Kevytyrittäjä laina: miksi yrityslainaa ei saa ilman Y-tunnusta ja mitä vaihtoehtoja on
Kevytyrittäjä ei saa yrityslainaa, koska yrityslainat, Finnveran takaukset ja yritysrahoitusyhtiöiden luotot myönnetään yritykselle, jolla on Y-tunnus. Kevytyrittäjän laina on aina henkilökohtainen laina, ja lainanantaja arvioi sen palkkatulojesi perusteella, jotka laskutuspalvelu ilmoittaa tulorekisteriin. Tällä sivulla ovat vaihtoehdot rahoittaa työvälineet tai kassavaje, miten epäsäännöllinen tulo näkyy lainahakemuksessa, milloin oma toiminimi avaa yritysrahoituksen ja mitä laina tarkoittaa verotuksessa.
Lyhyesti
- Kevytyrittäjällä ei ole yritystä, joten yrityslainaa ei saa. Pankit, Finnvera ja yritysrahoittajat lainaavat Y-tunnukselliselle yritykselle.
- Kevytyrittäjän laina on henkilökohtainen kulutusluotto tai osamaksu. Lainanantaja näkee laskutuspalvelun maksamat palkat tulorekisterin ja positiivisen luottotietorekisterin kautta.
- Ennen lainaa kannattaa katsoa halvemmat keinot: lyhyempi maksuaika asiakkaille, ennakkolasku isoissa töissä ja työvälineen vuokraus.
- Jos tarvitset yritysrahoitusta, oma toiminimi avaa pankin yrityslainan ja Finnveran takauksen. Pankkien uusien yrityslainojen keskikorko oli elokuussa 2026 4,39 %.
Kevytyrittäjä ei voi ottaa yrityslainaa, koska hänellä ei ole yritystä eikä Y-tunnusta: laskutuspalvelu laskuttaa asiakasta ja maksaa sinulle palkkaa. Jos kevytyrittäjä tarvitsee lainaa, se on aina henkilökohtainen laina, kuten kulutusluotto tai osamaksu, ja lainanantaja arvioi sen palkkatulojesi perusteella. Yritysrahoitus, kuten pankin yrityslaina tai Finnveran takaus, edellyttää oman toiminimen tai osakeyhtiön.
Tämä sivu ei ole lainasuositus. Se kertoo, miten kevytyrittäjän laina eroaa yrittäjän lainasta ja mitä kannattaa selvittää ennen hakemusta.
Saako kevytyrittäjä yrityslainaa?
Ei saa. Yrityslaina myönnetään yritykselle, ja rahoittajat edellyttävät yleensä, että yritys on kaupparekisterissä tai ainakin yritys- ja yhteisötietojärjestelmässä Y-tunnuksella. Kevytyrittäjä tekee työtä omalla nimellään, mutta juridisesti laskuttaja on laskutuspalvelu. Siksi kevytyrittäjän tulo on palkkaa, ja lainanantajalle hän näyttää palkansaajalta, jonka tulot vaihtelevat.
| Rahoitusmuoto | Kevytyrittäjä ilman Y-tunnusta | Toiminimi |
|---|---|---|
| Pankin yrityslaina | Ei | Kyllä, harkinnan mukaan |
| Finnveran takaus pankkilainalle | Ei | Kyllä, harkinnan mukaan |
| Yritysrahoitusyhtiön vakuudeton laina | Ei | Kyllä, usein toiminta-aikavaatimuksella |
| Starttiraha | Ei | Voi saada ennen päätoimista aloitusta |
| Kulutusluotto tai osamaksu | Kyllä, henkilökohtaisena | Kyllä, henkilökohtaisena |
| Laskurahoitus tai factoring | Ei, laskut ovat laskutuspalvelun | Kyllä |
Mitä vaihtoehtoja kevytyrittäjällä on?
Ensin kannattaa erottaa kaksi tarvetta: hankinta, joka maksaa itsensä takaisin vuosien aikana (kamera, työkalut, tietokone), ja kassavaje, joka syntyy, kun palkka tulee vasta asiakkaan maksettua. Niihin sopivat eri keinot.
