Yrittäjän vakuutus: YEL, tapaturma ja oma turva sairauden varalle, ja mitä YEL ei korvaa

Yrittäjän vakuutus tarkoittaa yleensä YEL-vakuutusta, yrittäjän lakisääteistä eläkevakuutusta. Se on pakollinen, kun työtulo on vähintään 9 423,09 euroa vuodessa ja yrittäjätoiminta kestää vähintään neljä kuukautta. YEL kerryttää eläkettä ja määrää Kelan sairaus- ja vanhempainpäivärahan, mutta tapaturman hoitokulut, yksityislääkärin ja kertakorvaukset yrittäjä vakuuttaa itse vapaaehtoisilla vakuutuksilla.

Tämä sivu käsittelee yrittäjän omaa turvaa. Kaikki yrittäjän ja yrityksen vakuutukset, myös vastuu- ja keskeytysvakuutus, ovat artikkelissa yrittäjän vakuutukset.

Mikä on YEL?

YEL on yrittäjän eläkelain mukainen pakollinen vakuutus, joka vastaa palkansaajan TyEL-turvaa. Maksu on vuonna 2026 24,4 prosenttia YEL-työtulosta, ja eläkettä kertyy 1,5 prosenttia työtulosta vuodessa. Työtulo on arvio työpanoksesi arvosta: palkka, joka pitäisi maksaa samaa työtä tekevälle. Sen perusteella lasketaan vanhuus- ja työkyvyttömyyseläke, Kelan sairauspäiväraha, vanhempainraha ja yrittäjän ansiosidonnainen työttömyysturva.

Onko yrittäjän pakko ottaa YEL-vakuutus?

On, kun kaikki Työeläke.fi:n luettelemat ehdot täyttyvät. Vakuutus on otettava kuuden kuukauden kuluessa yritystoiminnan alkamisesta, myös sivutoimisena tai kevytyrittäjänä.

• Olet 18–69-vuotias. Yläikäraja on 69 vuotta vuosina 1958–61 syntyneillä ja 70 vuotta sitä nuoremmilla.
• Työskentelet yrittäjänä tai kevytyrittäjänä etkä työ- tai virkasuhteessa.
• Asut Suomessa.
• Yrittäjätoimintasi on kestänyt yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta.
• Arvioitu työtulosi on vähintään 9 423,09 euroa vuodessa (2026).

Pelkkä yrityksen omistaminen ilman työskentelyä ei velvoita ottamaan vakuutusta. Osakeyhtiössä YEL koskee johtavassa asemassa olevaa, joka omistaa yksin yli 30 prosenttia tai perheenjäsentensä kanssa yli puolet yhtiöstä. Vakuutuksen voi ottaa Elosta, Ilmarisesta, Varmasta tai Veritaksesta, ja yhtiöt on vertailtu artikkelissa YEL-vakuutusyhtiöt vertailussa.

Mikä on YEL-vakuutuksen alaraja?

YEL-vakuutuksen alaraja on vuonna 2026 9 423,09 euron vuotuinen työtulo. Sen alittavalla työtulolla vakuutus ei ole pakollinen, mutta sen voi ottaa vapaaehtoisesti hakemuksesta. Alarajan työtulolla maksu on 191,60 euroa kuukaudessa ja aloittavalla yrittäjällä, joka saa 22 prosentin alennuksen 48 kuukauden ajan, noin 149 euroa kuukaudessa.

Työtulon valinta on yrittäjän vakuutuksista tärkein päätös, koska sama luku ratkaisee sekä maksun että turvan. Mitoitus on käyty läpi artikkelissa YEL-työtulo ja maksun vähentäminen verotuksessa artikkelissa YEL-maksu.

Mitä tapahtuu, jos YEL:iä ei ota tai maksa?

Jos YEL-vakuutusta ei ota kuudessa kuukaudessa, Eläketurvakeskus ottaa sen puolestasi, ja Valtiokonttori voi määrätä laiminlyöntimaksun, joka on enintään laiminlyöntiajan vakuutusmaksun suuruinen. Vakuutus voidaan ottaa takautuvasti enintään kuluvalle ja kolmelle edelliselle kalenterivuodelle, ja vanhemmalta ajalta eläkeoikeus menetetään.

Jos vakuutus on, mutta maksut jäävät maksamatta, niille kertyy viivästyskorkoa, eläkeyhtiö perii ne ja viime kädessä ne voidaan periä ulosotossa. Vakuutus ei pääty siihen, että lakkaat maksamasta: maksut kertyvät niin kauan kuin yritystoiminta jatkuu. Maksamattomat ja vanhentuneet maksut pienentävät lisäksi eläkettä. Maksuvaikeuksissa soita eläkeyhtiöön ennen eräpäivää ja kysy maksuajasta tai työtulon tarkistamisesta. Myöhästyneen vakuutuksen seuraukset ovat artikkelissa YEL-vakuutus takautuvasti.

