Yrityslaina vertailu 2026: pankki, Finnvera ja verkkorahoittajat samalla mittarilla, 20 000 euron laina laskettuna

Yrityslaina vertailu kannattaa tehdä yhdellä mittarilla: paljonko sama laina maksaa euroina koko laina-ajalta. Pankkien ja verkkorahoittajien hinnat eroavat niin paljon, että valinta voi maksaa saman lainan aikana enemmän kuin moni pienyritys tekee voittoa. Laskimme saman 20 000 euron lainan seitsemällä tavallisella hinnoittelulla.

Yrityslainojen vertailu: 20 000 euron laina seitsemällä hinnoittelulla

Taulukossa on sama 20 000 euron laina 12 ja 24 kuukauden laina-ajalla. Pankkilaina on laskettu Suomen Pankin ilmoittamalla uusien yrityslainojen keskikorolla. Verkkorahoittajien kuukausikulut ovat tavallisia julkisten hinnastojen tasoja, ja 24,51 % on yritysrahoitusyhtiöiden lainakannan keskikorko. Oma tarjouksesi voi olla edullisempi tai kalliimpi.

Vertailusta näkyy kaksi asiaa. Ensinnäkin pankkilaina on niin paljon halvempi, että sen hakeminen kannattaa aina ensin, myös silloin kun epäilet saatko sitä. Toiseksi kuukausikulumallin hinta kasvaa suoraan laina-ajan mukana, koska kulu lasketaan koko alkuperäisestä summasta, vaikka lainaa on jäljellä yhä vähemmän. Siksi kuukausikululaina kannattaa maksaa pois mahdollisimman nopeasti, jos ehdot sen sallivat ilman lisäkuluja.

Mikä on paras yrityslaina minulle?

Paras yrityslaina on se, jonka kokonaiskustannus on pienin niistä, joita yrityksesi voi tässä tilanteessa saada. Käytännössä valinnan ratkaisevat kolme asiaa: kuinka nopeasti raha tarvitaan, onko yritykselle kertynyt kannattavaa historiaa ja onko vakuuksia tai Finnveran takaus mahdollinen.

Lainanantajat vertailussa: pankki, Finnvera, verkkorahoittaja ja välittäjä

Suomessa yrityslainaa myöntävät pankit, verkossa toimivat rahoitusyhtiöt ja yrityspankit, ja Finnvera takaa pankkien lainoja. Lisäksi välittäjät ja vertailupalvelut lähettävät yhden hakemuksen usealle rahoittajalle. Alla on rahoittajatyypit ja muutaman toimijan omilla sivuillaan ilmoittamat ehdot. Santanderin tilanne on käyty läpi artikkelissa Santander yrityslaina.

Taulukko ei ole paremmuusjärjestys. Sama yritys voi saada pankista 4 %:n ja verkosta 40 %:n vuosikoron tarjouksen samana päivänä, ja kumpikin voi olla oikea valinta eri tarpeeseen. Rahoittajakohtainen arvio ja vakuudettomien lainojen ehdot ovat sivuilla Qred yrityslaina ja vakuudeton yrityslaina.

Paljonko yrityslainan korko on vuonna 2026?

Suomen Pankin mukaan elokuussa 2026 pankeista nostettujen uusien yrityslainojen keskikorko oli 4,39 % ja koko yrityslainakannan 3,82 %. Yritysrahoitusyhtiöiden myöntämien lainojen kannan keskikorko oli kesäkuussa 2026 24,51 % ja factoringyhtiöiden 17,53 %. Oma korkosi riippuu yrityksen kannattavuudesta, vakuuksista ja laina-ajasta.

Pankin korko on viitekorko, yleensä euribor, ja yrityskohtainen marginaali. Verkkorahoittajilla korko on usein kiinteä tai hinta ilmoitetaan kuukausikuluna. Koron muodostuminen, euriborin vaikutus ja keinot marginaalin pienentämiseen ovat artikkelissa yrityslaina korko. Pankin vaatimukset ovat artikkelissa yrityslaina pankista.

Kuukausikulu ei ole korko: näin muutat sen vuosikoroksi

Kuukausikulu on kiinteä euromäärä, joka lasketaan alkuperäisestä lainasummasta ja maksetaan joka kuukausi niin kauan kuin laina on voimassa. Koska lainaa on jäljellä koko ajan vähemmän mutta kulu pysyy samana, todellinen vuosikorko on moninkertainen kuukausikulun prosenttiin verrattuna.

Pikasääntö: kerro kuukausikulu noin 25:llä, niin saat karkean todellisen vuosikoron vuoden laina-ajalla. Tarkka vertailu syntyy, kun pyydät jokaiselta rahoittajalta saman summan ja laina-ajan kokonaiskustannuksen euroina.

Paljonko voi saada yrityslainaa?

Yrityslainaa voi saada muutamasta tuhannesta eurosta miljooniin, mutta enimmäismäärän ratkaisee yrityksen kyky maksaa lyhennykset kassavirrastaan, ei rahoittajan mainostama yläraja. Verkkorahoittajat mitoittavat lainan yleensä liikevaihdon ja tilitapahtumien perusteella, pankit kannattavuuden, vakuuksien ja kassaennusteen perusteella.

