Bisnode luottotiedot yritykselle: nyt Dun & Bradstreet, luokat AAA–C ja miten tarkistat yrityksen luottotiedot
Bisnode on nykyään Dun & Bradstreet, joten Bisnoden yritysluottotiedot ja tuttu AAA-luokitus löytyvät Dun & Bradstreetin palveluista. Luokitus kulkee AAA:sta (korkein) AA:n ja A:n kautta B:hen (epätyydyttävä) ja C:hen (luotonantoa ei puolleta), ja AAA vaatii muun muassa vähintään 170 000 euron liikevaihdon, 50 prosentin omavaraisuusasteen ja kahden vuoden historian. Tällä sivulla näet, mitä luokat tarkoittavat, mihin tietoihin ne perustuvat, miten tarkistat oman tai asiakkaan yrityksen luottotiedot ja miten luokitusta parannetaan.
Lyhyesti
- Bisnode on nykyään Dun & Bradstreet. Bisnoden yritysluottotiedot, AAA-luokitus ja luottotietoraportit löytyvät Dun & Bradstreetin palveluista.
- Dun & Bradstreetin luokat ovat AAA (korkein), AA (hyvä), A (luottokelpoinen), B (epätyydyttävä) ja C (luotonantoa ei puolleta).
- AAA vaatii vähintään 2 vuoden historian, 170 000 euron liikevaihdon, 50 %:n omavaraisuusasteen, enintään 80 %:n suhteellisen velkaantuneisuuden ja 15 %:n sijoitetun pääoman tuoton sekä puhtaan maksuhistorian.
- Toinen suuri luottotietoyhtiö on Asiakastieto, jonka luokitus on Rating Alfa. Esimerkiksi Finnvera edellyttää pk-takaukseen Rating Alfa -luokkaa vähintään A.
- Luokitus paranee ajantasaisella tilinpäätöksellä, maksamalla laskut ja verot ajallaan ja pitämällä oma pääoma positiivisena.
Mikä Bisnode on nykyään?
Bisnode on nykyään osa Dun & Bradstreetia, ja Suomessa palvelut toimivat Dun & Bradstreetin nimellä. Kun haet Bisnoden yritysluottotietoja tai AAA-luokitusta, löydät ne siis Dun & Bradstreetin verkkopalvelusta. Vanhoissa sopimuksissa, laskuissa ja yritysten verkkosivuilla näkyy edelleen Bisnoden nimi ja logo, mutta luokitusmalli on sama AAA–C-asteikko.
Suomessa yrityksistä kerää luottotietoja kaksi suurta yhtiötä: Dun & Bradstreet (entinen Bisnode) ja Suomen Asiakastieto. Molemmat käyttävät viranomaisten tietoja, kuten kaupparekisteriä, Verohallinnon tietoja ja ulosoton merkintöjä, mutta laskevat luokituksensa omilla malleillaan. Siksi saman yrityksen luokka voi olla eri palveluissa eri.
Mitä luottoluokat AAA, AA, A, B ja C tarkoittavat?
Dun & Bradstreetin luottoluokitus kertoo, kuinka suuri riski yrityksen kanssa on asioida. AAA on korkein ja C heikoin. Luottokelpoisia ovat luokat A–AAA, ja B- ja C-luokissa rahoituksen ja maksuajan saaminen vaikeutuu. Miten luokituksen näkee maksutta, on kerrottu sivulla yrityksen luottoluokitus ilmaiseksi.
| Luokka | Merkitys | Mitä edellyttää tai mistä johtuu |
|---|---|---|
| AAA | Korkein luottoluokitus | Vakiintunut toiminta, positiivinen tai ei-negatiivinen tausta ja maksutapa, hyvä talous |
| AA | Hyvä luottokelpoisuus | Vakiintunut toiminta, positiivinen tai ei-negatiivinen tausta ja maksutapa, tyydyttävä talous |
| A | Luottokelpoinen | Vakiintunut toiminta, positiivinen tai ei-negatiivinen tausta ja maksutapa |
| B | Epätyydyttävä | Negatiivinen maksutapa tai epätyydyttävä talous; uusi yritys, jolla on negatiivinen tausta |
| C | Luotonantoa ei puolleta | Erittäin negatiivinen maksutapa tai heikko talous |
Uudella yrityksellä ei ole vielä tilinpäätöstä, joten sitä ei voi arvioida taloudellisten tunnuslukujen perusteella. Dun & Bradstreetin mukaan uusi yritys, jolla on negatiivinen tausta, saa lähtökohtaisesti B-luokituksen. Luokituslogon ja -diplomin voi saada vasta, kun yhtiöllä on vähintään yksi vuosikertomus.