Mitä YEL ei korvaa: yrittäjän turvan aukot

YEL ei korvaa vahinkoja eikä hoitokuluja. Se määrää rahallisen turvan tason, kun et pysty tekemään työtä. Alla on tavallisimmat tilanteet, mistä korvaus tulee ja mikä jää aukoksi.

Sairauslomaan varautuminen käytännössä, kuten asiakkaiden hoito ja sijaiset, on artikkelissa yrittäjän sairausloma.

Yrittäjän tapaturmavakuutus

Yrittäjä ei kuulu työntekijöiden lakisääteiseen työtapaturmavakuutukseen, joten tapaturman hoitokulut ja ansionmenetys jäävät julkisen terveydenhuollon ja Kelan päivärahan varaan, ellei yrittäjä ota omaa vapaaehtoista tapaturmavakuutusta. Se vastaa yleensä työntekijöiden lakisääteistä turvaa, ja korvaukset lasketaan usein YEL-työtulon perusteella.

Vakuutuksen voi ottaa työajalle tai laajempana, jolloin se kattaa myös vapaa-ajan. Työajan vakuutus on halvempi, mutta yrittäjällä työn ja vapaa-ajan raja on usein epäselvä. Toiminimessä oma tapaturmavakuutus on vähennyskelpoinen elinkeinotoiminnan kulu. Osakeyhtiö voi ottaa sen yhtiössä työskentelevälle osakkaalle. Hinnat on koottu artikkeliin yrittäjän vakuutus hinta.

Sairauskulu-, henki- ja työkyvyttömyysvakuutus

Nämä ovat yrittäjän yksityisiä henkilövakuutuksia, ja tarve riippuu enemmän perheestä ja lainoista kuin yrityksestä. Sairauskuluvakuutus maksaa yksityisen hoidon, mikä nopeuttaa paluuta töihin. Henkivakuutus turvaa perheen, jos yrittäjä kuolee, ja työkyvyttömyysvakuutus maksaa kertakorvauksen pysyvästä työkyvyttömyydestä.

Toiminimiyrittäjälle sairauskulu- ja henkivakuutus ovat yksityismenoja, joita ei vähennetä yrityksen kuluina. Osakeyhtiö voi ottaa sairauskuluvakuutuksen verovapaasti, kun ehdot täyttyvät. Ehdot ovat artikkelissa yrityksen sairauskuluvakuutus.

Vakuutus yrittäjälle: mitkä ovat pakollisia ja mitkä kannattaa harkita?

Yrittäjälle pakollisia ovat vain YEL (kun työtulo on vähintään 9 423,09 € vuodessa), rekisteröidyn ajoneuvon liikennevakuutus ja työnantajana työntekijöiden lakisääteiset vakuutukset. Muut ovat vapaaehtoisia, ja niiden tarve riippuu toimialasta, omaisuudesta ja siitä, mitä virhe voi asiakkaalle maksaa. Lista tärkeysjärjestyksessä:

Lakisääteisten vakuutusten rajat ja hinnat ovat artikkelissa yrittäjän pakolliset vakuutukset. Yrityksen omaisuuden ja toiminnan vakuutukset hintoineen ovat artikkeleissa yrittäjän vakuutukset ja yrittäjän vakuutus hinta. Tarjoukset kannattaa pyytää kerralla useammalta yhtiöltä: yritysvakuutus kilpailutus. Kaikki yrityksen vakuutuslajit toimialan tarkistuslistoineen ovat artikkelissa yritys vakuutukset.

Mitä vakuutuksia toiminimi tarvitsee?

Toiminimiyrittäjälle pakollinen on YEL, kun työtulo ylittää alarajan, ja ajoneuvon liikennevakuutus. Omaksi turvaksi kannattaa harkita tapaturmavakuutusta, jos työssä on fyysinen riski. Yrityksen puolelta tärkein on usein vastuuvakuutus, jos virhe voi aiheuttaa asiakkaalle vahinkoa. Yrityksen vakuutuksen hankkiminen on käyty läpi artikkelissa yrityksen vakuutus.

Milloin vastuuvakuutus ei korvaa?

Vastuuvakuutus ei yleensä korvaa oman työsi korjaamista, sopimussakkoja, viivästyksiä, tahallisia vahinkoja eikä vastuuta, jonka olet sopimuksella ottanut laajempana kuin laki edellyttää. Rajaukset vaihtelevat yhtiöittäin, ja esimerkit ovat artikkelissa vastuuvakuutus yritykselle. Toiminnan keskeytymisen varalle on keskeytysvakuutus.