Omavelkainen takaus: mitä se tarkoittaa, miten se eroaa toissijaisesta takauksesta ja mitä takaussitoumukseen kirjoitetaan
Omavelkainen takaus tarkoittaa, että takaaja vastaa toisen velasta kuin omastaan: velkoja voi vaatia maksua takaajalta heti, kun velka on erääntynyt maksamatta, eikä sen tarvitse ensin yrittää periä velkaa velalliselta. Laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta pitää takausta toissijaisena, ellei toisin sovita, mutta pankkien ja vuokranantajien sitoumukset ovat lähes aina omavelkaisia. Tältä sivulta löydät vertailun muihin takauslajeihin, takaussitoumuksen kohdat selitettynä, vierasvelkapantin ja täytetakauksen määritelmät sekä sen, milloin vastuu lakkaa.
Lyhyesti
- Omavelkainen takaus: velkoja voi vaatia maksua takaajalta heti, kun velka on erääntynyt maksamatta. Velallisen maksukyvyttömyyttä ei tarvitse ensin todeta.
- Toissijaisessa takauksessa maksua voi vaatia vasta, kun velallinen ei kykene maksamaan. Laki olettaa takauksen toissijaiseksi, ellei toisin sovita.
- Omavelkainen takaus voi olla erityistakaus (nimetty velka) tai yleistakaus (kaikki velat). Erityistakaus euromääräisellä ylärajalla on takaajalle turvallisin.
- Vierasvelkapantissa annat vakuudeksi vain tietyn omaisuuden toisen velasta. Takaajana vastaat koko omaisuudellasi.
- Vastuu lakkaa, kun velka maksetaan, velkoja vapauttaa takaajan tai takaus vanhenee.
Sana omavelkainen kertoo olennaisen: velka on takaajalle kuin oma velka. Kun allekirjoitat omavelkaisen takauksen yrityksen lainaan, vuokrasopimukseen tai lapsesi asuntoon, velkoja voi kääntyä suoraan sinun puoleesi ensimmäisen maksamatta jääneen erän jälkeen.
Mitä omavelkainen takaus tarkoittaa?
Omavelkainen takaus on takaus, jossa velkojalla on oikeus vaatia suoritusta takaajalta heti, kun päävelka on erääntynyt eikä velallinen ole maksanut. Velkojan ei tarvitse hakea velalliselle ulosottoa, odottaa konkurssia tai todistaa maksukyvyttömyyttä. Siksi omavelkainen takaus on velkojalle lähes yhtä hyvä kuin käteinen vakuus ja takaajalle tavallisin ja raskain takausmuoto.
Sitoumuksessa omavelkaisuus näkyy yleensä lauseena, jossa takaaja sitoutuu omavelkaiseen takaukseen tai vastaamaan velasta kuin omastaan. Jos sana puuttuu eikä muuta sovita, takaus on lain mukaan toissijainen.
Mitä tarkoittaa täytetakaus?
Täytetakaus on takaus, joka kattaa vain sen osan velasta, jota velkoja ei saa muista vakuuksista. Velkoja voi vaatia maksua täytetakaajalta vasta, kun muut vakuudet on myyty tai niiden myynnille on ulosotossa todettu este. Täytetakaus on siis kevyempi kuin omavelkainen takaus.
| Takauslaji | Milloin takaaja maksaa | Kuinka paljon |
|---|---|---|
| Omavelkainen takaus | Kun velka on erääntynyt maksamatta | Koko taattu määrä, ellei ylärajaa |
| Toissijainen takaus | Kun velallinen ei kykene maksamaan | Koko taattu määrä, ellei ylärajaa |
| Täytetakaus | Kun muut vakuudet on realisoitu | Vain se, mikä jää vakuuksista saamatta |
| Erityistakaus | Laji (omavelkainen tai toissijainen) sovitaan erikseen | Nimetyt velat |
| Yleistakaus | Laji sovitaan erikseen | Kaikki velallisen velat samalle velkojalle |
Onko takaus ja vakuus sama asia?
Ei ole. Vakuus on yläkäsite kaikelle, mikä turvaa velkojan saatavan. Takaus on yksi vakuuden laji, henkilövakuus, jossa vakuutena on ihmisen maksukyky. Muita vakuuksia ovat esinevakuudet, kuten pantti, kiinteistökiinnitys ja yrityskiinnitys, joissa vakuutena on tietty omaisuus.
Vierasvelkapantti on esinevakuus, jonka antaa joku muu kuin velallinen. Jos vanhempasi panttaavat asuntonsa osakkeet sinun yrityslainasi vakuudeksi, he ovat vierasvelkapantin antajia. He voivat menettää asunnon, mutta velkoja ei voi periä heidän muuta omaisuuttaan tai tulojaan, toisin kuin omavelkaiselta takaajalta. Takauksen ja muiden vakuuksien vertailu on artikkelissa henkilötakaus ja yrityksen omaisuuteen kohdistuva vakuus artikkelissa yrityskiinnitys.
