Kevytyrittäjä vakuutukset: mitä laskutuspalvelun turva kattaa, mitä ei ja mitkä vakuutukset otat itse

Kevytyrittäjä ei tarvitse omaa yritysvakuutusta samalla tavalla kuin toiminimiyrittäjä, koska laskutuspalvelu vakuuttaa käyttäjänsä ryhmävakuutuksella. Turvan sisältö vaihtelee kuitenkin palveluittain, ja yhdestäkään ei saa eläketurvaa: sen hoitaa YEL, jonka otat itse. Alla kaikki kevytyrittäjän vakuutukset yhdessä taulukossa.

Mitä vakuutuksia kevytyrittäjä tarvitsee?

Kevytyrittäjä tarvitsee tapaturmavakuutuksen ja vastuuvakuutuksen, jotka useimmat laskutuspalvelut järjestävät, sekä YEL-vakuutuksen, kun työtulo ylittää alarajan. Oikeusturva-, työkalu- ja sairauskuluvakuutus ovat tilanteen mukaan harkittavia lisiä.

Mitä laskutuspalveluiden vakuutukset sisältävät?

Laskutuspalvelut järjestävät turvan kahdella tavalla: se sisältyy palvelumaksuun tai siitä peritään erillinen turvamaksu, tyypillisesti 2,5–3 % laskun verottomasta summasta. Halvin palvelumaksu ei siksi aina ole halvin kokonaisuus.

Turvamaksu on suoraan laskutuksesta riippuva kulu: 30 000 euron vuosilaskutuksella 3 % on 900 euroa vuodessa. Se on usein enemmän kuin vastaava oma tapaturma- ja vastuuvakuutus pienellä riskillä, mutta oma vakuutus pitää hankkia ja kilpailuttaa itse. Kaikki palvelut ja hinnat ovat vertailussa halvin kevytyrittäjäpalvelu.

Mitä ryhmävakuutus korvaa ja mitä ei?

Laskutuspalvelun ryhmätapaturmavakuutus korvaa työssä sattuneen tapaturman hoitokuluja ja rajattuja työkyvyttömyysjaksoja. Korvausmäärät ovat pienempiä kuin työntekijän lakisääteisessä tapaturmavakuutuksessa. Esimerkiksi Omapajan mukaan sen vakuutus korvaa pysyvää haittaa enintään 30 000 euroa, väliaikaisen työkyvyttömyyden ajalta 30 euroa päivässä ja hoitokuluja enintään 5 100 euroa.

Vastuuvakuutuksen yleisin rajoitus on omavastuu. Jos se on 1 000 euroa, pieni vahinko, kuten rikottu ikkunalasi, jää kokonaan maksettavaksesi. Tarkista myös, kattaako turva alasi: osalla aloista omavastuu on suurempi ja enimmäiskorvaus pienempi.

Kevytyrittäjän tapaturmavakuutus: riittääkö laskutuspalvelun turva?

Kevytyrittäjän tapaturmavakuutus ei ole pakollinen, ja useimmissa laskutuspalveluissa se tulee ryhmävakuutuksena joko palvelumaksun sisällä tai noin 3 %:n turvamaksulla. Ryhmävakuutus korvaa vain työssä sattuneita tapaturmia ja rajatuilla summilla. Jos haluat paremman ansionmenetysturvan tai turvan myös vapaa-ajalle, vaihtoehtoja on kaksi: yrittäjän vapaaehtoinen työtapaturmavakuutus, joka vaatii YEL-vakuutuksen, tai vakuutusyhtiön tavallinen yksityinen tapaturmavakuutus.

Yrittäjän vapaaehtoinen työtapaturmavakuutus on sama vakuutus, jonka toiminimiyrittäjä voi ottaa, ja Tapaturmavakuutuskeskuksen mukaan sen voi ottaa vain YEL-vakuutettu yrittäjä. Alle 9 423,09 euron työtulolla YEL:n voi ottaa vapaaehtoisesti hakemuksesta, mutta ilman YEL:iä pienellä laskutuksella vaihtoehdoiksi jäävät ryhmävakuutus ja yksityinen vakuutus. Kysy vakuutusyhtiöltä ennen tarjouspyyntöä, myöntääkö se vakuutuksen ilman Y-tunnusta laskutuspalvelun kautta toimivalle. Vakuutuksen sisältö on kuvattu artikkelissa tapaturmavakuutus yritys.

