Henkilötakaus: mitä se tarkoittaa, kuka voi taata ja paljonko takaaja oikeasti vastaa
Henkilötakaus on henkilövakuus, jossa yksityinen ihminen sitoutuu maksamaan toisen velan, jos velallinen ei sitä maksa. Yrityslainoissa takaajana on tavallisesti yrittäjä itse, joskus puoliso tai vanhempi. Takaaja vastaa koko omaisuudellaan ja tulevilla tuloillaan, ei vain jollakin tietyllä esineellä. Tältä sivulta näet takauksen lajit, kuka on laissa suojattu yksityistakaaja, laskennallisen esimerkin takaajan vastuusta, tarkistuslistan ennen allekirjoitusta ja tavat rajata ja päättää vastuu.
Lyhyesti
- Henkilötakaus on henkilövakuus: takaaja lupaa maksaa toisen velan, jos velallinen ei maksa. Vastuu kohdistuu takaajan koko omaisuuteen ja tuloihin.
- Laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta (361/1999) olettaa takauksen toissijaiseksi, mutta pankit pyytävät lähes aina omavelkaisen takauksen, jolloin maksua voi vaatia heti eräpäivän jälkeen.
- Laki suojaa erityisesti yksityistakaajaa, esimerkiksi puolisoa tai vanhempaa. Yhtiön omistaja (vähintään 1/3), hallituksen jäsen tai toimitusjohtaja ei ole yksityistakaaja.
- Rajaa vastuu: euromäärä, voimassaoloaika ja yksi nimetty laina (erityistakaus). Vältä rajoittamatonta yleistakausta.
- Takaajan vastuu lakkaa, kun velka on maksettu, velkoja vapauttaa takaajan tai takaus vanhenee.
Pankki pyytää henkilötakausta, kun yrityksen omat vakuudet eivät riitä. Aloittavalla yrityksellä niitä ei yleensä ole lainkaan, joten takaus on tavallinen osa ensimmäistä yrityslainaa, tililimiittiä, rahoitusleasingia tai toimitilan vuokrasopimusta. Takaus on helppo allekirjoittaa ja vaikea purkaa, joten se kannattaa ymmärtää ennen kuin nimi on paperissa.
Mikä on henkilötakaus?
Henkilötakaus on sopimus, jossa henkilö (takaaja) sitoutuu velkojalle vastaamaan toisen (päävelallisen) velasta. Se on henkilövakuus, koska vakuutena on ihmisen maksukyky eikä tietty esine. Esinevakuudessa, kuten asunto-osakkeen panttauksessa, velkoja voi myydä vain pantatun omaisuuden. Takaajalta velkoja voi periä mistä tahansa tämän omaisuudesta ja ulosmitata tuloja.
| Vakuus | Mitä vakuutena on | Mistä velkoja saa rahansa | Tyypillinen käyttö |
|---|---|---|---|
| Henkilötakaus | Takaajan maksukyky | Takaajan koko omaisuus ja tulot | Yrityslaina, limiitti, toimitilan vuokra |
| Pantti (esim. asunto-osake) | Tietty esine tai arvopaperi | Vain pantatun kohteen myyntihinta | Laina, jälkipantti |
| Vierasvelkapantti | Sivullisen omistama esine toisen velasta | Vain pantattu kohde, ei muuta omaisuutta | Vanhempien asunto lapsen yrityksen lainaan |
| Yrityskiinnitys | Yrityksen irtain omaisuus | Kiinnitetty omaisuus, konkurssissa 50 % etuoikeus | Vakiintuneen yrityksen lisävakuus |
| Pankkitakaus | Pankin sitoumus | Pankki maksaa, yritys antaa pankille vastavakuuden | Urakat, vuokravakuus, ennakkomaksut |
Ero henkilötakauksen ja vierasvelkapantin välillä on suuri. Jos vanhempasi takaa yrityksesi 50 000 euron lainan, hän vastaa siitä koko omaisuudellaan. Jos hän panttaa vain asuntonsa osakkeet vierasvelkapanttina, velkoja saa enintään asunnon myyntihinnan, eikä hänen palkkaansa voi ulosmitata. Tarkemmin lajeista kerrotaan artikkelissa omavelkainen takaus.
