrityksen rahoitus tarkoittaa rahaa, jolla katetaan aloituksen hankinnat, kulut ennen ensimmäisiä asiakasmaksuja ja yrittäjän oma toimeentulo. Uudella yrityksellä ei ole tilinpäätöksiä eikä maksuhistoriaa, joten rahoittaja arvioi yrittäjää, laskelmia ja omaa panosta. Siksi rahoitus alkaa laskelmasta eikä lainahakemuksesta.
Mistä rahoitus yritykselle?
Rahoitus yritykselle tulee joko omasta pääomasta, eli omistajien rahasta, tai vieraasta pääomasta, eli lainasta ja muusta velasta. Uudelle yritykselle sopivat rahoitusmuodot riippuvat siitä, mihin raha käytetään. Alla jokaiselle tavalliselle tarpeelle sopivin ja huonoin rahoitusmuoto.
| Tarve | Sopivin rahoitus | Huono valinta | Miksi |
|---|---|---|---|
| Pakettiauto, kone tai laite | Leasing tai osamaksu, kohde vakuutena | Vakuudeton lyhyt laina | Laitteen käyttöaika on vuosia, joten maksuajan pitää olla samaa luokkaa |
| Liiketila, remontti, suuri investointi | Pankkilaina, tarvittaessa Finnveran alkutakaus | Luottokortti tai kuukausikululaina | Suuri summa ja pitkä takaisinmaksu vaativat matalan koron |
| Ensimmäinen varasto | Omat rahat, pankin limiitti tai toimittajan maksuaika | Pitkä investointilaina | Varasto kiertää rahaksi kuukausissa |
| Kulut ennen asiakasmaksuja (käyttöpääoma) | Omat rahat ja pankin tililimiitti | Laina, jonka erät alkavat heti | Tarve on väliaikainen ja vaihtelee |
| Yrittäjän oma elanto alussa | Starttiraha ja säästöt | Yrityksen laina | Starttiraha on tarkoitettu juuri tähän |
| Odotettu suuri asiakasmaksu | Laskurahoitus tai lyhyt verkkolaina | Pitkä laina | Raha palaa takaisin, kun asiakas maksaa |
Kaikkien rahoitusmuotojen esittely on artikkelissa yrityksen rahoitus, ja oman ja vieraan pääoman ero sanastossa: oma pääoma ja vieras pääoma. Aloittavan yrityksen tuet ovat artikkelissa uusi yritys ja tuki.
Paljonko tarvitaan rahaa yrityksen perustamiseen?
Pelkkä perustaminen maksaa vähän: kaupparekisteriin merkitseminen maksaa PRH:n hinnaston mukaan toiminimelle 75 euroa ja osakeyhtiölle 300 euroa ohjatussa sähköisessä perustamisessa. Varsinainen rahantarve syntyy hankinnoista, kuluista ennen ensimmäisiä tuloja ja yrittäjän omasta elannosta. Ne lasketaan rahoituslaskelmassa, jossa tarpeiden ja lähteiden summan pitää täsmätä.
Rahoituslaskelma on yksi kolmesta laskelmasta, jotka pankki ja TE-palvelut pyytävät: muut ovat kannattavuuslaskelma (mitä pitää myydä, jotta kulut ja oma palkka katetaan) ja myyntiennuste. Kaikki kolme ovat pohjassa talouslaskelmat, ja niiden täyttäminen on selitetty artikkelissa talouslaskelmat.
Miten saada rahoitusta uudelle yritykselle?
Uusi yritys saa rahoitusta, kun se pystyy näyttämään laskelmilla, että erät tulevat maksetuiksi, ja kun yrittäjä laittaa kiinni omaa rahaa. Hakemisen järjestyksellä on väliä, koska starttiraha pitää hakea ennen aloittamista eikä pankki tee päätöstä ilman laskelmia. Tämä aikataulu toimii useimmille.
- 1Viikot 1–2: laskelmat ja liiketoimintasuunnitelmaRahoituslaskelma, kannattavuuslaskelma ja myyntiennuste. Ilman niitä et saa starttirahaa etkä pankkilainaa.
- 2Viikko 2: starttirahahakemusHaetaan omalta työllisyysalueelta ennen päätoimisen yritystoiminnan aloittamista. Jos alat laskuttaa tai sitoudut toimitilaan ennen kuin hakemus on perillä, tuki voidaan evätä.
- 3Viikot 2–4: pankki ja Finnveran alkutakausPyydä tarjous kahdesta tai kolmesta pankista. Pankki hakee Finnveran alkutakauksen puolestasi, jos vakuudet eivät riitä.
- 4Viikot 3–4: kaluston rahoitusOsamaksu- tai leasingtarjous autolle ja laitteille. Kohde on itse vakuutena, joten päätös tulee yleensä nopeasti.
