Yritysluotto: kertalaina, joustoluotto vai limiitti, mitä ne maksavat ja miten valitset oikean

Kun haet yritysluottoa, vastaan tulee kymmeniä tuotenimiä: Flex, joustoluotto, yritysluotto ilman vakuuksia, yrityslimiitti. Ne ovat kaikki muunnelmia kolmesta perusmuodosta. Kun tunnistat, mikä muoto vastaa tarvettasi, vertailu helpottuu ja vältät maksamasta korkoa rahasta, jota et käytä.

Mikä on yritysluotto?

Yritysluotto on yritykselle, ei yrittäjälle henkilönä, myönnetty laina tai luottoraja, jonka yritys maksaa takaisin korkoineen sovitussa ajassa. Luoton saa yleensä Y-tunnuksellinen yritys, ja vakuudettomassa luotossa rahoittaja pyytää tavallisesti omistajalta henkilötakauksen. Sana yritysluotto on usein synonyymi yrityslainalle, mutta monet rahoittajat käyttävät sitä nimenomaan joustoluotosta.

Mitä eroa on kertaluotolla, joustoluotolla ja limiitillä?

Kertaluotto nostetaan kerralla ja maksetaan takaisin tasaerin, joustoluotosta nostetaan rahaa tarpeen mukaan luottorajaan asti, ja tililimiitti on pankkitiliin liitetty luottoraja, jonka ansiosta tilin saldo voi mennä miinukselle. Hinta muodostuu eri tavalla, joten oikea valinta riippuu siitä, tarvitsetko rahaa kerran vai toistuvasti.

Tililimiitistä lisää sivulla luotollinen yritystili. Jos kassavaje johtuu siitä, että asiakkaat maksavat hitaasti, vertaa luottoa myös laskujen rahoitukseen.

Mitä yritysluotto maksaa?

Yritysluoton hinta on kaikkien korkojen ja kulujen summa euroina koko laina-ajalta. Yrityksille ei ole kuluttajaluottojen tapaista korkokattoa, joten vakuudettomien verkkoluottojen korot voivat olla moninkertaisia pankkilainaan verrattuna. Siksi vertaa aina euromäärää, älä pelkkää kuukausierää.

Korkotasosta ja siitä, miten viitekorko ja marginaali muodostavat pankkilainan koron, kerrotaan sivulla yrityslaina korko.

Mikä on paras yritysluotto minulle?

Paras yritysluotto on se, jonka kokonaiskustannus euroina on pienin sille summalle ja ajalle, jonka oikeasti tarvitset. Pitkäaikaiseen hankintaan se on yleensä pankin kertaluotto, tarvittaessa Finnveran takauksella. Lyhyeen ja vaihtelevaan tarpeeseen se on joustoluotto tai limiitti, josta maksat vain käytetystä summasta. Nopeus maksaa: rahat samana päivänä lupaava verkkoluotto on lähes aina kalliimpi kuin pankki.

• Laske tarve: summa, käyttöaika ja mistä luotto maksetaan takaisin.
• Pyydä vähintään kolme tarjousta, joista näkyy kokonaiskustannus euroina.
• Tarkista kulut: avausmaksu, kuukausimaksu, nostomaksu, limiittiprovisio, ennenaikaisen takaisinmaksun kulu.
• Lue takausehto: vastaatko henkilökohtaisesti, ja mihin summaan asti.
• Varmista, että kuukausierä mahtuu kassavirtaan myös hiljaisena kuukautena.

Rahoittajat samalla mittarilla ja laskettuna löydät sivulta yrityslaina vertailu.

Paljonko yritysluottoa voi saada?

Luoton määrä riippuu yrityksen liikevaihdosta, kannattavuudesta, toiminta-ajasta ja vakuuksista. Vakuudettomissa verkkoluotoissa raja on tyypillisesti jonkinlainen osuus vuoden liikevaihdosta, ja uudelle yritykselle summa on pienempi. Pankki katsoo lisäksi kassavirtaa: riittääkö yrityksen tulos lyhennyksiin ja korkoihin.

• Tilinpäätös ja tuore välitilinpäätös tai kuukausiraportti, josta näkyy liikevaihto ja tulos.
• Pankkitilin tapahtumat muutamalta kuukaudelta, joista rahoittaja näkee tulovirran.
• Luottotiedot: sekä yrityksen että omistajan maksuhäiriöt vaikuttavat.
• Käyttötarkoitus ja takaisinmaksusuunnitelma, varsinkin pankissa.
• Vakuudet tai takaus: henkilötakaus, yrityskiinnitys tai Finnveran takaus.

Jos yritys on uusi tai omistajalla on maksuhäiriö, vaihtoehdot ovat rajatumpia. Niitä käsitellään sivuilla yrityslaina ilman vakuuksia ja Finnveran takaus.

Miten yritysluotto kirjataan kirjanpitoon?

Yritysluotto kirjataan taseeseen velaksi, kun raha tulee tilille, ja jokainen maksuerä jaetaan lyhennykseen ja korkoon. Lyhennys pienentää velkaa eikä ole kulu, mutta korot ja luoton kulut ovat vähennyskelpoisia rahoituskuluja. Joustoluotossa sama tehdään jokaisesta nostosta. Jos laina-aika on yli vuoden, tilinpäätöksessä erotellaan lyhyt- ja pitkäaikainen osuus.

Jos luottoerät ja korkojen jaksotus vievät aikaa, kirjanpidon voi ulkoistaa. Kilpailuta tilitoimisto minuutissa.

Kirjoittaja

Matti Keränen

Kirjanpitäjä, Tauko kirjanpito

Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.