Yrittäjäeläke laskuri 2026: laske YEL-maksu ja paljonko eläkettä työtulosi kerryttää

Laskuri laskee YEL-maksun kuukaudessa ja vuodessa sekä sen, mitä sama työtulo tarkoittaa eläkkeelle, sairauspäivärahalle ja työttömyysturvalle. Maksuprosentti ja työtulon rajat ovat samat Elossa, Ilmarisessa, Varmassa ja Veritaksessa, joten tulos on sama kuin yhtiöiden omissa YEL-laskureissa samalla työtulolla. Yhtiöiden laskurit eroavat vain siinä, että niihin voi syöttää jo kertyneen eläkkeen työeläkeotteelta ja valita maksuerät. Laskurin taulukot, YEL-rajat ja aloittavan alennuksen laskelmat ovat omalla sivullaan: yrittäjäeläke laskuri.

Miten yrittäjän eläke lasketaan?

Yrittäjän eläke lasketaan kertomalla YEL-työtulo 1,5 prosentilla jokaiselta vakuutetulta vuodelta ja laskemalla vuodet yhteen. Kun eläke alkaa, kertynyt eläke kerrotaan syntymävuoden elinaikakertoimella. Yrittäjän ja palkansaajan eläke lasketaan samoilla säännöillä, joten palkkatyöstä kertynyt eläke lisätään samaan summaan.

Työeläke.fi:n esimerkissä 28 000 euron työtulo maksaa 6 832 euroa vuodessa ja kerryttää 35 euroa kuukausieläkettä. Kun eläkkeen odotetaan kestävän noin 20 vuotta, yhden vuoden kertymä tuottaa koko eläkeaikana noin 8 500 euroa ennen veroja ja indeksikorotuksia. Elinaikakertoimen vahvisti sosiaali- ja terveysministeriö marraskuussa 2025. Nuoremmilla ikäluokilla kerroin on yleensä pienempi, ja heidän alin vanhuuseläkeikänsä nousee elinajanodotteen mukana.

Paljonko eläkettä YEL kerryttää? Taulukko työtuloittain

Alla olevasta taulukosta näet, paljonko kuukausieläkettä eri työtulot kerryttävät 10, 20 ja 30 vuodessa. Luvut ovat ennen elinaikakerrointa, palkkakerrointa ja indeksikorotuksia, joten ne kuvaavat tämän päivän rahaa.

Taulukko näyttää alarajan työtulon ongelman: 30 vuoden maksut kerryttävät noin 353 euron eläkkeen. Takuueläke ja kansaneläke täydentävät pienet eläkkeet, joten pienellä työtulolla maksetut YEL-maksut vaikuttavat lopulliseen eläkkeeseen vähän. Pohdinta siitä, riittääkö YEL ja mitä sen rinnalle kannattaa rakentaa, on artikkelissa yrittäjän eläke.

Mikä on yrittäjän keskimääräinen eläke?

Eläketurvakeskuksen tilastojen mukaan vuonna 2025 yrittäjänä vanhuuseläkkeelle jääneiden keskimääräinen kokonaiseläke oli 1 935 euroa kuukaudessa, kun muilla vanhuuseläkkeelle jääneillä se oli 2 275 euroa. Luku sisältää myös palkkatyöstä kertyneen eläkkeen, koska useimmat yrittäjät ovat olleet uransa aikana myös palkansaajina.

Ero selittyy pääosin työtulolla. Moni yrittäjä pitää työtulon pienenä säästääkseen maksuissa, ja eläke lasketaan juuri siitä. Jos keskiarvo ei riitä tavoitteeseesi, laske taulukosta, mikä työtulo vaaditaan, tai suunnittele säästämistä YEL:n rinnalle.

Paljonko YEL maksaa kuukaudessa?

YEL maksaa vuonna 2026 kuukaudessa 24,4 prosenttia työtulosta jaettuna kahdellatoista: alarajalla 191,60 euroa, 30 000 euron työtulolla 610 euroa. Aloittava yrittäjä maksaa ensimmäiset 48 kuukautta 22 prosenttia vähemmän, eli 30 000 euron työtulolla 475,80 euroa. Maksut ovat verotuksessa kokonaan vähennyskelpoisia, joten todellinen hinta on marginaaliveron verran pienempi.

• 9 423,09 € (alaraja): 191,60 €/kk, aloittava 149,45 €/kk
• 15 481 € (yrittäjäkassan raja): 314,78 €/kk, aloittava 245,53 €/kk
• 20 000 €: 406,67 €/kk, aloittava 317,20 €/kk
• 30 000 €: 610,00 €/kk, aloittava 475,80 €/kk
• 40 000 €: 813,33 €/kk, aloittava 634,40 €/kk

Paljonko YEL:iä on pakko maksaa?