Milloin pankki vaatii henkilötakauksen?
Pankki vaatii henkilötakauksen, kun yrityksellä ei ole riittävästi omaa vakuutta tai historiaa. Toiminimessä ja henkilöyhtiössä yrittäjä vastaa yrityksen veloista jo valmiiksi henkilökohtaisesti, joten takaus koskee lähinnä puolisoa tai muuta sivullista. Osakeyhtiössä omistajan vastuu on rajattu, ja takaus on juuri se keino, jolla pankki siirtää riskin takaisin omistajalle.
- Aloittava osakeyhtiö: pankki pyytää yleensä pääomistajien omavelkaisen takauksen. Finnveran takaus voi pienentää omistajan osuutta, mutta ei poista sitä, ks. Finnvera yrityslaina takaus.
- Vakuudeton yrityslaina: markkinoinnista huolimatta vakuutena on lähes aina yrittäjän henkilötakaus, ks. vakuudeton yrityslaina.
- Toimitilan vuokrasopimus: vuokranantaja voi pyytää rahavakuuden lisäksi tai sijaan omistajan takauksen.
- Leasing ja tavarantoimittajan luotto: rahoitusyhtiöt ja tukkurit pyytävät takausta uudelta asiakkaalta.
Takauksen lajit: omavelkainen, toissijainen, erityis- ja yleistakaus
Henkilötakauksen laajuus riippuu kahdesta valinnasta: milloin velkoja saa vaatia maksua (omavelkainen tai toissijainen) ja mitä velkaa takaus koskee (erityis- tai yleistakaus). Lain lähtökohta on toissijainen takaus, mutta käytännössä pankkien takaussitoumukset ovat lähes aina omavelkaisia.
| Laji | Mitä se tarkoittaa | Riski takaajalle |
|---|---|---|
| Omavelkainen takaus | Velkoja voi vaatia maksua takaajalta heti, kun velka on erääntynyt maksamatta | Suuri |
| Toissijainen takaus | Maksua voi vaatia vasta, kun velallisen on todettu olevan kykenemätön maksamaan | Pienempi |
| Erityistakaus | Koskee yhtä tai useampaa nimettyä velkaa | Rajattu |
| Yleistakaus | Koskee kaikkia velallisen nykyisiä ja tulevia velkoja samalle velkojalle | Voi kasvaa ilman takaajan tietoa |
| Määrältään rajoitettu takaus | Takaaja vastaa enintään sovitun euromäärän | Tiedossa etukäteen |
Paljonko takaaja vastaa? Laskennallinen esimerkki
Takaaja vastaa pääoman lisäksi yleensä myös koroista, viivästyskoroista ja perintäkuluista, ellei sitoumuksessa ole euromääräistä ylärajaa. Siksi vastuu voi olla suurempi kuin lainan jäljellä oleva pääoma.
Maksettuaan takaaja saa takautumisoikeuden: hän voi vaatia maksamansa summan päävelalliselta ja muilta takaajilta niiden osuuden mukaan. Jos yhtiö on jo konkurssissa, takautumisoikeudesta on harvoin hyötyä.
Kuka on yksityistakaaja ja miten laki suojaa häntä?
Yksityistakaaja on luonnollinen henkilö, joka takaa toisen velan ilman omaa määräysvaltaa velallisyhtiössä. Takauslaki ei pidä yksityistakaajana yhtiön toimitusjohtajaa, hallituksen tai hallintoneuvoston jäsentä, vastuunalaista yhtiömiestä, perustajaa eikä henkilöä, joka omistaa suoraan tai välillisesti vähintään kolmasosan osakkeista tai äänistä. Puoliso, vanhempi tai ystävä on tyypillinen yksityistakaaja.
