Yrittäjän vakuutus hinta: näin YEL-, tapaturma- ja vastuuvakuutuksen hinta lasketaan (2026)

Yrittäjän vakuutuksen hinta lasketaan jokaisessa vakuutuksessa eri perusteella. YEL on prosentti työtulosta, yrittäjän tapaturmavakuutus riippuu työtulosta ja työn riskistä, työntekijän tapaturmavakuutus on prosentti palkkasummasta ja vastuuvakuutus hinnoitellaan toimialan ja vakuutusmäärän mukaan. Alla jokainen vakuutus erikseen: mitä se maksaa vuonna 2026 ja miten oman hintasi saa selville.

Onko yrittäjällä pakko olla vakuutus?

On, jos työtulo on vähintään 9 423,09 euroa vuodessa: silloin YEL-vakuutus on pakollinen, kun yritystoiminta kestää yli neljä kuukautta. Muut yrittäjän omat vakuutukset ovat vapaaehtoisia. Työnantajana pakollisia ovat lisäksi työntekijän TyEL ja työtapaturma- ja ammattitautivakuutus, ja yrityksen ajoneuvolle liikennevakuutus. Terveydenhuollon ammattilaiselle pakollinen on potilasvakuutus.

Paljonko YEL maksaa kuukaudessa?

YEL maksaa vuonna 2026 kuukaudessa 24,4 % YEL-työtulosta jaettuna kahdellatoista, eli vähintään 191,60 euroa alarajan työtulolla. Aloittava yrittäjä saa 22 prosentin alennuksen 48 kuukauden ajan, jolloin minimimaksu on 149,45 euroa. Maksu on sama kaikissa eläkeyhtiöissä, joten siihen vaikutat vain työtulolla.

Halvin YEL ei ole aina edullisin. Työtulo ratkaisee myös sairauspäivärahan, vanhempainrahan ja eläkkeen, ja 15 481 euron työtulo avaa oikeuden Yrittäjäkassan ansiosidonnaiseen. Tarkemmin sivulla YEL-vakuutus hinta, ja oman maksusi voit laskea YEL-laskurilla.

Paljonko yrittäjän tapaturmavakuutus maksaa?

Yrittäjän vapaaehtoisen tapaturmavakuutuksen hinta määräytyy vuosityöansion, ammatin ja toimialan mukaan. Fennian mukaan vuosityöansio on sama kuin YEL-työtulo. Julkisesti saatavilla olevat esimerkkihinnat 30 000 euron työtulolla vaihtelevat noin 450 eurosta noin 2 250 euroon vuodessa.

Hintaan vaikuttaa myös se, ostatko turvan vain työajalle vai myös vapaa-ajalle. Yrittäjä ei ole automaattisesti vakuutettu työtapaturman varalta samoin kuin työntekijä, ja ilman vakuutusta tapaturman hoitokulut ja ansionmenetys jäävät julkisen terveydenhuollon ja Kelan varaan. Siksi tapaturmavakuutus on fyysistä työtä tekevälle yleensä ensimmäinen vapaaehtoinen vakuutus.

Paljonko työtapaturmavakuutus maksaa työntekijästä?

Työntekijän lakisääteinen työtapaturma- ja ammattitautivakuutus maksaa Tilastokeskuksen mukaan vuonna 2026 keskimäärin 0,51 % palkkasummasta. Todellinen maksu riippuu työn vaarallisuudesta ja vakuutusyhtiöstä: toimistotyössä alle keskiarvon, rakennus- ja metallityössä yli. Vakuutus pitää ottaa ennen kuin työ alkaa, kun palkkoja maksetaan yli 1 500 euroa kalenterivuodessa.

Prosenttina pieneltä näyttävä maksu ei ole koko kustannus, sillä TyEL on työnantajalle selvästi suurin vakuutuserä. Kaikki palkan kulut ovat artikkelissa palkan sivukulut, ja ensimmäisen palkkauksen vaiheet artikkelissa ensimmäinen työntekijä. Työnantajayrityksen vakuutusten hinta palkkasumman ja liikevaihdon mukaan on laskettu artikkelissa yrityksen vakuutus hinta.

Paljonko maksaa yrittäjän vastuuvakuutus?

Yrittäjän vastuuvakuutuksen hinta on aina yrityskohtainen, koska vakuutusyhtiöt hinnoittelevat sen toimialan riskin, liikevaihdon tai palkkasumman, valitun vakuutusmäärän ja omavastuun mukaan. Siksi yleistä hintaa ei voi antaa. Yksi julkinen vertailukohta on UKKO.fi:n UKKO Turva, joka maksaa 30 €/kk toiminimelle ja 40 €/kk osakeyhtiölle. Siihen kuuluvat tapaturma-, toiminnanvastuu- ja oikeusturvavakuutus, vastuuvakuutuksen vakuutusmäärä on 2 000 000 euroa ja omavastuu 1 000 euroa vahinkoa kohden. Turva koskee UKKO-palvelun kautta tehtyä työtä (tarkistettu 12.10.2026).

Vastuuvakuutuksen hintaesimerkit toimialoittain verollisena ja ilman vakuutusmaksuveroa sekä keinot saada halvempi vakuutus ovat artikkelissa vastuuvakuutus hinta.

Mitä yrittäjän vastuuvakuutus korvaa?

Vastuuvakuutus korvaa henkilö- ja esinevahingot, jotka yrityksesi aiheuttaa toiselle ja joista olet lain mukaan korvausvastuussa. Esimerkiksi siivoojan kaatama ja rikkoma asiakkaan arvoesine tai remonttimiehen aiheuttama vesivahinko naapurille ovat tyypillisiä vastuuvahinkoja. Konsultin ja asiantuntijan virheestä syntyvä taloudellinen vahinko vaatii yleensä erillisen konsulttivastuuvakuutuksen. Vastuuvakuutus ei yleensä korvaa tahallista vahinkoa, pelkkään sopimukseen tai takuuseen perustuvaa vaatimusta eikä oman työn korjaamista. Rajaukset on avattu tarkemmin artikkelissa yrittäjän vakuutukset hinta.

Näin pyydät vertailukelpoisen tarjouksen

Kun tiedät eri vakuutusten hinnat, laske niiden yhteissumma ja vertaa sitä tulokseen. Kokonaisbudjetti kolmelle esimerkkiyrittäjälle on laskettu artikkelissa yrittäjän vakuutukset hinta, ja vakuutusten tärkeysjärjestys artikkelissa yrittäjän vakuutukset.

Kirjoittaja

Matti Keränen

Kirjanpitäjä, Tauko kirjanpito

Tekee pienyritysten kirjanpitoa Taukossa ja kirjoittaa asioista, joita yrittäjät kysyvät meiltä useimmin. Pyrkii vastaamaan niin, ettei lukijan tarvitse tuntea yhtään kirjanpitotermiä.