| Keino | Sopii | Mitä huomioida |
|---|---|---|
| Lyhyempi maksuaika ja ennakkolasku | Kassavaje | Halvin keino. Iso työ voidaan laskuttaa osissa tai osin etukäteen, jos asiakas hyväksyy. |
| Laskutuspalvelun pikapalkka, jos palvelu sitä tarjoaa | Kassavaje | Palkka maksetaan ennen asiakkaan maksua palkkiota vastaan. Laske palkkio vuosikorkona. |
| Osamaksu myyjältä | Työväline | Kohde on usein vakuutena. Vertaa todellista vuosikorkoa. |
| Kulutusluotto pankista | Työväline tai isompi tarve | Henkilökohtainen velka. Tarvitaan näyttö tuloista. |
| Vuokraus tai lyhytvuokra | Harvoin tarvittava väline | Ei velkaa, kulu vain käyttökerroilta. |
| Laina läheiseltä | Pieni summa | Tee kirjallinen velkakirja, ettei siirto näytä lahjalta. |
Kassavajeen syy on usein maksuaika. Laskutuspalvelu maksaa palkan yleensä vasta, kun asiakas on maksanut, joten 30 päivän maksuehto tarkoittaa noin kuukauden odotusta. Lyhyempi maksuaika tai työn jakaminen osalaskuihin on halvempaa kuin mikään laina. Laskutuksen käytännöt ovat artikkelissa kevytyrittäjä laskutus.
Miten kevytyrittäjän tulot näkyvät lainanantajalle?
Laskutuspalvelu ilmoittaa maksamasi palkat tulorekisteriin. Lainanantaja näkee tulosi joko hakemuksen liitteistä (palkkalaskelmat, verotuspäätös) tai positiivisesta luottotietorekisteristä, jossa ovat sekä olemassa olevat luottosi että tulorekisterin tulotiedot. Et voi siis piilottaa muita lainojasi, eikä sinun tarvitse erikseen todistaa palkkatuloja, jotka rekisterissä jo näkyvät.
Epäsäännöllinen tulo on kevytyrittäjän suurin haaste. Jos laskutus vaihtelee kuukausittain, lainanantaja katsoo yleensä pidemmän ajan keskiarvoa. Lyhyt historia, esimerkiksi kolme kuukautta, näyttää epävarmalta. Pidempi ja tasainen historia sekä vakituinen asiakas parantavat tilannetta.
Kannattaako perustaa toiminimi lainan takia?
Pelkkä laina ei ole syy perustaa toiminimeä, mutta jos tarvitset isoa hankintaa, haluat starttirahaa tai laskutus on jo vakiintunut, toiminimi avaa yritysrahoituksen. Silloinkin laina on yrittäjän omaa velkaa, koska toiminimi ja yrittäjä ovat sama henkilö. Vaihtoehdot ja hinnat ovat artikkelissa yrityslaina toiminimelle.
Kevytyrittäjyyden ja toiminimen kustannukset rinnakkain ovat artikkelissa kevytyrittäjä vai toiminimi.
Pitääkö laina ilmoittaa verottajalle?
Pankin tai rahoitusyhtiön lainaa ei tarvitse ilmoittaa itse, koska lainanantaja ilmoittaa lainat ja korot Verohallinnolle. Laina ei ole tuloa, eikä sen lyhennys ole vähennys. Korkojen vähennys riippuu käyttötarkoituksesta: kulutukseen otetun lainan korkoa ei vähennetä, mutta tulonhankkimiseen, kuten työvälineeseen, otetun lainan koron voi vähentää tulonhankkimisvelan korkona. Tarkista vähennys esitäytetystä veroilmoituksesta. Muut kevytyrittäjän vähennykset ovat artikkelissa kevytyrittäjän verovähennykset.
Laina läheiseltä ja rahan siirto toisen tilille
Jos lainaat rahaa perheenjäseneltä, tee velkakirja: summa, korko tai korottomuus, takaisinmaksuaikataulu ja allekirjoitukset. Ilman sitä Verohallinto voi pitää siirtoa lahjana. Lahjaveroa maksetaan, kun samalta lahjanantajalta kolmen vuoden aikana saatujen lahjojen arvo on vähintään 7 500 euroa (2026). Rahan siirtämiselle toisen tilille ei sinänsä ole euromääräistä rajaa.
Kuka voi toimia lainan takaajana?
Takaajaksi käy täysi-ikäinen henkilö, jonka luottotiedot ja tulot lainanantaja hyväksyy. Takaaja vastaa lainasta, jos et itse maksa. Kevytyrittäjälle takaaja voi olla keino saada laina, kun tulohistoria on lyhyt, mutta se siirtää riskin läheiselle. Lainanantajan on annettava takaajalle tiedot vastuusta ennen sitoutumista.
Ennen kuin haet lainaa: tarkistuslista
- Laske todellinen vuosikorko ja kokonaiskustannus euroina, älä pelkkää kuukausierää.
- Mitoita erä heikoimpien kuukausien mukaan. Kevytyrittäjän tulo vaihtelee.
- Varaa YEL ja verot. Kun työtulo ylittää 9 423 euroa vuodessa, YEL on pakollinen ja maksut tulevat lainaerien lisäksi.
- Kokeile ensin maksuaikaa. Lyhyempi maksuehto tai ennakkolasku voi poistaa lainan tarpeen.