- Luotonantajan pitää selvittää yksityistakaajalle velallisen tilanne ja takauksen merkitys kirjallisesti ennen sitoumusta, viimeistään sitä edeltävänä päivänä.
- Velkojan pitää ilmoittaa takaajalle velallisen maksuviivästyksestä kuukauden kuluessa.
- Yleistakauksessa velkojan pitää ilmoittaa velan määrä säännöllisesti, ja takaaja voi rajoittaa yleistakausta ilmoituksella.
- Yksityistakaajan vastuuta voidaan sovitella, jos se on kohtuuton hänen maksukykyynsä ja olosuhteisiin nähden.
Omistaja ja hallituksen jäsen eivät saa näitä suojia. Jos myyt yhtiön osakkeesi tai eroat hallituksesta, ilmoita siitä velkojalle: ilmoituksen jälkeen sinua voidaan tietyiltä osin pitää yksityistakaajana. Omistajan näkökulma on laajemmin artikkelissa yrityslaina takaus.
Tarkistuslista ennen henkilötakauksen allekirjoittamista
Lue takaussitoumus kokonaan ennen allekirjoitusta ja neuvottele ehdot. Pankit hyväksyvät usein rajauksia, jos niitä pyytää ennen sopimusta.
- Onko takaus omavelkainen vai toissijainen?
- Koskeeko se yhtä nimettyä lainaa (erityistakaus) vai kaikkia velkoja (yleistakaus)?
- Onko takauksella euromääräinen yläraja, ja sisältääkö se korot ja kulut?
- Onko takaus voimassa määräajan vai toistaiseksi?
- Montako muuta takaajaa on, ja vastaavatko kaikki koko velasta?
- Vapautuuko takaaja, jos hän myy osakkeensa tai eroaa hallituksesta?
- Voisiko takauksen korvata Finnveran takauksella, vierasvelkapantilla tai yrityskiinnityksellä?
- Kestääkö oma talous, jos joudut maksamaan koko summan?
Milloin takaajan vastuu lakkaa?
Takaajan vastuu lakkaa, kun päävelka on maksettu, velkoja vapauttaa takaajan kirjallisesti tai määräaikainen takaus päättyy ilman, että velkoja on vaatinut suoritusta. Vastuu voi myös vanhentua: yleisen tulkinnan mukaan takaajan vastuu vanhenee kolmessa vuodessa päävelan erääntymisestä, ellei velkoja katkaise vanhentumista takaajaa kohtaan, ja viimeistään kymmenessä vuodessa takauksen antamisesta. Vanhentumisesta kannattaa kysyä juristilta, jos summa on suuri.
- Velka maksetaan: takaus päättyy, kun koko taattu velka on maksettu.
- Vapautus: pankki voi vapauttaa takaajan, jos yritys antaa muun vakuuden tai talous on vahvistunut. Pyydä vapautus kirjallisena.
- Yhtiön konkurssi ei vapauta: takaus on tehty juuri tätä tilannetta varten, ks. konkurssi ja yrittäjän vastuu.
- Yleistakauksen rajoittaminen: takaaja voi ilmoittaa, ettei vastaa enää myöhemmin syntyvistä veloista.
Henkilötakausta voi pienentää myös hoitamalla yrityksen talouden niin, että pankki uskaltaa myöhemmin luopua takauksesta. Säännöllinen tilinpäätös, ajan tasalla oleva kirjanpito ja ennuste ovat neuvottelussa paras tuki. Jos nykyinen tilitoimisto toimittaa luvut myöhässä, kilpailuta tilitoimisto.
Usein kysytyt
Mikä on henkilötakaus?+
Henkilövakuus, jossa henkilö sitoutuu maksamaan toisen velan, jos velallinen ei maksa. Takaaja vastaa koko omaisuudellaan ja tuloillaan, ei vain tietyllä esineellä.
Mitä omavelkainen takaaja tarkoittaa?+
Takaajaa, jolta velkoja voi vaatia maksua heti, kun velka on erääntynyt maksamatta. Velkojan ei tarvitse ensin periä velkaa velalliselta.