Ennen hakemista laske, paljonko yrityksen kassasta jää kuukaudessa kulujen, verojen ja oman palkan jälkeen. Jos kuukausierä vie siitä suurimman osan, laina on liian suuri tai laina-aika liian lyhyt. Laskelman pohja on artikkelissa talouslaskelmat.

Voiko luottotiedoton saada yrityslainaa?

Hyvin harvoin. Pankit, Finnvera ja verkkorahoittajat tarkistavat sekä yrityksen että sen vastuuhenkilöiden luottotiedot, ja esimerkiksi Finnveran alku- ja pk-takauksessa kenelläkään ei saa olla maksuhäiriömerkintää. Osakeyhtiö voi joskus saada lainaa, jos muiden omistajien ja takaajien luottotiedot ovat kunnossa. Vaihtoehdot ja merkinnän poistumisen aikataulu ovat artikkelissa yrityslaina ilman luottotietoja.

Mitä yrityslaina vaatii?

• Y-tunnus ja kaupparekisteröinti. Moni verkkorahoittaja vaatii lisäksi vähintään 6 kuukauden toiminnan.
• Tuore tilinpäätös tai tuloslaskelma ja tase. Pankki pyytää usein myös välitilinpäätöksen kuluvalta vuodelta.
• Kassaennuste ja lainan käyttötarkoitus. Mihin raha menee ja mistä lyhennykset maksetaan.
• Omavelkainen takaus. Lähes kaikissa vakuudettomissa lainoissa vastuuhenkilö takaa lainan henkilökohtaisesti.
• Puhtaat luottotiedot yritykseltä ja vastuuhenkilöiltä sekä verot ja eläkemaksut maksettuina.
• Vakuus suuremmissa lainoissa: yrityskiinnitys, kiinteistö, talletus tai Finnveran takaus.

Toiminimen lainamahdollisuudet eroavat osakeyhtiön mahdollisuuksista, koska toiminimessä yrittäjä vastaa veloista aina henkilökohtaisesti. Vaihtoehdot on koottu artikkeliin yrityslaina toiminimelle.

Näin vertaat yrityslainatarjoukset

Jos haluat tarjoukset usealta rahoittajalta kerralla, välittäjä tai vertailupalvelu säästää aikaa. Huomaa, että jokainen rahoittaja tekee oman luottotietokyselynsä. Kilpailutuksen käytäntö, välittäjien roolit ja tarjouspyynnön sisältö ovat artikkelissa yrityslaina kilpailutus, ja halvimman lainamuodon laskelma artikkelissa halvin yrityslaina.

Yrityslaina kokemuksia: mitä kokemuksista voi ja ei voi päätellä?

Toisten yrittäjien kokemukset kertovat lähinnä palvelun nopeudesta ja asiakaspalvelusta, eivät siitä, mitä laina maksaa sinulle. Yrityslainan hinta, takausvaatimus ja laina-aika päätetään jokaiselle yritykselle erikseen sen luottotietojen, kassavirran ja vakuuksien perusteella. Siksi kokemusten sijaan kannattaa verrata omia tarjouksia euroina ja tarkistaa rahoittajan taustat itse.

• Tarkista rahoittajan Y-tunnus ja yritysmuoto YTJ:stä ja onko se pankki tai muu Finanssivalvonnan valvoma toimija
• Pyydä kirjallinen tarjous, jossa on kokonaiskustannus euroina, ja laske siitä todellinen vuosikorko
• Lue, mitä ennenaikainen takaisinmaksu maksaa: alenevatko kulut vai maksatko koko laina-ajan kulut
• Selvitä, vaaditaanko henkilötakaus, onko se rajattu euromäärään ja päättyykö se lainan mukana
• Kysy, mitä maksuviive maksaa: viivästyskorko, muistutusmaksut ja milloin laina voidaan irtisanoa
• Vertaa vähintään kahta tarjousta samalla summalla ja laina-ajalla ennen kuin allekirjoitat

Jos tarjouksessa on vain kuukausikulu, muuta se vuosikoroksi yllä olevalla tavalla ennen vertailua. Pienen ja nopean lainan erityispiirteet on käyty läpi artikkelissa nopea yrityslaina, ja kilpailutuksen vaiheet artikkelissa yrityslaina kilpailutus.

Miten yrityslaina näkyy kirjanpidossa?

Laina kirjataan nostettaessa velaksi taseeseen, ja lyhennykset pienentävät velkaa. Korot, avausmaksut, kuukausikulut ja takausprovisiot ovat rahoituskuluja, jotka vähennetään verotuksessa. Lyhennys ei ole kulu. Siksi kallis laina pienentää tulosta ja kassaa, mutta halpa laina lähinnä kassaa.

Kirjoittaja

Matti Keränen

Kirjanpitäjä, Tauko kirjanpito

Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.