Mitä AAA-luottoluokitus vaatii? Vertaa omiin lukuihisi
AAA-luokitus vaatii Dun & Bradstreetin mukaan vähintään kahden vuoden toimintahistorian, vahvat tunnusluvut ja moitteettoman maksuhistorian. Tunnusluvut lasketaan viimeisestä tilinpäätöksestä, joten luokitus muuttuu yleensä vasta, kun uusi tilinpäätös on rekisteröity.
| AAA-vaatimus | Raja | Esimerkkiyritys | Täyttyykö? |
|---|---|---|---|
| Toimintahistoria | Vähintään 2 vuotta | 4 vuotta | Kyllä |
| Liikevaihto | Vähintään 170 000 € | 240 000 € | Kyllä |
| Omavaraisuusaste | Vähintään 50 % | 42 % (oma pääoma 42 000 € / tase 100 000 €) | Ei |
| Suhteellinen velkaantuneisuus | Enintään 80 % | (100 000 − 42 000) / 240 000 = 24 % | Kyllä |
| Sijoitetun pääoman tuotto | Vähintään 15 % | 18 % | Kyllä |
| Maksuhäiriöt ja perintä | Ei yhtään | Ei | Kyllä |
Tunnuslukujen laskentakaavat ja tulkinta on käyty läpi artikkelissa tunnusluvut.
Mihin tietoihin yrityksen luottoluokitus perustuu?
Luottoluokitus perustuu viranomaisten rekistereihin, yrityksen tilinpäätöstietoihin ja maksukäyttäytymiseen. Dun & Bradstreet kertoo käyttävänsä muun muassa Patentti- ja rekisterihallituksen, Verohallinnon, ulosoton ja käräjäoikeuksien tietoja sekä omaa maksutapaindeksiään (Paydex), joka seuraa, maksaako yritys laskunsa ajallaan.
- Tilinpäätöstiedot: liikevaihto, kannattavuus, omavaraisuus ja velkaantuneisuus kaupparekisteriin toimitetusta tilinpäätöksestä
- Maksuhäiriöt: ulosottomerkinnät, käräjäoikeuden tuomiot ja maksuhäiriömerkinnät
- Maksutapa: maksaako yritys toimittajiensa laskut ajallaan
- Verotiedot: onko yritys ennakkoperintä- ja ALV-rekisterissä ja onko sillä julkisia verovelkoja
- Tausta: vastuuhenkilöiden ja emoyhtiön negatiiviset tiedot voivat heikentää luokitusta
- Oma pääoma: Dun & Bradstreetin mukaan hylätyn luokituksen tavallisin syy on, että yhtiö on menettänyt yli puolet omasta pääomastaan
Merkintöjen syntyminen ja säilytysajat ovat artikkelissa yrityksen maksuhäiriömerkintä.
Mistä näkee yrityksen luottotiedot?
Yrityksen luottotiedot näkee luottotietoyhtiöiden maksullisista palveluista: Dun & Bradstreetilta (entinen Bisnode) ja Asiakastiedolta. Niistä voi ostaa yksittäisen luottotietoraportin tai seurannan, joka ilmoittaa muutoksista. Perustiedot, kuten rekisteröinnit ja vastuuhenkilöt, näkee maksutta YTJ:stä.