Milloin takaajan vastuu lakkaa?+
Kun velka on maksettu, velkoja vapauttaa takaajan tai määräaikainen takaus päättyy. Vastuu voi myös vanhentua, yleisen tulkinnan mukaan kolmessa vuodessa päävelan erääntymisestä, ellei velkoja katkaise vanhentumista.
Onko henkilötakaus pakollinen yrityslainassa?+
Ei laissa, mutta pankki päättää vakuusvaatimuksista. Aloittavalta osakeyhtiöltä pankki pyytää lähes aina pääomistajan takauksen, ellei yrityksellä ole muuta riittävää vakuutta.
Voiko takaajaksi kieltäytyä jälkikäteen?+
Allekirjoitetusta takauksesta ei voi yksipuolisesti vetäytyä. Yleistakausta voi rajoittaa ilmoituksella tulevien velkojen osalta, ja velkojan kanssa voi neuvotella vapautuksesta.
Mikä on kiinteistön vakuusarvo?+
Se osa kiinteistön tai asunnon arvosta, jonka pankki hyväksyy lainan vakuudeksi. Asunto-osakkeen vakuusarvo on tavallisesti noin 60–80 % sen käyvästä arvosta pankin arvion mukaan.
Kumpi on turvallisempi, takaus vai vierasvelkapantti?+
Vierasvelkapantti, koska pantinantaja vastaa vain pantatulla omaisuudella. Takaaja vastaa koko omaisuudellaan ja tuloillaan.
Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.
Lue seuraavaksi
Yrityslaina ja takaus: kuka takaa, mitä omavelkainen takaus tarkoittaa ja paljonko omistaja oikeasti vastaa
Yrityslainan takaus tarkoittaa sitoumusta, jolla joku muu kuin lainan ottanut yritys lupaa maksaa lainan, jos yritys ei maksa. Tavallisimmin takaajana on yrityksen omistaja henkilökohtaisesti tai valtion Finnvera, joka takaa enintään 80 prosenttia pankkilainasta 1,75 prosentin vuosimaksulla. Pankit pyytävät lähes aina omavelkaista takausta, jolloin pankki voi periä erääntyneen velan suoraan takaajalta. Tässä oppaassa näet takaustyypit, mitä laki sanoo omistajan vastuusta ja laskelman siitä, paljonko omistaja vastaa eri vaihtoehdoissa.
Omavelkainen takaus: mitä se tarkoittaa, miten se eroaa toissijaisesta takauksesta ja mitä takaussitoumukseen kirjoitetaan
Omavelkainen takaus tarkoittaa, että takaaja vastaa toisen velasta kuin omastaan: velkoja voi vaatia maksua takaajalta heti, kun velka on erääntynyt maksamatta, eikä sen tarvitse ensin yrittää periä velkaa velalliselta. Laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta pitää takausta toissijaisena, ellei toisin sovita, mutta pankkien ja vuokranantajien sitoumukset ovat lähes aina omavelkaisia. Tältä sivulta löydät vertailun muihin takauslajeihin, takaussitoumuksen kohdat selitettynä, vierasvelkapantin ja täytetakauksen määritelmät sekä sen, milloin vastuu lakkaa.
Osakeluettelo: mikä se on, mistä sen saa ja miten taloyhtiön osakeluettelo eroaa osakasluettelosta
Osakeluettelo on luettelo asunto-osakeyhtiön osakeryhmistä, niitä vastaavista huoneistoista ja niiden omistajista, ja nykyään se on Maanmittauslaitoksen huoneistotietojärjestelmässä eikä isännöitsijän kansiossa. Julkisen osakeluettelon tai yhden huoneiston otteen saa Maanmittauslaitokselta 16 eurolla asiointipalvelusta. Tavallisessa osakeyhtiössä vastaava luettelo on nimeltään osakasluettelo, ja sen pitää yhtiön hallitus. Tästä näet, mitä osakeluettelossa on, kuka sitä ylläpitää, mitä tulosteet maksavat ja mitä omistajan on tehtävä.