Omavelkainen takaussitoumus: malli ja mitä sen kohdat tarkoittavat
Takaussitoumus on kirjallinen asiakirja, jonka takaaja allekirjoittaa velkojalle. Pankit ja vuokranantajat käyttävät omia lomakkeitaan, mutta niissä on samat peruskohdat. Alla oleva malli on yleisluontoinen tarkistusrunko, jolla voit lukea saamasi sitoumuksen. Se ei korvaa juristin laatimaa asiakirjaa.
| Kohta sitoumuksessa | Esimerkkiteksti | Mitä tarkistat |
|---|---|---|
| Osapuolet | Velkoja: Pankki Oy. Velallinen: Esimerkki Oy (y-tunnus). Takaaja: Matti Meikäläinen (henkilötunnus). | Että velallinen on oikea yhtiö eikä esimerkiksi emoyhtiö |
| Takauksen laji | Takaaja sitoutuu omavelkaiseen takaukseen. | Omavelkainen vai toissijainen |
| Taattava velka | Velkakirja nro 12345, pääoma 40 000 €, päivätty 1.11.2026. | Erityistakaus (nimetty velka) vai yleistakaus (kaikki velat) |
| Enimmäismäärä | Takaajan vastuu on enintään 20 000 € sekä tämän määrän korot ja perimiskulut. | Onko euromääräinen yläraja ja kuuluvatko korot ylärajaan |
| Voimassaolo | Takaus on voimassa 31.12.2029 saakka. | Määräaika vai toistaiseksi voimassa |
| Useampi takaaja | Takaajat vastaavat velasta yhteisvastuullisesti. | Vastaatko koko velasta vai vain omasta osuudestasi |
| Vakuuksien muutokset | Velkoja saa vapauttaa muita vakuuksia takaajan vastuun muuttumatta. | Heikentääkö ehto asemaasi, voiko sen poistaa |
| Allekirjoitus ja päiväys | Paikka, päivämäärä, takaajan allekirjoitus ja nimenselvennys. | Saitko yksityistakaajana selvityksen viimeistään edellisenä päivänä |
Omavelkainen takaus yrityslainassa ja vuokrasuhteessa
Yrityslainassa omavelkainen takaus siirtää osakeyhtiön velan riskin omistajalle. Pankki pyytää sen tavallisesti pääomistajilta, ja Finnveran takauksen yhteydessä Finnvera edellyttää usein myös pääosakkaiden omavelkaiset erityistakaukset. Omistajan vastuusta, vaihtoehdoista ja takauksesta irtautumisesta kerrotaan artikkelissa yrityslaina takaus.
Vuokrasuhteessa omavelkainen takaaja vastaa vuokralaisen maksamattomista vuokrista ja muista sopimusvelvoitteista. Asuinhuoneiston vuokrasuhteessa vuokranantaja saa vaatia enintään kolmen kuukauden vuokraa vastaavan vakuuden, mutta sitä, rajaako sääntö myös takaajan vastuuta, on tulkittu oikeuskäytännössä eri tavoin. Takaajan kannattaa siksi kirjoittaa euromääräinen yläraja itse sitoumukseen.
Milloin takaajan vastuu lakkaa?
Omavelkaisen takaajan vastuu lakkaa, kun taattu velka on maksettu, velkoja vapauttaa takaajan tai määräaikainen takaus päättyy ilman, että velkoja on vaatinut maksua ennen määräajan loppua. Yleisen tulkinnan mukaan vastuu myös vanhenee kolmessa vuodessa päävelan erääntymisestä, ellei velkoja katkaise vanhentumista takaajaa kohtaan, ja viimeistään kymmenessä vuodessa takauksen antamisesta.
- 1Velka maksetaanKun velallinen maksaa taatun velan kokonaan, takaus raukeaa. Pyydä velkojalta vahvistus.
- 2Velkoja vapauttaaVelkoja voi vapauttaa takaajan esimerkiksi uutta vakuutta vastaan. Vapautuksen pitää olla kirjallinen.
- 3Määräaika päättyyMääräaikaisessa takauksessa velkojan pitää vaatia suoritusta ennen määräajan loppua.
- 4VanhentuminenVastuu voi vanhentua, jos velkoja ei katkaise vanhentumista takaajaa kohtaan. Tarkista tilanne juristilta.