YEL:iä on pakko maksaa vähintään 191,60 euroa kuukaudessa eli 2 299 euroa vuodessa vuonna 2026, kun YEL-velvollisuus on syntynyt. Se on 24,4 prosenttia alarajan 9 423,09 euron työtulosta. Aloittava yrittäjä maksaa alarajalla 149,45 euroa kuukaudessa. Työtulon pitää kuitenkin vastata työpanostasi, joten eläkeyhtiö voi vahvistaa alarajaa suuremman työtulon, jos teet täyttä työpäivää. Pakollisuuden ehdot ovat artikkelissa YEL-velvollisuus.

Maksuerien määrä vaikuttaa hintaan hieman: Elon mukaan YEL-maksun voi maksaa 1–4, 6 tai 12 erässä, ja maksu on pienin, kun koko vuoden maksu maksetaan yhdellä kertaa tammikuussa, koska alkuvuoden maksuille lasketaan korkohyvitystä. Eräpäivä on sovittujen kuukausien 20. päivä. Maksun yksityiskohdat ja yhtiöiden vertailu ovat artikkeleissa YEL-vakuutuksen hinta ja halvin YEL.

Miten YEL-työtulo kannattaa valita?

YEL-työtulon pitää lain mukaan vastata palkkaa, joka maksettaisiin samasta työstä yhtä ammattitaitoiselle työntekijälle. Työeläkeyhtiöt käyttävät yhteistä laskentapalvelua, joka antaa toimialan ja liikevaihdon perusteella työtulosuosituksen ja noin 30 prosentin liikkumavaran ylös tai alas. Suosituksen voi laskea Työeläke.fi:n YEL-työtulon arviolaskurilla.

Työtulo ei ole palkka eikä yrityksen tulos, eikä sitä voi muuttaa takautuvasti. Eläkeyhtiö tarkistaa työtulot kolmen vuoden välein, ja kahdella ensimmäisellä tarkistuskerralla työtuloa voidaan nostaa enintään 4 000 euroa kerrallaan, mikä on noin 80 euroa lisää kuukausimaksuun. Työtulon mitoittaminen on käyty läpi artikkelissa YEL-työtulo. Kun lasket yrittäjyyden kuluja, katso oma hintasi myös kirjanpidolle.

Miten työtulo vaikuttaa vanhempainrahaan ja sairauspäivärahaan?

Kelan sairaus- ja vanhempainpäivärahat lasketaan yrittäjällä YEL-työtulosta. Vuositulona käytetään päivärahan alkamista edeltävän kuukauden edeltäneiden 12 kalenterikuukauden työtuloa, ja jos työtulo on muuttunut, sen keskiarvoa. Siksi työtulo kannattaa nostaa hyvissä ajoin ennen suunniteltua vanhempainvapaata, ei vasta vapaan alkaessa.

Oman sairauspäivärahasi näet YEL-päivärahalaskurilla. Yrittäjän vanhempainvapaan rahoitus on koottu artikkeliin yrittäjän vanhempainraha.

Kevytyrittäjän YEL-laskuri: koskeeko sama laskelma?

Koskee, ja kevytyrittäjä laskee maksunsa samalla työkalulla: YEL-laskuri. Kevytyrittäjä on eläketurvassa yrittäjä, joten YEL on pakollinen, kun työtulo on vähintään 9 423,09 euroa vuodessa ja toiminta kestää vähintään neljä kuukautta. Maksu ja eläkkeen kertymä lasketaan samalla tavalla kuin toiminimiyrittäjällä, ja kevytyrittäjä maksaa YEL:n itse eläkeyhtiölle. Jos laskutat julkista sektoria ilman YEL-vakuutusta, tilaaja voi joutua maksamaan työstä julkisen alan eläkemaksun. Lisää artikkelissa kevytyrittäjän YEL.

Mitä tapahtuu, jos YEL-maksuja ei maksa?

Maksamattomalle YEL-maksulle lasketaan viivästyskorkoa, ja eläkeyhtiö perii maksut, viime kädessä ulosotossa. Elon mukaan maksu vanhenee, jos sitä ei makseta viiden vuoden kuluessa maksuunpanoa seuraavan vuoden alusta. Vanhentuneet maksut pienentävät saman vuoden työtuloa samassa suhteessa, eli eläkettä kertyy vähemmän. Maksuaikaa kannattaa hakea ennen eräpäivää.

Miten YEL-maksuista pääsee eroon?

YEL-maksuista pääsee eroon vain, kun vakuuttamisvelvollisuus päättyy: yritystoiminta loppuu, työpanoksen arvo putoaa pysyvästi alle 9 423,09 euron alarajan tai saavutat syntymävuotesi mukaisen yläikärajan. Vanhuuseläkkeellä jatkava yrittäjä voi ottaa YEL-vakuutuksen vapaaehtoisesti. Tilapäisesti maksua voi pienentää joustomallilla tai alentamalla työtuloa, jos työpanoksesi on oikeasti pienentynyt, mutta molemmat pienentävät myös eläkettä. Yrityksen kannattavuus ei yksin ole peruste alentaa työtuloa.