- Pidä luottotiedot kunnossa. Maksuhäiriömerkintä estää käytännössä uuden lainan.
Usein kysytyt
Saako kevytyrittäjä yrityslainaa?+
Ei. Yrityslaina ja Finnveran takaus myönnetään yritykselle, jolla on Y-tunnus. Kevytyrittäjän laina on henkilökohtainen laina, joka arvioidaan palkkatulojen perusteella.
Mistä kevytyrittäjä voi saada lainaa?+
Pankista tai rahoitusyhtiöstä kulutusluottona tai osamaksuna, samoin kuin palkansaaja. Laskutuspalvelun maksamat palkat näkyvät lainanantajalle tulorekisterin kautta.
Mikä on yrityslainojen korko vuonna 2026?+
Suomen Pankin tilaston mukaan pankkien uusien yrityslainojen keskikorko oli elokuussa 2026 4,39 %. Vakuudettomat lainat rahoitusyhtiöiltä ovat selvästi kalliimpia. Kevytyrittäjä ei kuitenkaan voi hakea yrityslainaa.
Pitääkö laina ilmoittaa verottajalle?+
Pankin ja rahoitusyhtiön lainaa ei tarvitse ilmoittaa itse. Yksityishenkilöltä saadusta lainasta kannattaa tehdä velkakirja, ettei siirtoa pidetä lahjana.
Paljonko lainaa voi saada 3000 euron tuloilla?+
Siihen ei ole yhtä lukua. Lainanantaja vertaa nettotuloja menoihin ja muihin lainoihin ja käyttää korkeampaa laskentakorkoa. Kevytyrittäjällä tulojen vaihtelu pienentää yleensä summaa, jonka lainanantaja hyväksyy.
Kuka voi toimia lainan takaajana?+
Täysi-ikäinen henkilö, jonka tulot ja luottotiedot lainanantaja hyväksyy. Takaaja vastaa lainasta, jos lainanottaja ei maksa.
Paljonko toisen tilille voi siirtää rahaa?+
Siirrolle ei ole euromääräistä rajaa. Lahjaveroa maksetaan, kun samalta antajalta kolmessa vuodessa saadut lahjat ovat vähintään 7 500 euroa (2026). Laina kannattaa kirjata velkakirjaan.
Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.
Lue seuraavaksi
Kevytyrittäjä vai toiminimi 2026? Erot, koko vuoden kulut ja missä kohtaa oma Y-tunnus tulee halvemmaksi
Kevytyrittäjä vai toiminimi: kevytyrittäjyys on halvempi pienellä ja satunnaisella laskutuksella, toiminimi yleensä silloin, kun laskutat säännöllisesti yli noin 1 000 euroa kuussa, koska laskutuspalvelun maksu, noin 6,5–10 prosenttia laskutuksesta, kasvaa tulojen mukana ja toiminimen kirjanpito on kiinteä. Tässä laskelma koko vuoden kuluilla tilinpäätös mukaan lukien, palveluiden hinnat 2026, kolmas vaihtoehto eli kevytyrittäjä Y-tunnuksella, vähennykset, joita kevytyrittäjä menettää, ja siirtymä toiminimeen.
Yrityslaina toiminimelle: mistä saa, mitä rahoittaja vaatii ja miksi laina on aina sinun omaa velkaasi
Yrityslainaa toiminimelle saa pankista, pankista Finnveran takauksella tai rahoitusyhtiöltä, mutta toiminimen laina on aina yrittäjän henkilökohtaista velkaa, koska toiminimi ja yrittäjä ovat juridisesti sama henkilö. Pankkilainan korko oli elokuussa 2026 keskimäärin 4,39 %, rahoitusyhtiöiden vakuudettomien lainojen moninkertainen. Tästä näet, mistä toiminimi saa lainaa, mitä rahoittaja kysyy, mitä 15 000 euron laina maksaa eri koroilla ja miten laina ja korot kirjataan ja vähennetään.
Yrityslaina pitkällä maksuajalla: kuukausierä ja korkokulut 3–15 vuoden laina-ajalla
Yrityslaina pitkällä maksuajalla pienentää kuukausierää mutta kasvattaa korkojen summaa: 50 000 euron laina maksaa 6 prosentin korolla 967 euroa kuukaudessa ja korkoja noin 8 000 euroa viidessä vuodessa, mutta 555 euroa kuukaudessa ja noin 16 600 euroa korkoja kymmenessä vuodessa. Pitkää, 7–15 vuoden maksuaikaa saa yleensä vain pankista vakuutta tai takausta vastaan, ja se kannattaa, kun rahoitettava asia tuottaa yhtä pitkään. Tässä lasketut erät eri laina-ajoilla ja koroilla, mistä pitkän maksuajan lainaa saa ja mitä se tarkoittaa kirjanpidossa.