- 5Viikko 4: yrityksen perustaminenPerustamisilmoitus YTJ:hin, yritystili ja vakuutukset. YEL-vakuutus viimeistään kuuden kuukauden kuluessa aloittamisesta.
- 6Viikko 5: rahat tilille ja kirjanpitoonLaina, oma sijoitus ja osamaksu kirjataan kirjanpitoon oikein heti alusta, jotta ensimmäinen tilinpäätös on selkeä.
Mitä tukia uusi yritys voi saada?
Tärkein tuki aloittavalle yrittäjälle on starttiraha. Se on harkinnanvarainen tuki, joka maksetaan yrittäjälle henkilönä, ei yritykselle: vuonna 2026 37,21 euroa päivältä viideltä päivältä viikossa, keskimäärin noin 800 euroa kuussa, enintään 12 kuukautta. Ehdot, haku ja verotus ovat artikkelissa yrittäjän starttiraha.
Yrityksille suunnatut avustukset, kuten ELY-keskusten ja Business Finlandin rahoitus, on tarkoitettu pääasiassa kehittämis- ja kasvuhankkeisiin, ei tavallisen yrityksen aloitukseen. Ne käydään läpi artikkelissa yrityksen rahoitus.
Paljonko yrityslainaa voi saada uusi yritys?
Uuden yrityksen lainan määrä riippuu omasta rahoitusosuudesta, vakuuksista ja laskelmien uskottavuudesta. Finnveran alkutakaus on tarkoitettu yrityksille, jotka ovat olleet kaupparekisterissä enintään kolme vuotta. Se on 10 000–80 000 euroa kerrallaan ja kattaa enintään 80 % pankkilainasta. Pääomistajat takaavat siitä euromäärältään rajatusti 25 %, vähintään 3 000 euroa.
| Rahoittaja | Uudelle yritykselle | Hinta |
|---|---|---|
| Pankki + Finnveran alkutakaus | Takaus 10 000–80 000 €, enintään 80 % lainasta | Pankin korko + takausprovisio 1,75 %/v + toimitusmaksu 1,0 % (väh. 150 €) |
| Pankki ilman takausta | Vakuuksien ja oman osuuden mukaan | Uusien yrityslainojen keskikorko 4,39 % (8/2026) |
| Alisa Pankki | Vakuudetonta 50 000 € asti | Korko alkaen 6 % |
| Verkkorahoittajat, esim. Qred | Yleensä vasta toimintahistorian jälkeen | Kuukausikulu, Qredillä alkaen 1,75 %/kk |
| Osamaksu ja leasing | Kohteen arvon mukaan, kohde vakuutena | Rahoittajan tarjouksen mukaan |
Mitä rahoittajat vaativat yrityksen iän mukaan, on käyty läpi artikkelissa yrityslaina aloittavalle. Verkkolainan hinnan vuosikoroksi muutettuna näet artikkelista Qred yrityslaina, ja vakuuksien vaikutuksen artikkelista vakuudellinen yrityslaina.
Mitä on yritysrahoitus?
Yritysrahoitus on kaikki raha, jolla yritys rahoittaa toimintansa ja investointinsa: omistajien sijoitukset, tulorahoitus eli toiminnasta jäävä raha, lainat ja muut velat sekä tuet. Uudella yrityksellä tulorahoitusta ei vielä ole, joten alku rahoitetaan omistajien rahalla ja velalla. Kun yritys alkaa tuottaa, tavoite on rahoittaa kasvu omasta kassavirrasta, koska se on halvinta rahaa.
Miten rahoitus kirjataan uudessa yrityksessä?
Toiminimessä omistajan yritykseen siirtämä raha kirjataan yksityissijoitukseksi. Osakeyhtiössä omistajan raha on joko osakepääomaa, sijoitetun vapaan oman pääoman rahaston sijoitus (SVOP) tai osakaslaina, ja valinnalla on merkitystä, kun rahaa myöhemmin palautetaan omistajalle. Pankkilaina kirjataan velaksi ja sen korot kuluiksi, mutta lyhennykset eivät ole kuluja. Starttiraha on yrittäjän henkilökohtaista veronalaista tuloa, eikä se kuulu yrityksen kirjanpitoon.
Osakeyhtiön vaihtoehdot on vertailtu artikkelissa osakepääoma, ja osakaslainan riskit artikkelissa osakaslaina.
Usein kysytyt
Mistä yritykset saavat rahaa?+
Omistajilta (oma pääoma), toiminnasta jäävästä kassavirrasta, pankeista ja muilta lainanantajilta (vieras pääoma) sekä tuista. Uusi yritys rahoittaa alun yleensä omilla rahoilla, starttirahalla, pankkilainalla Finnveran alkutakauksella ja kaluston osamaksulla tai leasingilla.