Tarvitseeko kevytyrittäjä maksaa YEL-vakuutuksen?

Tarvitsee, kun YEL-työtulo on vähintään 9 423,09 euroa vuodessa (2026) ja toiminta jatkuu vähintään neljä kuukautta. Kevytyrittäjä on työeläkelaeissa yrittäjä, joten laskutuspalvelun maksama palkka ei kerrytä TyEL-eläkettä. YEL-maksu on 24,4 % työtulosta, vähintään 191,60 euroa kuukaudessa, ja aloittava yrittäjä saa 22 % alennusta neljän vuoden ajan.

YEL on myös Kelan sairauspäivärahan ja vanhempainpäivärahan peruste. Ilman YEL-vakuutusta laskutuspalvelun maksama palkka ei turvaa sinua samalla tavalla. Rajat, laskelmat ja vakuutuksen ottaminen ovat artikkelissa kevytyrittäjän YEL, ja tilannekohtaiset esimerkit artikkelissa kevytyrittäjä vakuutus.

Milloin tarvitsee TyEL-vakuutuksen?

TyEL-vakuutus koskee työntekijöitä: työnantajan on vakuutettava palkka, kun se on vähintään 71,72 euroa kuukaudessa (2026). Kevytyrittäjää ei vakuuteta TyEL:llä, vaikka laskutuspalvelu maksaa hänelle palkkaa, koska työeläkelaeissa hän on yrittäjä. Jos olet samaan aikaan palkkatyössä, työnantajasi hoitaa TyEL:n siitä palkasta, ja kevytyrittäjätyö arvioidaan erikseen YEL:n kannalta.

Onko yrittäjällä pakko olla vakuutus?

Ainoa pakollinen vakuutus kevytyrittäjälle on YEL, kun ehdot täyttyvät. Tapaturma- ja vastuuvakuutus eivät ole lakisääteisiä, mutta käytännössä ne tulevat laskutuspalvelun kautta, ja moni asiakas, erityisesti rakennusalalla, edellyttää vastuuvakuutusta. Toiminimiyrittäjän pakolliset vakuutukset ovat artikkelissa yrittäjän pakolliset vakuutukset. Työmaalla tarvittavasta kortista kerrotaan artikkelissa Valttikortti kevytyrittäjälle.

Korvaako kotivakuutus kevytyrittäjän työvahingot?

Ei yleensä. Kotivakuutuksen vastuuvakuutus ja irtaimistovakuutus on tarkoitettu yksityiselämään, ja ehdot rajaavat ansiotoiminnan pois. Jos rikot asiakkaan omaisuutta keikalla, korvaus haetaan laskutuspalvelun vastuuvakuutuksesta. Työvälineet, kuten kamera tai kannettava, kannattaa tarkistaa erikseen: osa kotivakuutuksista kattaa ne kotona mutta ei työkäytössä kodin ulkopuolella.

Mitä huonoja puolia kevytyrittäjyydessä on vakuutusten kannalta?

• Turvan sisältöön ei voi vaikuttaa: ryhmävakuutuksen korvausmäärät ja omavastuut ovat samat kaikille.
• Turvamaksu kasvaa laskutuksen mukana: 3 % on 1 800 euroa 60 000 euron laskutuksella, vaikka riski ei kasvaisi.
• Vapaa-ajan turva puuttuu kokonaan, ja sairausajan toimeentulo riippuu YEL-työtulosta.
• Ansiosidonnainen työttömyysturva vaatii yrittäjäkassan ja vähintään 15 481 euron YEL-työtulon (2026).

Kevytyrittäjyyden ja toiminimen erot laajemmin ovat artikkelissa kevytyrittäjä vai toiminimi, ja Kelan etuudet kevytyrittäjälle artikkelissa kevytyrittäjä ja Kela.