Yhtiön konkurssi ei vapauta takaajaa. Päinvastoin, konkurssi on tavallisin tilanne, jossa takaus realisoituu. Lue lisää artikkelista konkurssi ja yrittäjän vastuu. Jos yrityksen kassa kiristyy, ota tilitoimisto mukaan ajoissa, ja jos nykyinen ei ehdi, kilpailuta tilitoimisto.
Usein kysytyt
Mikä on omavelkainen takaus?+
Takaus, jossa velkoja voi vaatia maksua takaajalta heti, kun velka on erääntynyt maksamatta. Velkojan ei tarvitse ensin periä velkaa velalliselta.
Mitä eroa on omavelkaisella ja toissijaisella takauksella?+
Omavelkaiselta takaajalta voi vaatia maksua heti eräpäivän jälkeen, toissijaiselta vasta kun velallinen on todettu kykenemättömäksi maksamaan. Laki olettaa takauksen toissijaiseksi, ellei toisin sovita.
Milloin takaajan vastuu lakkaa?+
Kun velka on maksettu, velkoja vapauttaa takaajan tai määräaikainen takaus päättyy. Vastuu voi myös vanhentua, yleisen tulkinnan mukaan kolmessa vuodessa päävelan erääntymisestä, ellei vanhentumista katkaista.
Mikä on vierasvelkapantti?+
Esinevakuus, jonka antaa joku muu kuin velallinen, esimerkiksi vanhempien asunto-osakkeet lapsen yrityksen lainaan. Pantinantaja vastaa vain pantatulla omaisuudella, ei muulla omaisuudellaan.
Onko takaus ja vakuus sama asia?+
Ei. Vakuus on yläkäsite, ja takaus on yksi vakuuden laji, henkilövakuus. Pantti ja kiinnitykset ovat esinevakuuksia.
Mitä tarkoittaa täytetakaus?+
Takausta, joka kattaa vain sen osan velasta, jota velkoja ei saa muista vakuuksista. Täytetakaajalta voi vaatia maksua vasta, kun muut vakuudet on realisoitu.
Voiko omavelkaisen takauksen rajata?+
Voi. Sitoumukseen voi kirjoittaa euromääräisen ylärajan, määräajan ja sen, että takaus koskee vain yhtä nimettyä velkaa. Rajaukset neuvotellaan ennen allekirjoitusta.
Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.
Lue seuraavaksi
Henkilötakaus: mitä se tarkoittaa, kuka voi taata ja paljonko takaaja oikeasti vastaa
Henkilötakaus on henkilövakuus, jossa yksityinen ihminen sitoutuu maksamaan toisen velan, jos velallinen ei sitä maksa. Yrityslainoissa takaajana on tavallisesti yrittäjä itse, joskus puoliso tai vanhempi. Takaaja vastaa koko omaisuudellaan ja tulevilla tuloillaan, ei vain jollakin tietyllä esineellä. Tältä sivulta näet takauksen lajit, kuka on laissa suojattu yksityistakaaja, laskennallisen esimerkin takaajan vastuusta, tarkistuslistan ennen allekirjoitusta ja tavat rajata ja päättää vastuu.
Toiminimen keskeyttäminen: näin laitat yrityksen tauolle ilman lopettamista
Toiminimen keskeyttäminen tarkoittaa, että ilmoitat Verohallinnolle maksutta OmaVerossa tai YTJ:n muutosilmoituksella, mistä päivästä toiminta on tauolla, ja yritys poistetaan ALV-, ennakkoperintä- ja työnantajarekisteristä, mutta Y-tunnus ja kaupparekisterimerkintä säilyvät. Keskeytys sopii, kun palaat todennäköisesti yrittäjäksi esimerkiksi palkkatyön, opiskelun tai perhevapaan jälkeen. Tässä ohjeessa käydään läpi ilmoitus, viimeinen ALV-ilmoitus ja loppuvarasto, veroilmoitus tauon aikana, YEL ja se, miten toiminta käynnistetään uudelleen.
Finnvera yrityslaina takaus: alkutakaus ja pk-takaus, hinta laskettuna ja mitä tapahtuu, jos laina jää maksamatta
Finnveran takaus on vakuus, jolla Finnvera takaa enintään 80 prosenttia pankin yritykselle myöntämästä lainasta, kun yrityksen omat vakuudet eivät riitä. Aloittava yritys saa alkutakauksen 10 000–80 000 euron takaukselle 1,75 prosentin vuosiprovisiolla ja 1 prosentin toimitusmaksulla, joten esimerkiksi 50 000 euron viiden vuoden lainan 40 000 euron takaus maksaa yhteensä noin 2 238 euroa pankin koron lisäksi. Tällä sivulla ovat Finnveran takaukset rinnakkain, kaksi laskettua esimerkkiä, omistajan henkilökohtainen vastuu ja mitä tapahtuu, jos yritys ei pysty maksamaan lainaa.