Paljonko tarvitaan rahaa yrityksen perustamiseen?+
Kaupparekisteri maksaa toiminimelle 75 € ja osakeyhtiölle 300 € ohjatussa perustamisessa. Varsinainen tarve tulee hankinnoista, kuluista ennen ensimmäisiä tuloja ja omasta elannosta, ja se lasketaan rahoituslaskelmalla. Pienellä palveluyrityksellä se voi olla muutama tuhat euroa, kalustoa tarvitsevalla kymmeniä tuhansia.
Paljonko yrityslainaa voi saada?+
Uudelle yritykselle Finnveran alkutakaus on 10 000–80 000 euroa ja kattaa enintään 80 % pankkilainasta. Alisa Pankki lainaa vakuudetta 50 000 euroon asti. Summa riippuu omasta osuudesta, vakuuksista ja laskelmista.
Mitä on yritysrahoitus?+
Kaikki raha, jolla yritys rahoittaa toimintaansa: omistajien sijoitukset, toiminnasta jäävä raha, lainat ja tuet. Uudella yrityksellä painottuvat omistajien raha ja velka, koska tulorahoitusta ei vielä ole.
Mitä tukia uusi yritys voi saada?+
Tärkein on yrittäjälle maksettava starttiraha, 37,21 €/pv eli noin 800 €/kk vuonna 2026, enintään 12 kuukautta. ELY-keskusten ja Business Finlandin avustukset on tarkoitettu pääosin kehittämis- ja kasvuhankkeisiin.
Miten saada rahoitusta uudelle yritykselle?+
Tee rahoitus- ja kannattavuuslaskelma, hae starttiraha ennen aloittamista, pyydä lainatarjous useammasta pankista ja pyydä pankkia hakemaan Finnveran alkutakaus, jos vakuudet eivät riitä. Laita kiinni omaa rahaa: se on pankille tärkein merkki sitoutumisesta.
Pitääkö starttiraha hakea ennen yrityksen perustamista?+
Hakemuksen pitää olla perillä työllisyysalueella ennen kuin aloitat päätoimisen yritystoiminnan. Jo päätoimisesti aloitettuun toimintaan tukea ei myönnetä.
Kirjoittaa Taukon blogiin yrityksen perustamisesta, yritysmuodon ja tilitoimiston valinnasta sekä yrittäjän arjesta.
Lue seuraavaksi
Rahoitus yritykselle 2026: mistä yritys saa rahaa, mitä yrityslaina maksaa ja kymmenen vaihtoehtoa aloittavalle ja toimivalle yritykselle
Yritysten rahoitus on oman rahan, tulorahoituksen ja ulkopuolisen rahan yhdistelmä: säästöt, myyntitulot, pankkilaina Finnveran takauksella, avustukset, leasing, factoring ja sijoittajien pääoma. Suomen Pankin mukaan uusien yrityslainojen keskikorko oli elokuussa 2026 4,39 %, ja Finnveran alkutakaus kattaa aloittavalla yrittäjällä enintään 80 % lainasta.
Yrittäjän starttiraha 2026: edellytykset, mistä se haetaan, kesto ja mitä toiminimiyrittäjän pitää tietää
Yrittäjän starttiraha on vuonna 2026 37,21 euroa päivältä eli keskimäärin noin 800 euroa kuussa, ja sitä voi saada enintään 12 kuukautta, kun aloitat päätoimisen yritystoiminnan ja haet tukea omalta työllisyysalueelta ennen aloitusta. Tämä opas on kirjoitettu toiminimellä aloittavan yrittäjän näkökulmasta: täyttyvätkö edellytykset juuri sinun tilanteessasi, missä järjestyksessä Y-tunnus, hakemus ja ensimmäinen lasku tehdään, mistä starttiraha ja sen maksatus haetaan ja miltä ensimmäisen vuoden raha-asiat näyttävät, kun starttiraha, yrityksen tulot, YEL ja verot tulevat samaan kuukauteen.
Yrityslaina 2026: pankkilaina, Finnveran takaus vai vakuudeton laina? Korot, kokonaiskustannus ja mitä rahoittaja vaatii
Yrityslaina on yrityksen nimiin otettu laina, ja sen hinta riippuu ennen kaikkea vakuuksista: pankkilaina Finnveran takauksella maksaa yleensä vähiten, vakuudeton laina rahoitusyhtiöltä on nopein mutta moninkertaisesti kalliimpi. Esimerkiksi 10 000 euron laina 12 kuukaudeksi maksaa 6 prosentin korolla noin 330 euroa, kun rahoitusyhtiön julkaistussa esimerkissä sama summa maksoi 1 351 euroa. Tässä vertailu lainatyypeistä, paljonko lainaa voi saada, mitä rahoittaja vaatii, Finnveran ehdot vuodelta 2026 ja laskelmat kokonaiskustannuksesta.