| Mitä haluat tietää | Mistä | Maksullinen? |
|---|---|---|
| Y-tunnus, rekisterit (ALV, ennakkoperintä, työnantaja), vastuuhenkilöt | YTJ (ytj.fi) | Ei |
| Dun & Bradstreetin luottoluokka (AAA–C) ja luottoraportti | Dun & Bradstreet (dnb.com) | Kyllä |
| Asiakastiedon Rating Alfa ja luottoraportti | Suomen Asiakastieto (asiakastieto.fi) | Kyllä |
| Oman yrityksen tietojen valvonta | Dun & Bradstreetin OmaData ja vastaavat palvelut | Kyllä |
| Asiakkaan maksuhäiriöt laskutusohjelmassa | Osassa laskutusohjelmia lisäpalveluna | Kyllä, per tarkistus |
Uuden asiakkaan luottotiedot kannattaa tarkistaa ennen kuin annat pitkän maksuajan tai teet suuren toimituksen laskulla. Maksuajan ja ennakkomaksun valinnasta kerrotaan artikkelissa maksuehto.
Onko toiminimellä luottoluokitus?
Toiminimellä on luottotiedot, mutta tunnuslukuihin perustuvaa luokitusta sille ei yleensä voi laskea samalla tavalla kuin osakeyhtiölle, koska pienen toiminimen tilinpäätöstä ei yleensä rekisteröidä kaupparekisteriin. Dun & Bradstreetin mukaan luokituslogon tai -diplomin voi saada osakeyhtiö, julkinen osakeyhtiö tai osuuskunta. Toiminimessä yrittäjä ja yritys ovat sama henkilö, joten myös yrittäjän henkilökohtaiset maksuhäiriöt vaikuttavat yrityksen uskottavuuteen. Asia on käyty läpi artikkelissa yrityksen perustaminen ilman luottotietoja.
Miten yrityksen luottoluokitusta parannetaan?
Luottoluokitus paranee, kun tunnusluvut vahvistuvat, maksuhistoria pysyy puhtaana ja tilinpäätös toimitetaan ajallaan. Nopeita keinoja ei ole: suurin osa muutoksista näkyy vasta seuraavasta tilinpäätöksestä.
- 1Toimita tilinpäätös ajallaanIlman rekisteröityä tilinpäätöstä luokitus perustuu vanhoihin lukuihin tai sitä ei voida antaa.
- 2Maksa laskut ja verot ajallaanMaksutapa ja verovelat vaikuttavat suoraan. Jos maksu viivästyy, sovi maksusuunnitelma ennen kuin asia menee perintään.
- 3Vahvista omaa pääomaaJätä voittoa yhtiöön tai lyhennä velkoja. Jos yli puolet omasta pääomasta on menetetty, korjaa tilanne ensin.
- 4Pidä rekisteritiedot ajan tasallaVanhentuneet vastuuhenkilöt, osoitteet tai toimiala näkyvät luottotietoraportissa.
- 5Tarkista omat tietosiSeuraa oman yrityksesi luottotietoja ja pyydä virheellisen tiedon korjausta luottotietoyhtiöltä.
Mitä teet, jos luottotiedoissa on virhe?
Pyydä korjausta suoraan luottotietoyhtiöltä, jonka raportissa virhe on, ja liitä mukaan näyttö, kuten maksukuitti tai ulosoton tosite. Jos virhe johtuu väärästä rekisteritiedosta, korjaa se ensin rekisteriin YTJ:ssä, koska luottotietoyhtiöt saavat tiedot viranomaisilta. Jos velka on maksettu, varmista, että maksutieto on kirjattu, jolloin merkintä poistuu säilytysaikojen mukaisesti.
Mitä eri luottoluokkia valtioille annetaan?
Valtioiden luottoluokitukset ovat eri asia kuin yritysten luottotiedot. Valtioita luokittelevat kansainväliset luottoluokittajat, kuten S&P, Moody's ja Fitch, omilla AAA-alkuisilla asteikoillaan. Ne vaikuttavat valtion lainanoton hintaan, eivät suomalaisen pienyrityksen luottotietoihin.
Usein kysytyt
Onko Bisnode sama kuin Dun & Bradstreet?+
Kyllä. Bisnode on nykyään osa Dun & Bradstreetia, ja Suomessa palvelut toimivat Dun & Bradstreetin nimellä. AAA–C-luokitus on sama malli.
Mitä on luottoluokitus?+
Luottotietoyhtiön arvio siitä, kuinka todennäköisesti yritys hoitaa maksunsa. Dun & Bradstreetin asteikko on AAA (korkein), AA, A, B ja C (luotonantoa ei puolleta).
Mikä on paras luottoluokitus?+
AAA. Dun & Bradstreetin mukaan se vaatii muun muassa vähintään kahden vuoden historian, 170 000 euron liikevaihdon, 50 %:n omavaraisuusasteen, 15 %:n sijoitetun pääoman tuoton ja puhtaan maksuhistorian.
Mistä saa yrityksen luottoluokituksen?+
Luottotietoyhtiöiltä: Dun & Bradstreetiltä (entinen Bisnode) ja Suomen Asiakastiedolta. Ne laskevat luokituksen yrityksille, joista niillä on riittävästi tietoa, ja raportin voi ostaa niiden palveluista.
Mistä näkee yrityksen luottotiedot?+
Dun & Bradstreetin ja Asiakastiedon maksullisista palveluista. Yrityksen perustiedot ja rekisteröinnit näkee maksutta YTJ:stä.
Mikä vaikuttaa yrityksen luottoluokitukseen?+
Tilinpäätöksen tunnusluvut (liikevaihto, omavaraisuus, velkaantuneisuus, kannattavuus), maksuhäiriöt, maksutapa, verotiedot, yrityksen ikä ja vastuuhenkilöiden tausta.
Mikä on Rating Alfa?+
Suomen Asiakastiedon luottoluokitus. Se on eri malli kuin Dun & Bradstreetin AAA–C, mutta samantyyppinen. Esimerkiksi Finnvera edellyttää pk-takaukseen Rating Alfa -luokan vähintään A.
Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.
Lue seuraavaksi
Yrityksen maksuhäiriömerkintä: miten se syntyy, kauanko se säilyy ja miten siitä pääsee eroon
Yrityksen maksuhäiriömerkintä syntyy luottotietolain 24 §:n mukaan maksamattomasta tratasta, velkomustuomiosta, ulosoton toteamasta varattomuudesta, julkistetusta verovelasta tai konkurssista. Maksamaton merkintä poistetaan yritykseltä viimeistään kolmen vuoden kuluttua, konkurssitieto viimeistään viiden. Kun velka maksetaan ja maksutieto kirjataan, merkintä poistuu Asiakastiedon mukaan 30 päivän kuluttua.
IFRS 15: myyntituottojen kirjaaminen viidessä vaiheessa, esimerkit ja ero suomalaiseen kirjanpitoon
IFRS 15 (Revenue from Contracts with Customers, Myyntituotot asiakassopimuksista) on kansainvälinen tilinpäätösstandardi, jonka mukaan yritys kirjaa myyntituoton silloin, kun asiakas saa määräysvallan luvattuun tavaraan tai palveluun, ja sen määräisenä kuin yritys odottaa saavansa vastiketta. Standardi on ollut voimassa 1.1.2018 alkaen ja korvasi IAS 18:n ja IAS 11:n. Suomessa sitä noudattavat lähinnä listayhtiöt konsernitilinpäätöksessään. Tällä sivulla on viiden vaiheen malli suomeksi, kaksi laskettua esimerkkiä ja ero suomalaiseen kirjanpitolakiin.
IBAN-muotoinen tilinumero: mikä se on, miten vanha tilinumero muutetaan IBANiksi ja mikä on BIC
IBAN-muotoinen tilinumero on kansainvälinen tilinumero, joka on Suomessa aina 18 merkkiä pitkä: maatunnus FI, kaksi tarkistenumeroa ja 14-numeroinen tilinumero, esimerkiksi FI21 1234 5600 0007 85. IBAN on ollut käytössä kotimaan maksuissa vuodesta 2008, ja sitä tarvitaan aina, kun maksat tai laskutat. Tältä sivulta näet, mistä oman IBANin löytää, miten vanhan muotoinen tilinumero muutetaan IBANiksi, miten pankin tunnistaa tilinumeron alusta ja mikä BIC-koodi on.